Tarjetas de crédito, publicidad engañosa que puede generar sobreendeudamientos

CAPÍTULO UNO

Introducción

El fenómeno masivo de las tarjetas de
crédito claramente es uno de los más utilizados y
que más ha crecido en los últimos años,
debido por una parte al crecimiento del consumo que incrementa
día a día en las distintas sociedades, en este
sentido las personas se sienten beneficiadas con el uso de las
mismas por el simple hecho de que no necesariamente deben ir de
compras con dinero en efectivo o simplemente porque les permite
satisfacer una necesidad momentánea cuando no cuentan con
el efectivo necesario. Por otro lado el aumento de la cantidad de
plásticos en circulación se debe a la enorme
cantidad de promociones y de planes de pago que las distintas
empresas brindan a los consumidores, la gente lo ve como un
beneficio el hecho de poder disfrutar de un bien material y tener
la posibilidad de una financiación a largo plazo que por
lo general es fomentada positivamente pero que entre tantos
atributos positivos puede esconder otros no tan bueno y que las
personas no conocen ni buscan conocer. Otro de los factores es la
posibilidad de acceso que las distintas compañías
ofrecen a las personas, sin importar el nivel de vida, de
ingresos, entre otros. Pero ¿Qué pasa cuando en
nuestros resúmenes aparecen montos irracionales?,
¿Qué ocurre cuando adjunto al servicio adquirido se
suma otro desconocido?, ¿Es razonable darle a una persona
una tarjeta sin verificar su capacidad de pago?, ¿Es
verdad todo lo que dicen las publicidades? Estás son solo
algunas de las preguntas que con la siguiente
investigación pretendo responder, por lo tanto será
necesario ubicarnos dentro del marco de la
investigación.

Objetivo

El objetivo del trabajo en sí es tratar de dar a
conocer, no solamente lo que hoy en día está
establecido dentro de la sociedad como un medio de pago masivo
como son las tarjetas de crédito, si no también el
hecho de poder adentrarnos un poco en las partes que por ciertas
cuestiones a veces no se mencionan, como por ejemplo las
publicidades en las que siempre dan a conocer los beneficios de
los productos sin hablar del costo para las personas, como
también las malas promociones que se realizan para
fomentar el consumo a través de las tarjetas de
crédito, o la llamada "Letra chica" de los contratos que
no se leen y luego nos llegan intereses en los resúmenes
bancarios de los cuales no teníamos ni una remota idea de
que existían, o cuando estos son mencionados por ejemplo
en la radio estos textos son expresados de manera acelerada e
inentendible. Por otra parte también pretendo con este
trabajo mostrar que a pesar de los beneficios que nos pueden
llegar a aportar las tarjetas de crédito, es fundamental
ser conciente de que su uso debe ser medido de cierta forma ya
que de lo contrario pueden provocar grandes dolores de cabeza,
los cuales estoy completamente seguro que más de una
persona ha sufrido con sus distintas experiencias con las
tarjetas de crédito. Además en el siguiente trabajo
se observaran los distintos tipos de publicidades que utilizan
las grandes compañías para obtener día a
día mayor cantidad de usuarios. Pero para poder llegar a
comprender el tema va a ser necesario aportar cierta
información teórica que será muy útil
para seguir el tema.

Justificación

Lo más importante del desarrollo del trabajo es
poder llegar a informar a la gente acerca de la técnica
publicitaria de no mostrar el costo y solo producir el beneficio,
las tarjetas de crédito generalmente son alagadas por su
practicidad y demás características, pero no todo
es color de rosa como dice el dicho, detrás de esta imagen
que nos venden a diario existe otra parte que no muchas veces es
tomada en cuenta por las personas y son realmente de gran
importancia, por el tipo de sociedad que existe hoy en
día.

En la actualidad las tarjetas de crédito se
convirtieron en un elemento masivo, casi indispensable para el
manejo de cualquier tipo de operaciones comerciales, para algunos
es el sustituto ideal del "dinero en efectivo", ya no se trata
solo de un privilegio para unos pocos como en sus comienzos, si
no que llega a todos los distintos sectores de la
población, desde la gente con pocos recursos, hasta las
personas de alto poder adquisitivo. Con el simple hecho de que un
integrante de la familia pueda acceder a una tarjeta de
crédito, se asegura que ésta posiblemente sea
utilizada por toda la familia, no solamente por el propietario.
En fin para la realización del trabajo se recurrirá
a distintos métodos de investigación, a los cuales
se le sumaran información extraída de publicaciones
periodísticas, la palabra de gente con conocimientos
acerca del tema en cuestión, aportes extraídos de
sitios de Internet, videos de publicidades, diarios y
revistas.

Lo Personal

Decidí elegir el tema por una cuestión que
me llama la atención como es la importancia de la tenencia
y el uso que le dan las personas en la sociedad actual a las
tarjetas de crédito, ya sea un uso provechoso y medido,
como por otro lado puede ser un problema sino se tiene en cuenta
que puede ser una herramienta que puede llevarnos a tocar fondo
si no la utilizamos de manera correcta. Y por otra parte la
cantidad de publicidad y promociones que ya son una costumbre
dentro de lo que se podría llamar la fomentación
del consumo en las sociedades.

Sin importar cual sea el status o nivel de vida que
tengan las personas las tarjetas de crédito se van
adaptando constantemente para llegar a todos los sectores de la
sociedad.

Presentación

La economía de mercado, capitalista, en que nos
movemos ha dado lugar a la aparición de medios de pago
alternativos al dinero efectivo, monedas y billetes, emitidos no
por los Bancos Centrales sino por entidades financieras o
comerciales. Se trata de las tarjetas de pago electrónico,
dotadas de una banda magnética que almacena una serie de
datos sobre el titular y una cuenta bancaria asociada para hacer
efectivos los pagos o disposiciones de efectivo realizados con
ella. Existen tarjetas de diversos tipos, cada vez más
complejos por la proliferación de ofertas en el mercado.
Su uso se ha generalizado de tal manera que muchas personas no
sabrían administrarse sin ellas, e incluso en ciertos
sectores de actividad resultan indispensables Cada una de ellas
tiene sus características propias, sus ventajes e
inconvenientes y su problemática específica. A
continuación se tratará de resumir a las más
importantes y a las que en la actualidad cobraron cierta
importancia, desde el punto de vista de sus métodos para
llegar a los clientes, ya sea a través de slogans,
publicidades televisivas, promociones, etc.

Tarjetas de
crédito y el Marketing

Es sabido que las estrategias de marketing resultan
fundamentales a la hora de vender un determinado producto o
servicio. La competencia existente en todos los rubros obligan
los vendedores a agudizar el ingenio, realizar alianzas y
planificar todo tipo de estrategias a los efectos de tratar de
captar la mayor cantidad de clientes posibles.

La campaña publicitaria de una tarjeta
crédito se debe dividir en dos partes:

• Por un lado el primer objetivo debe ser el logar que
  el cliente gestione la tarjeta crédito, adquiera el
  servicio y firme el correspondiente contrato.

• Por otro lado podríamos decir que el objetivo
  más importante será, una vez que el cliente
  tenga la tarjeta, hacer que la utilice.

SLOGANS UTILIZADOS POR LAS PRINCIPALES
ENTIDADES

VISA

En las últimas campañas de
marketing de Visa, leemos al final de sus comerciales
el slogan "Life flows better with Visa" (La vida fluye
mejor con Visa), en donde se aprecia mucho movimiento y
energía a lo largo de los spots. En ellos vemos que
los personajes principales sólo necesitan de una tarjeta
Visa para obtener lo que necesitan, sin que su vida se
detenga ni un segundo, como dándonos a entender que con
Visa puedes acceder a casi cualquier servicio o producto
sin perder tiempo y sin tener dinero en la mano. Anteriormente se
caracterizaba por ser el sponsor oficial de la selección
de futbol, pero ya no lo es más, igualmente Visa es
sponsor de las Selecciones de Hockey masculino y femenino, de
Martin del Potro y de la Selección de Rugby "Los Pumas".
Otro slogan conocido de Visa es el de: "Visa N° 1 en el
Mundo".

MASTERCARD

"Hay cosas que el dinero no puede
comprar para todo lo demás, existe MasterCard" Es el
slogan que caracteriza por hace muchos años a MasterCard,
las publicidades más recientes que se difundieron en
Argentina, justamente estaban relacionadas con la Copa America
2011 que se realizó en nuestro país. La más
llamativa podría ser la de Lionel Messi durante las
distintas etapas de su vida jugando al futbol, pero la finalidad
es la misma que mantienen frecuentemente en las publicidades, en
las que muestran diferentes elementos que tienen un valor
económico o que podrían llegar a poder comprarse y
al llegar al final de la publicidad muestra alguna actitud o algo
intangible que no tiene valor monetario, es en ese momento donde
incluyen el conocido slogan con una voz en off
generalmente.

SANTANDER RÍO

"Santander Río, el valor de las
ideas"

Es la frase que acompaña al logo de
Santander Río en las publicidades, aunque solamente es
visual y por otro lado el más reciente y que va a ser
difícil de olvidar para las personas que tuvieron la
oportunidad de ver las publicidades en las que participaba una
pareja supuestamente italiana llamados Stella y Amore, que daban
a conocer los beneficios y las promociones de la tarjeta, para
cerrar estas propagandas utilizaban el slogan con voz en off que
mencionaba

"Que grande esta tarjeta"

CABAL

"Cabal, una tarjeta como la gente",
con esa frase la tarjeta de crédito Cabal concluye una de
sus ultimas publicidades, que esta relacionada con gente
sonriendo, con una voz en off que acompaña toda la
publicidad haciendo una especie de relato, dándole un
aspecto de conformidad con la gente que utiliza la
tarjeta.

Quiero de Banco Galicia

"Cada día más", fue el
slogan seleccionado por el banco Galicia para promocionar sus
tarjetas tanto de crédito como las de débito, para
estos comerciales utilizaron en un principio la imagen de Valeria
Lynch acompañada por su propia canción "Cada
día más", la artista protagonizo una serie de
publicidades en las que aparecía en distintos lugares como
un restaurante o un supermercado y al momento de el cliente
efectuar el pago, Valeria comenzaba a canta r el estribillo de su
canción, con esa serie de publicidades se dio a conocer el
slogan actual.

Si bien las publicidades son específicamente de
tarjetas de crédito ninguna aporta información
acerca de beneficios o descuento salvo las de Santander
Río con las promociones, pero esto se debe a que el mismo
Banco Santander Río es quien provee las tarjetas, por otra
parte Visa, MasterCard y Cabal no presentan en sus publicidades
ningún tipo de promoción o beneficio, de esto se
encargan las empresas que generan las promociones con las
distintas tarjetas, la mayoría de las publicidades de
estas empresas tampoco advierten sobre los gastos que van a
aparecer dentro del resumen mensual una vez que la gente compra
el producto, si no que se remiten únicamente a la
promoción con respecto a los descuentos que ofrecen y las
formas o planes de pago, los cuales aseguran no tener intereses o
no informan acerca de condiciones, gastos adicionales, etc. Luego
de la adopción del nuevo slogan el Banco Galicia
sacó una serie de beneficios llamada Quiero y que tuvo
como protagonistas como en el caso de Santander Río a una
pareja, en estas publicidades la pareja sobre todo el hombre
interpretado por Gonzalo Suárez se preocupa por aprovechar
todo tipo de promociones a tal punto que en una de ellas se
desarrolla en un restaurante, una cena de aniversario "Hay
cosas que el dinero no puede comprar para todo lo demás,
existe MasterCard" Es el slogan que caracteriza por hace
muchos años a MasterCard, las publicidades más
recientes que se difundieron en Argentina, justamente estaban
relacionadas con la Copa America 2011 que se realizó en
nuestro país. La más llamativa podría ser la
de Lionel Messi durante las distintas etapas de su vida jugando
al futbol, pero la finalidad es la misma que mantienen
frecuentemente en las publicidades, en las que muestran
diferentes elementos que tienen un valor económico o que
podrían llegar a poder comprarse y al llegar al final de
la publicidad muestra alguna actitud o algo intangible que no
tiene valor monetario, es en ese momento donde incluyen el
conocido slogan con una voz en off generalmente.

"Santander Río, el valor de las
ideas"

Es la frase que acompaña al logo de Santander
Río en las publicidades, aunque solamente es visual y por
otro lado el más reciente y que va a ser difícil de
olvidar para las personas que tuvieron la oportunidad de ver
laspublicidades en las que participaba una pareja supuestamente
italiana llamados Stella y Amore, que daban a conocer los
beneficios y las promociones de la tarjeta, para cerrar estas
propagandas utilizaban el slogan con voz en off que
mencionaba

"Que grande esta tarjeta"

"Cabal, una tarjeta como la gente", con esa frase
la tarjeta de crédito Cabal concluye una de sus ultimas
publicidades, que esta relacionada con gente sonriendo, con una
voz en off que acompaña toda la publicidad haciendo una
especie de relato, dándole un aspecto de conformidad con
la gente que utiliza la tarjeta.

"Cada día más", fue el slogan
seleccionado por el banco Galicia para promocionar sus tarjetas
tanto de crédito como las de débito, para estos
comerciales utilizaron en un principio la imagen de Valeria Lynch
acompañada por su propia canción "Cada día
más", la artista protagonizo una serie de publicidades en
las que aparecía en distintos lugares como un restaurante
o un supermercado y al momento de el cliente efectuar el pago,
Valeria comenzaba a canta r el estribillo de su canción,
con esa serie de publicidades se dio a conocer el slogan
actual.

Si bien las publicidades son específicamente de
tarjetas de crédito ninguna aporta información
acerca de beneficios o descuento salvo las de Santander
Río con las promociones, pero esto se debe a que el mismo
Banco Santander Río es quien provee las tarjetas, por otra
parte Visa, MasterCard y Cabal no presentan en sus publicidades
ningún tipo de promoción o beneficio, de esto se
encargan las empresas que generan las promociones con las
distintas tarjetas, la mayoría de las publicidades
de

que se remiten únicamente a la promoción
con respecto a los descuentos que ofrecen y las formas o planes
de pago, los cuales aseguran no tener intereses o no informan
acerca de condiciones, gastos

más precisamente, pero lo cómico es que
para aprovechar el beneficio lleva a su mujer a comer 4
días después del aniversario y luego de brindar le
obsequia a su mujer un neumático nuevo que asegura haberlo
comprado en una de las promociones. La pareja protagonizo una
seguidilla de publicidades en situaciones cotidianas en la vida
de todas las personas pero en todas destacan el tema de los
beneficios y promociones de la tarjeta.

Si bien las publicidades son específicamente de
tarjetas de crédito ninguna aporta información
acerca de beneficios o descuentos salvo las de Santander
Río y las de Banco Galicia con sus respectivas
promociones, pero esto se debe a que son los mismos Bancos los
que proveen las tarjetas, por otra parte Visa, MasterCard y Cabal
no presentan en sus publicidades ningún tipo de
promoción o beneficio, porque de esto se encargan las
empresas que generan las promociones con las distintas tarjetas o
las grandes cadenas, la mayoría de las publicidades de
estas empresas tampoco advierten sobre los gastos y recargos por
el valor mismo de la tarjeta que van a aparecer dentro del
resumen mensual una vez que la gente compra el producto, si no
que se remiten únicamente a las promociones por ejemplo
con una tarjeta "X" hay descuentos todos los días martes
en artículos de limpieza, o por ejemplo para comprar en
una cadena de artículos para el hogar por todo el mes con
la tarjeta "X" se puede pagar en 12 o más cuotas sin
interés, pero en ningún momento informan acerca de
condiciones, intereses o costos adicionales, etc.

Algunos casos y
situaciones

A nivel nacional:

Datos extraídos de la
Asociación Civil Prevención Asesoramiento y Defensa
del Consumidor – PADEC

Publicado en Noviembre de
2007

TARJETAS DE CRÉDITOLA
DESVINCULACIÓN IMPOSIBLEUn claro ejemplo:En agosto del
2006 Roberto compró una heladera en 12 cuotas contratando
el servicio de la tarjeta de crédito MasterCard emitida
por la compañía financiera GE Money.La primera
sorpresa llegó con el primer resumen en el cual le
cobraban casi 20 pesos por gastos que no habían sido
informados.En enero del 2007 al cobrar el aguinaldo, Roberto
decidió cancelar las cuotas restantes y dar de baja la
tarjeta. Pagó los $598,89 que restaban y realizó el
pedido de baja en GE Money por el único medio que informan
se puede realizar dicho trámite: por teléfono.
Nº de trámite: 1256445.En febrero la cosa
parecía ya olvidada porque ni GE Money ni Mastercard se
comunicaron ni mandaron ningún resumen ni
correspondencia.Pero en marzo Roberto recibe un nuevo resumen de
cuenta con un saldo de $27,90 por comisiones y gastos. Vuelve a
comunicarse con la empresa donde le informan que la baja anterior
"estaba mal por la fecha de cierre" y que efectivamente
debía abonar el nuevo resumen y solicitar un nuevo pedido
de baja: Nº 1484645.Pagados los "nuevos gastos" y ya con dos
números de trámite, pero no quedándose
tranquilo, Roberto llamó a fines de marzo para confirmar
el buen estado de la desvinculación. Para sorpresa no
había ningún registro de solicitud de baja y luego
de explicar nuevamente todo lo ocurrido proceden a otorgar un
nuevo número: 1532235, destacando además que no
puede dirigirse a ninguna oficina para tratar la situación
personalmente, que "todos estos trámites se realizan
vía telefónica".Pasaron dos meses tranquilos, pero
en Junio un nuevo resumen afirma que registraba una deuda por
$107,28. Al comunicarse con GE Money lo derivan directamente al
sector de cobranzas pero luego de explicar la situación la
operadora promete solucionar los inconvenientes.En Septiembre un
estudio de cobranzas comienza a realizar llamados y a enviar
notas persiguiendo en nombre de GE Money la supuesta deuda y
amenazando con iniciar juicio ejecutivo en caso de no abonar el
saldo.Un año por teléfono

Estos mecanismos de dilación de
trámites o supuestos registros "en el sistema" impiden una
real constatación por parte del usuario sobre sus
solicitudes. Es importante destacar que mediante estos sistemas
adoptados los consumidores carecen de constancias de los
trámites realizados.Si bien aún se encuentran
pendientes las modificaciones normativas que especifiquen la
obligatoriedad de atención personalizada (no sólo
por mail o por teléfono), las grandes empresas reciben
notas. Siempre tienen una mesa de entradas en la casa central.O
bien las notas de los usurarios que llegan son gracias a que
pasan una serie de obstáculos, llámeselos empleados
entrenados en derivar a otras oficinas, sedes, departamentos.En
ocasiones, y ante el reiterado rechazo o vai venes, resulta
necesario realizar el pedido mediante una carta documento. En
caso de tener constancia escrita, sirve como prueba para iniciar
reclamos (vía administrativa en los organismos
públicos de defensa del consumidor o vía judicial)
en los casos en que el problema persiste.

Publicación realizada en el mes
de Julio del 2009

Julio 2009 ACCIONES
COLECTIVAS

INCUMPLIMIENTO DE ACUERDO DE
MEDIACIÓN POR PARTE DE LA TARJETA TARSHOPEl Juzgado
Comercial Nº 25 procedió a la homologación del
convenio de mediación celebrado por PADEC con la emisora
de la Tarjeta Shopping en Abril del 2008.

La titular de la Fiscalía Nº 4, Dra
María del Carmen Micames prestó la conformidad que
exige la ley de defensa del consumidor para la
convalidación judicial del acuerdo alcanzado
después de medio año de negociaciones. La empresa
TARSHOP S.A. cuyo paquete mayoritario pertenece al grupo IRSA la
mayor empresa argentina inversora en Bienes Raíces que
cotiza en la Bolsa de Valores de New York cuyas principales
inversiones incluyen:

Compra, desarrollo y administración de Edificios
de Oficina Triple A

Compra y desarrollo de Hoteles de Lujo

Desarrollo de Emprendimientos Residenciales, a
través de Irsa-Cyrela Compra de tierras como reservas para
Futuros Desarrollos

Desarrollo, adquisición y operación de
Centros Comerciales.

A través de la tarjeta Shopping consiguen que la
gente de menores ingresos (como por ejemplo los habitantes de los
conurbanos de las grandes ciudades: Buenos Aires, Rosario, Santa
Fe , Córdoba, etc.) financien sus ambiciosos proyectos. La
tarjeta Shopping suele ser ofrecida a personas que no pueden
acceder a solicitar tarjetas de crédito de primera
línea que tienen más requisitos para su
aprobación. Esta tarjeta tiene la característica de
imponer pago de diversos seguros no solicitados por los usuarios,
tales como seguro de ayuda médica, seguro de desempleo, de
vida e incapacidad y otros que cubren riesgos que deberían
estar incluidos en la form ulación de la tasa de
interés que unilateralmente determinan y aplican.A esa
irregularidad se suman otras que PADEC dejó asentado en el
reclamo de Mediación Prejudicial iniciado en el mes de
septiembre de 2007: la falta de información en los
resúmenes sobre los montos adeudados, detalle del capital
financiado, período de financiación, tasas
nominales aplicadas al período facturado, gastos reales de
emisión de resumen y la información suficiente para
controlar los intereses aplicados al segundo vencimiento. De los
trece puntos del requerimiento de PADEC, se comprometieron en la
mediación cumplir sólo con siete en un plazo no
mayor a seis meses que venció en noviembre del 2008. Ante
el total incumpliendo de la prestigiosa empresa que cotiza en
Nueva York con el dinero de los trabajadores del conurbano, PADEC
recurrió al Poder Judicial para homologar el convenio y
habilitar la vía del cumplimiento judicial.

Publicación del mes de Septiembre
de 2009

CONTROL DE LOS INTERESES
COBRADOS

La información que las entidades bancarias y
emisoras de tarjetas de crédito incluyen en los
resúmenes de cuenta es presentada de forma tan dispersa y
de manera tan confusa, que resulta imposible controlar que los
intereses cobrados para la financiación de saldos se
correspondan con la tasa de interés informada.

Esta falta de información y falta de control
incluso ha sido corroborada por varios peritos en expedientes que
lleva adelante PADEC. Así la Cra. Susana Agüero
perito único de oficio en el juicio "Lastra, H.A. y otro
contra ABM AMOR BANK" sostuvo que "En los resúmenes
incorporados en el expediente no se puede verificar que los
intereses devengados sean obtenidos aplicando las tasas que se
informan, no muestra los días financiados y tampoco
muestra el importa a financiar".

En otro expediente – PADEC y otro con BBVA
Francés – En el Juzgado Comercial 26, Secretaria 52,
también la prueba pericial contable concluye que es
imposible que un usuario común pueda controlar los
resúmenes ya que estos contienen datos que solo con
conocimientos contables puede comprenderse y determinar la
información faltante.

PADEC se encargó de realizar revisiones de
cuentas para controlar los intereses bancarios y financieros
cobrados por las entidades. En más del 95% de los meses,
en todos los casos, la tasa efectivamente aplicada no coincide
con la tasa informada en los resúmenes de
cuenta.

Publicación del mes de Junio de
2010

LOS COSTOS OCULTOS DE LAS "50 CUOTAS
FIJAS"

Existen varios escenarios para analizar en cuanto a este
tema. El hecho positivo es que se puede acceder a un bien en
cuotas de un valor relativamente bajo, accesible a la clase
media. Primero tenemos que aclarar que todas las cuotas son fijas
pero incluyen intereses. Estos intereses además no se
calculan sobre saldo deudor sino sobre el monto completo del
producto.

Un LCD HD 32" tiene un precio de contado de $3299 y en
50 cuotas de $80.98 termina costando el 18,5%: $4049.Si ya
tenemos la tarjeta de crédito del banco que hace el
descuento tenemos que considerar que pase lo que pase tendremos
una deuda a pagar en cuatro años y dos meses. Esto implica
que deberemos afrontar los gastos de la tarjeta:
renovación, envío, seguros, etc. Por este
período de tiempo no podremos decidir libremente y sin
ninguna consecuencia si queremos dar de baja la tarjeta. El costo
del envío de resumen, que no se abona los meses que no
tenemos saldo, no podrá tampoco eludirse. En el caso de
que surja algún problema con la continuidad del pago, la
deuda pude terminar transferida a la cuenta corriente que
está incluída en el paquete que los banco nos
invita amablemente a abrir cuando solicitamos una tarjeta de
crédito.

Hay que tener en cuenta que este tipo de ofertas lo
ofrecen los bancos y no las empresas de tarjetas de
crédito. Si no somos clientes del banco que ofrece la
financiación, deberemos sacar una nueva tarjeta y afrontar
sus gastos y los del paquete de cuentas que debemos abrir para
que nos aprueben la solicitud.

Analizando solamente los gastos fijos:

*El costo de envío de resumen va de
$12 a $22 según el banco emisor, 50 meses pasamos a pagar
entre $600 y $1100.*El costo de renovación está
entre $250 y $750, nos da un rango de $ 1250 a $ 3750. (Se
multiplicó por cinco años porque la
renovación es anual).

Entonces en 50 meses pasamos a pagar gastos
que van de $ 1850 a $ 4500. Entre un el 41% y el 100% del valor
al contado de un LCD de 32" y siempre que estos montos no
aumenten en los meses futuros.

Datos extraídos del suplemento
iEco del diario Clarín

Publicación del mes de Marzo del
2011

BANCOS Y TARJETAS TIENEN QUE DEVOLVER PLATA
A SUS CLIENTES

Es porque cobraron mal seguros de vida. La medida
alcanza también a concesionarias de autos y a empresas de
electrodomésticos, entre otras. Los beneficiarios,
aquellos que compraron a crédito y por eso los obligan a
pagar un seguro.

L a famosa "letra chica" le ha vuelto a jugar una mala
pasada a la gente. Algunas personas -unas 50- se dieron cuenta y
se quejaron ante la Asociación de Defensa de los
Consumidores y Usuarios de la Argentina (Adecua). La entidad
verificó el tema y comprobó que sí, que casi
todos los bancos del país, las tarjetas de crédito,
y las principales automotrices y casas de
electrodomésticos estaban cobrando de un modo incorrecto.
La sobrefacturación es en el seguro de vida del saldo
deudor. Algunas empresas cobran hasta 20 veces más de lo
que deberían. Para que se entienda. Cada vez que una
persona solicita un crédito se le cobra un seguro de vida
del saldo deudor. Esto es por si esta persona muere, el seguro
cubre su deuda. Ahora bien, según el mercado de seguros,
lo que debería cobrarse es hasta 50 centavos por cada mil
pesos de deuda. Según Adecua, se cobra 2,5 pesos y, las
más abusivas, hasta 10 pesos cada mil. Es decir, a veces,
cuando se lee "tantas cuotas sin interés", no es tan
así. Osvaldo Riopedre, abogado de Adecua, sostiene que
"esto no es otra cosa que intereses encubiertos. Además,
las empresas no pagan IVA por el seguro de vida, en cambio
sí deberían pagar IVA si cobraran
interés".

El abogado cuenta que están denunicando este tema
desde el 2007, y que nunca hubo respuestas de las autoridades. De
hecho habla de una carta que se le mandó hace dos
años a Martín Redrado, entonces presidente del
Banco Central, denunciando las irregularidades. En esa misma
carta se explica que el precio en plaza del seguro de vida
colectivo sobre saldo deudor es de $ 0,27 ‰ mensual para
cubrir el riesgo de fallecimiento y de $ 0,19 ‰ mensual
para cubrir adicionalmente el riesgo de invalidez total y
permanente, ascendiendo en consecuencia a la suma de $0,46
‰ mensual para cubrir ambos riesgos. Y dan un ejemplo: una
aseguradora le cobra al Banco una prima de $ 0,5 ‰ mensual
sobre el saldo deudor, pero la prima que el Banco le cobra a su
clientes es de $ 3 ‰ mensual sobre el saldo deudor. La
diferencia es de $ 2,5, Ante esta situación, Adecua
promovió acciones colectivas para que todos los clientes
de todos los bancos, tarjetas, automotrices y demás puedan
reclamar lo suyo. "La Ley de Defensa del Consumidor es clara. Si
se factura mal, hay que devolver el dinero. ¿Cómo
puede ser que si el mercado de seguros estima que se deben cobrar
50 centavos cada mil pesos de crédito algunas empresas
cobran hasta 10 pesos?", dice Sandra González, presidenta
de Adecua. Y hablamos de un montón de empresas. el listado
incluye a los bancos Nación, Provincia, Ciudad,
Río, Galicia, Privado, Macro, Comafi, Francés,
Supervielle, de Córdoba; tarjetas Visa, Naranja,
Metroshop, Shopping; casas de electrodomésticos como
Garbarino, Frávega; las automotrices Mercedes Benz, Ford,
Rombo, VolksWagen… "Nos presentamos ante diferentes juzgados
comerciales para promover las acciones colectivas, y con algunas
entidades ya hubo acuerdo", explica Riopedre. Así, los
distintos jueces obligaron a las entidades a publicar durante
tres días seguidos solicitadas en los principales diarios
argentinos para que los clientes se enteraran de que
podían ir a reclamar el dinero que les habían
sobrefacturado. En diciembre salió la solicitada del
Santander Río, en febrero la del Banco de Galicia, y
así. Las entidades tuvieron 60 días para acordar el
monto de cada cliente. "El problema es que mucha gente no se
enteró y se quedó sin cobrar", dice el abogado de
Adecua. Algunos ya perdieron su oportunidad, pero miles de
personas todavía están a tiempo porque sus
entidades todavía no llegaron a un acuerdo con los
distintos juzgados. Habrá que estar atentos.

Publicación del mes de Julio del
2011

COMUNICACIONES Y TARJETAS, AL TOPE DE LOS
RECLAMOS BONAERENSES

Junto con los reclamos por problemas con
electrodomésticos, estos dos rubros encabezaron el ranking
de quejas que la Defensoría del Consumidor bonaerense
recibió durante el año. Los servicios de
comunicaciones, las tarjetas de crédito y los problemas
con electrodomésticos encabezaron el ranking de quejas que
la Defensoría del Consumidor bonaerense recibió
durante el año. Según el informe de la
Dirección Provincial de Comercio, que depende del
ministerio de la Producción provincial, durante el primer
semestre se hicieron 27.601 llamadas a la línea gratuita
0800-222-9042.De ese total, el 31% de los llamados fueron sobre
servicios de comunicaciones (telefonía móvil y
fija, TV por cable e Internet), principalmente por problemas de
contratación y facturación, servicio deficiente e
inconvenientes con la baja. Le siguieron los reclamos con las
tarjetas de crédito (11%), sobre todo por problemas con
las bajas, falta de emisión de resúmenes,
envío de plásticos no solicitados y cobros
indebidos. Por otra parte, las quejas por
electrodomésticos defectuosos y por problemas con las
garantías sumaron el 7,2% de los llamados, seguidos por
los relacionados con asuntos bancarios (4,3%).

Datos extraídos de El
Atlántico/ Bs. As.

Publicación del mes de Julio de
2011

DEFENSA DEL CONSUMIDOR REGISTRÓ
CASI 200 DENUNCIAS POR TARJETAS DE CRÉDITO

De los más de 1100 llamados que recibió la
oficina de Defensa del Consumidor de la provincia de Buenos Aires
durante la primera semana de las vacaciones de invierno, casi 200
casos corresponden a denuncias por distintos problemas frente al
uso de tarjetas de crédito. Desde el ministerio de la
Producción bonaerense adelantaron que tomarán
cartas en el asunto para evitar el alza de inconvenientes en el
sector.

Las empresas que emiten tarjetas de créditos
lideraron el ranking de quejas de los consumidores en lo que va
del receso invernal. Según informaron, las denuncias se
refieren a múltiples dificultades para dar de baja el
plástico o bien ante la emisión del resumen de
cuenta.

Así, la línea telefónica gratuita
del área de Defensa del Consumidor (0800-222-9042)
recibió en una semana alrededor de 200 llamados vinculados
a este sector, lo que constituye aproximadamente un 15% del total
de las quejas manifestadas en ese mismo
período.

Fuentes del ministerio de la Producción de la
provincia de Buenos Aires informaron que 166 del total de los
llamados estuvieron vinculados a inconvenientes con las tarjetas
de crédito, fundamentalmente debido a los procesos
"forzados" de bancarización, es decir, la recepción
de tarjetas que nunca habían sido solicitadas.

Asimismo, un amplio porcentaje de esas denuncias
registradas durante la primera semana de las vacaciones de
invierno tiene que ver con problemas para dar de baja el
plástico.

En tercer lugar se identificaron dificultades en cuanto
a la emisión del resumen de cuentas, con el agravante de
que muchos clientes terminaron pagando con intereses.

En lo que va del año, la oficina de Defensa del
Consumidor bonaerense habría recibido 3143 llamados por
problemas de este tipo, lo que indica que se trata de
inconvenientes recurrentes que afectan a una buena parte de las
personas que utilizan estos medios de pago como mecanismo de
ahorro.

Información extraída de
Zonabancos.com

Publicada en Marzo del
2011

SEGURO DE VIDA DE TARJETAS DE
CRÉDITO: HAY ENTIDADES QUE COBRAN HASTA 10 VECES
MÁS CARO

Cuando se realiza una compra con tarjeta (sea en cuotas
o no) el poseedor de la tarjeta de crédito debe pagar un
porcentaje sobre el monto de la compra (más allá
que después la financie o no) en concepto de seguro de
vida. Por ejemplo, voy al shopping el día 15 de febrero y
compro un LCD por $ 5.000. Si bien no deseo financiar en cuotas
la compra del televisor, en el momento de la compra alguien
está pagando por mí el televisor a la empresa de
electrodomésticos (generalmente el banco). Es decir que si
bien no pienso "financiar" la compra, al fin y al cabo lo estoy
haciendo por unos días hasta que tenga que pagar al banco
el saldo que me venga en el resumen de la tarjeta. Aunque no
financie, sobre el saldo a pagar que viene en el resumen (los $
5.000 del televisor) se aplica un pocentaje en concepto de seguro
de vida que generalmente va entre el 0,10 % y 1,00% (si tomamos
los $ 5.000, el cargo por seguro de vida que adicionalmente
habría que pagar estaría entre $ 5 y $ 50 ,
respectivamente), dependiendo de la compañía de
seguro con la cual trabaja el banco. Luego, si salimos a la calle
y nos pisa un auto, la entidad financiera como posee un seguro,
finalmente cobra los $ 5.000 que nos dio para el televisor. Cabe
tener en cuenta que al momento de solicitar una tarjeta de
crédito, las entidades financieras no sólo deben
informar al cliente respecto de los porcentajes por el cargo de
seguro de vida sino que deben ofrecer dos compañías
de seguro para que el cliente opte por una de ellas. Considerando
el universo total de tarjetas relevadas, el costo promedio por
seguro de vida a diciembre"10 asciende a 0,34%. Cabe destacar
que, dependiendo del tipo de tarjeta, existen entidades que no
cobran nada por este concepto. El costo máximo relevado
alcanza a 1%. A continuación, presentamos un ranking de
las entidades que cobran las tasas más altas y las
más bajas, respectivamente, considerando sólo las
tarjetas regionales y
nacionales:  

En conclusión, existen entidades
financieras que cobran cargos por seguros de vida hasta diez
veces mayores que las que menos cobran.

A nivel internacional:

En
Méjico:

Datos extraídos de CNN
Expansión

Publicado en Julio de
2009

LAS TARJETAS DE CRÉDITO ACAPARAN
QUEJAS