Perú: gestión corporativa con benchmarking, para la competitividad de la Banca estatal (página 8)

RECOMENDACIONES

RECOMENDACIÓN
GENERAL:

La banca
estatal peruana tiene que ser más competitiva, para ello
es necesario aplicar la gestión corporativa y adaptar las
prácticas más exitosas de la banca estatal
internacional, en un proceso de
benchmarking;
lo que facilitará transparencia, eficiencia,
eficacia,
productividad, mejora continua, confianza y
competitividad institucional.

RECOMENDACIONES PARCIALES:

1. Para desarrollar la gestión corporativa,
   es necesario convocar la participación de todos los
   grupos
   de interés de la banca estatal peruana,
   de este modo se trabajará sinérgicamente
   dando lo mejor de cada persona
   o de cada área para la obtención de los
   mejores resultados de la entidad.
2. El benchmarking para que sea efectivo y
   contribuya con la gestión transparente, eficiente y
   eficaz de la entidad debe aplicarse como un proceso
   continuo con todo el apoyo del directorio y demás
   miembros de la entidad.
3. La mayoría de prácticas exitosas de
   la banca internacional requieren la toma efectiva de
   decisiones de los responsables; identificando el costo /
   beneficio de cada caso.
4. Los enfoques que deben ser tomados por la banca
   estatal peruana de la banca estatal internacional, deben
   ser aquellas relacionadas con la normatividad,
   gestión corporativa, marketing y ventas,
   productos o servicios y sistema
   de control,
   con lo cual se facilitará la obtención de los
   mejores indicadores de productividad del sector en
   beneficio de la población peruana.
5. La optimización de la banca estatal
   peruana, será factible si se toma en cuenta las
   prácticas exitosas de la banca estatal
   internacional, en el contexto del benchmarking, lo que
   facilitará la competitividad que exige la
   globalización de los mercados.
6. Para que la banca estatal peruana pueda alcanzar
   la competitividad, es necesario que adopte la
   filosofía, principios
   y doctrina de la gestión corporativa y adapte las
   mejores prácticas de empresas
   líderes de la banca estatal latinoamericana como es
   el caso de Argentina, Brasil,
   Chile y México

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ANEXOS

ANEXO NR 1:

ENTREVISTA

Señor (a) Directivo y/o funcionario del Banco de la
Nación,
el siguiente cuestionario
tiene por objeto obtener información para la Tesis
denominada: "Gestión corporativa con benchmarking para la
competitividad de la banca estatal", cuya autora es la Ms.
María Felícita Peña Wong, funcionaria de
nuestra institución.

De antemano agradecemos su participación, porque
sus respuestas, nos permitirá sacar importantes
conclusiones y recomendaciones para la gestión eficiente,
eficaz, óptima y competitiva de la entidad.

PREGUNTA 1: ¿ La Banca Estatal Peruana, funciona
en base a su Estatuto. En dicha norma se establece la naturaleza,
régimen legal, objeto, capital y
domicilio; funciones y facultades; dirección y administración; presupuesto,
balance y resultados. Conoce, comprende y aplica en toda su
magnitud dicha norma?

PREGUNTA NR 2: ¿ En general, que opinión
tiene sobre la gestión institucional de la banca estatal
peruana ?

PREGUNTA NR 3: ¿ De que manera optimizar las
estrategias y los
procesos de la
banca estatal peruana, en base a las prácticas exitosas de
la banca estatal internacional, hasta obtener los mejores
estándares de productividad en el marco de la
competitividad y la globalización. Podría ser
mediante el benchmarking ?

PREGUNTA NR 4: ¿ Que enfoques de la
gestión corporativa de la banca estatal internacional
deben ser aplicados en la banca estatal peruana, en el contexto
del benchmarking, de tal modo que permitan obtener los mejores
indicadores de eficiencia, eficacia, economía y por tanto
productividad ?

PREGUNTA NR 5: ¿ Es necesario optimizar las
decisiones administrativas, financieras y de otra índole
para que puedan adaptarse las prácticas exitosas de la
banca estatal internacional en nuestro país ?

PREGUNTA NR 6: ¿ Podemos decir que la
gestión corporativa con benchmarking constituye el
instrumento que necesita la banca estatal peruana para facilitar
el proceso hacia la competitividad ?

ANEXO NR: 2

ENCUESTA

Señor (a) trabajador del Banco de la Nación,
el siguiente cuestionario tiene por objeto obtener
información para la Tesis denominada: "Gestión
corporativa con benchmarking para la competitividad de la banca
estatal", cuya autora es la Ms. María Felícita
Peña Wong, funcionaria de nuestra
institución.

De antemano agradecemos su participación, porque
sus respuestas, nos permitirá sacar importantes
conclusiones y recomendaciones para la gestión eficiente,
eficaz, óptima y competitiva de la entidad.

PREGUNTA 1: ¿ Como percibe la gestión de
la banca estatal peruana ?

PREGUNTA NR 2: ¿ El benchmarking es el proceso
contínuo de medir productos, servicios y prácticas
exitosas de los competidores para adaptarlos en la empresa.
Podemos tomar estos elementos de la banca estatal internacional
para adaptarlas en la banca estatal peruana y facilitar la
competitividad institucional ?

PREGUNTA NR 3: ¿ De que manera se puede optimizar
las estrategias y los procesos de la banca estatal peruana de tal
modo que permitan obtener los mejores productos y servicios
?

PREGUNTA NR 4: ¿ Que elementos podemos tomar de
la banca estatal internacional para que la banca estatal peruana
pueda facilitar el proceso hacia su competitividad ?

PREGUNTA NR 5: ¿ La banca estatal peruana, en los
cinco últimos años, ha puesto al servicios de la
comunidad
más y mejores servicios. Esto es suficiente para la
empresa, o, es
necesario adaptar otras prácticas exitosas que utilizan
los bancos estatales,
como por ejemplo de Brasil, Argentina, Chile y México,
para competir con mayor fuerza con la
banca privada nacional e internacional que opera en nuestro
país ?

PREGUNTA NR 6: ¿ Se puede argumentar que la
gestión corporativa con benchmarking es la clave para que
la banca estatal peruana pueda facilitar el proceso hacia la
competitividad ?

ANEXO NR 4:

PROPUESTA PARA EL OTORGAMIENTO DE
CREDITOS PARA LAS MYPES POR EL BANCO DE LA
NACION

(Fuente: Banco de la Nación-
PERU)

Resumen Gerencial

Un punto importante para el desarrollo del
país es el fortalecimiento de las micro y pequeñas
(mype). Su dinamismo e importancia en la generación de
empleo y la
producción son muy
significativos.

No obstante, las empresas enfrentan grandes
dificultades, debido a deficiencias intrínsecas y del
sistema financiero nacional.

Los principales retos son lograr reducir las
dificultades que atraviesan las mype para conseguir financiamiento, alejarse de la informalidad, y
llegar a potenciales clientes que les
permita crecer, con lo que mejorará también la
producción agregada del Perú.

Asimismo, en los últimos años, el
índice de bancarización e intermediación del
sistema financiero se ha reducido constantemente, afectando la
economía en general y a los integrantes de
ésta.

Comparando al Perú con otros países de
América
Latina, nuestra Nación se ubica entre los cuatro
países con menor índice de intermediación
bancaria, y ocupa el penúltimo lugar respecto a menor
índice de bancarización.

Es importante señalar que los países con
mayor crecimiento son Ecuador,
Colombia y
México.

Análisis de oferta.

1. Si pueden acceder las mype a un financiamiento
   formal, las tasas de
   interés que deben pagar son sumamente elevadas: el
   rango de la tasa de
   interés que cobra la banca oscila entre 43% y 63%.
   Por el contrario, el crédito a la mediana y gran empresa es
   del 9%. Esta gran diferencia les resta competitividad a las
   mype.

   Del mismo modo, esas tasas elevadas les impiden
   llevar a cabo proyectos con
   tasas de rentabilidad más altas que las
   impulsaría. La traba en los préstamos resulta
   frustrante y desalentador para este sector del
   empresariado.

2. Costo financiero
3. Acceso

La falta de documentación y el gran riesgo perjudican
a las mype para conseguir financiamiento formal. Esta problema no
sólo repercute en el crecimiento de la empresa misma, sino
también en la situación económica de los
empleados (las empresas más pequeñas tienen sueldos
menores) como a la economía del país (menores
impuestos).

Cobertura de las entidades
financieras

Agencias

La banca múltiple no tiene presencia en muchas
zonas del Perú.

La banca múltiple concentra el 26% de sus
agencias en seis distritos (81 agencias) y, a pesar de contar con
848 agencias, sólo tiene el 36,6% de éstas en
provincias.

Sólo el 4% de los distritos en provincias y el
72% de distritos en Lima Metropolitana tienen una agencia de la
banca múltiple.

La presencia del Banco de la Nación en los
distritos de provincias es del 18.9%, mientras que en Lima
Metropolitana, sólo del 65% de los distritos.

El Banco de la Nación cuenta con 267 agencias
ubicadas en zonas donde la banca múltiple no se encuentra.
Es importante señalar que en los 267 distritos donde
está presente el Banco de la Nación sólo en
39 de ellas están las cajas municipales, rurales o
edpyme.

Personas

La cantidad de personas que la banca múltiple
podría atender (debido a que tiene agencia en dicha zona)
es cinco millones 298 mil en provincias (el 25,7% de la
población ubicada en distritos de provincia), mientras que
en Lima Metropolitana podría atender a seis millones 882
mil (el 93,5% de la población ubicada en distritos de Lima
Metropolitana).

Las instituciones
de microfinanzas, a pesar de estar presentes en algunas de las
zonas UOB (las cajas municipales en 31 distritos, las cajas
rurales en 11 y las edpyme en 8), no son suficientes. Este hecho
se comprueba en la cantidad de mype ubicadas en zonas donde no
están presentes, así como a la necesidad de
éstas de acudir a prestamistas informales.

Justificación de la concentración de
la banca múltiple en pocos distritos:

La poca cantidad de personas y mype ubicadas en
distritos UOB no atrae por su poca o nula rentabilidad la
presencia de la banca múltiple.

Los costos de
inversión y de mantenimiento
anual son altos. Esto se debe a la lejanía de éstos
y a lo inaccesible de éstos.

Asimismo, dada la reducida cantidad de operaciones por
ventanillas (en promedio, 10 mil operaciones en algunos casos
anuales), para poder cubrir
los costos sería necesario aumentar el costo de las
operaciones. De la simulación
realizada, a una tasa de descuento del 8,10% y 15%, la
comisión que debería cobrarse es de 19 a 22 nuevos
soles por operación, valores
imposibles de cobrar.

Análisis de demanda

1. El gran porcentaje de informalidad en las mype (74%
   del total).

   La informalidad elimina la posibilidad de recurrir a
   financiamiento formal y, con esto, a tasas de interés
   competitivas.

   Asimismo, esta informalidad influye en el nivel de
   ingresos de
   la PEA ocupada, las mype informales registran un nivel de
   ingresos inferior a las empresas formales (los ingresos son
   74% inferiores en las empresas informales).

2. Informalidad
3. Las mype

Al analizar el padrón de contribuyentes de la
Sunat de octubre 2005, se puede establecer la existencia de
cuatro millones 500 mil personas/empresas inscritas (entre
activos y no
activos).

De dicha cantidad de empresas, las mype ubicadas en
zonas donde la única oferta bancaria es el Banco de la
Nación son, en promedio, el 28%.

Características de las mype

El 95% de las mype son microempresas.
Sólo el 5% son pequeñas empresas. Este porcentaje
ha ido en aumento año tras año (las pequeña
empresas se han reducido en 27% y las microempresas crecieron en
33%).

Las mype representan más del 40% del PBI y el 88%
de la PEA.

Pese a su importancia para la economía nacional
(son más del 99% de las empresas a escala regional),
las mype son el sector productivo que presenta los menores montos
de inversión, así como un nivel de
facturación comparativamente pequeño.

Estas empresas presentan también grandes
dificultades para acceder al crédito. Muchas de
éstas se conducen informalmente debido a las numerosas
trabas que presenta el sistema legal peruano para facilitar su
formalización.

Sin embargo, a pesar de estas adversidades, este sector
presenta rentabilidades muy grandes y un dinamismo superior que
algunas empresas de mayor envergadura.

Conclusiones

Existencia de un millón 195 mil mype formales (95
mil personas jurídicas y un millón 100 mil personas
naturales), en zonas donde la banca múltiple no se
encuentra, sin atención alguna ni la posibilidad de
acceder al sistema financiero formal.

La falta de oferta financiera en zonas donde la banca
múltiple no está y la necesidad de las mype
ubicadas en dichos lugares obligan al Banco de la Nación a
plantearse la posibilidad de apoyar esa demanda
insatisfecha.

ANÁLISIS DE LA
PROPUESTA:

1. Las entidades públicas en América
Latina

1.1 Banco de la Nación
Argentina

El Banco de la Nación Argentina brinda una
variedad de servicios y productos a los sectores de las mype y
agropecuario, así como a las grandes empresas.

Sector de las mype

Los servicios y productos que se encuentran en el sector
de las mype están hechos a medida para satisfacer sus
necesidades y, a la vez, para ayudarles en su crecimiento como
tal.

Sus productos son:

• Cuentas: cuenta corriente y corriente
  especial.
• Transferencias on line: sobre cuentas
  propias, cuenta a terceros, servicio
  abierto.
• Servicios para comercios: acreditación de
  cupones, otros medios de
  pago, buzones 24 horas, pago de sueldos.
• Banca electrónica: empresa 24, Intermype,
  sifway.
• Comercio exterior

• Exportaciones. Prefinanciamiento,
  financiación, financiación para la
  participación en ferias y exposiciones
  internacionales.
• Importaciones: Financiación,
  avales.

• Tarjetas corporativas: Mastercard Empresas, Visa
  Bussines Card.

Sector agropecuario

Esta cuenta está dedicada al productor
agropecuario viendo sus necesidades, brindándole servicios
y productos para satisfacer sus necesidades como
productor.

Sus productos son:

• Créditos: descuentos en cuentas corrientes,
  descuento de facturas de crédito y cheques de
  pago diferido, prefinanciamiento de exportaciones, financiación de
  exportaciones e importaciones,
  créditos a empresas para capital de
  trabajo e inversiones,
  para participar en ferias, exposiciones o salones
  internacionales.
• Inversiones:

• Mercado financiero: plazo fijo.
• Mercado de capitales: bonos y
  acciones, bursátil, fondos comunes de
  inversión.

• Gestión de cobranza: convenios de
  recaudación, pago directo, débito
  inteligente.
• Gestión de pago: pago a proveedores
  y servicios a empresa, pago directo.
• Plan Sueldo Nación
• Nación Riesgo de Trabajo-Seguro
  ART
• Nación Factoring
  SA
• Nación Leasing
• Cajas de seguridad

Grandes empresas

Se puede realizar transferencias y hacer
depósitos on line. El comercio exterior
da la posibilidad de exportar e importar además de
soluciones
integrales de
recaudación, pago a proveedores y pago de haberes por
Internet.

Los productos de las grandes empresas son iguales que
los del sector agropecuario.

1.2 Banco del Estado de
Chile

El Banco del Estado de Chile brinda una variedad de
servicios y productos a las necesidades del micro y
pequeño empresario con
beneficios en cada uno de sus productos.

Sector Microempresas

Sus productos son:

• Cuenta microempresa:
  cuenta corriente, cuenta corriente con línea de
  crédito.
• Chequera electrónica: chequera
  electrónica, chequera electrónica con
  línea de crédito.
• Tarjeta VISA
• Créditos: microempresa, familia, PC
  Internet, vehículos de trabajo.
• Crédito Agrícola: enlace forestal,
  agrícola empresario, obras de riego y drenaje,
  agrícola de temporada.
• Crédito Educación Superior
• Instrumentos de fomento: Fondo Garantía
  Pequeño Empresario (Fogape), Proyectos de Fomento
  (Profo), Programa
  Desarrollo de Proveedores (PDP), Fondo Asistencia
  Técnica (FAT).
• Convenios: Convenio de Comerciantes de Ferias Libres,
  Convenio Dueños de Taxis (Conatacoch), Convenio
  Suplementeros (Conasuch), Convenio Indura.
• Pagos electrónicos
• Seguro Empresa Protegida
• Ahorro para el Deporte
• Fondos mutuos
• Servicios 24 horas

Sector pequeñas empresas

Sus productos son:

• Cuentas: cuenta corriente y corriente en moneda
  extranjera, línea crédito en cuenta corriente,
  chequera electrónica, tarjeta VISA.
• Financiamiento: agrícola, línea
  multiproducto, crédito pequeño empresario,
  sostenedores educacionales, boletas de
  garantía.
• Instrumentos de fomento: Fondo Garantía
  Pequeño Empresario, Programa Intermype Prochile,
  Proyectos de Fomento (Profo), Programa Desarrollo Proveedores
  (PDP), Fondo Asistencia Técnica (FAT).
• Comercio exterior

• Exportaciones: carta de
  crédito de exportaciones, confirmación de carta
  de crédito, cobranza documentos
  exportación, préstamo a
  exportadores en moneda extranjera y en moneda local, descuento
  de letras.
• Importaciones: carta de crédito de importación, cobranza extranjera
  importación, boleta garantía
  bancaria.
• Moneda extranjera: compra y venta de
  divisas,
  boleta de garantía en moneda extranjera.

• Recaudación: pago vía cajas, cargo
  automático (PAC), cobranza de letras.
• Servicios de pago: pago de remuneraciones y proveedores, previsiones,
  impuestos, pago todo cuenta.
• Inversiones: compra y venta de instrumentos
  financieros, depósito a plazo y plazo a moneda local,
  depósito a plazo en moneda extranjera.

Sector empresas

Sus productos son:

• Cuentas: cuenta corriente, línea de
  crédito.
• Financiamiento: a corto plazo, mediano plazo y largo
  plazo, leasing
  (financieros, inmobiliario, leaseback), tarjeta Mastercard
  Corporate.
• Servicios de pagos: pago a proveedores,
  remuneraciones y pensiones, transporte
  de valores, control de pago de cheques, boletas de
  garantías, chequera electrónica para
  empresas.
• Recaudación: recaudación por cajas y
  por cajas con generación de cupones, pago
  automáticos cuenta (PAC), cobranza nacional.
• Comercio exterior
• Abonos recibidos
• Comercio exterior
• Fondos mutuos

1.3 Niveles de intermediación
bancaria

El Perú se encuentra entre los cuatro
países de América Latina con menor índice de
intermediación bancaria. Analizando la variación
entre 2004 y 2005, el país con mayor variación
positiva es Argentina (15%). El Perú, comparando 2004 con
2005, ha aumentado su nivel de intermediación en un
4,4%.Fuente: Boletín Financiero 2005 de la
Asbanc

1.4 Niveles de
bancarización

El índice de bancarización del Perú
es uno de los más bajos en comparación con los
países de América Latina. Únicamente supera
a México por un 3,5%. Analizando la evolución de los índices, se puede
comprobar que nuevamente Argentina es el país con el
crecimiento más significativo (8.5%), mientras el
Perú ha incrementado su índice en 0,2%. Fuente:
Boletín Financiero 2005 de la Asbanc

2. El sistema financiero en el
Perú

2.1 Clasificación de los intermediarios
financieros

2.1.1 Sociedades de
depósitos

Sistema bancario

Banco Central de Reserva del Perú: persona
jurídica de derecho
público. Tiene autonomía en el marco de su
ley
orgánica. La finalidad del Banco Central de Reserva es
preservar la estabilidad monetaria. Sus funciones son regular la
moneda y el crédito del sistema financiero, administrar
las reservas internacionales a su cargo.

Banco de la Nación: empresa de derecho
público, integrante del sector Economía y Finanzas, que
opera con autonomía económica, financiera y
administrativa. Administra por delegación las subcuentas
del tesoro público y proporciona al Gobierno Central los
servicios bancarios para la
administración de los fondos públicos.
También –y bajo ciertos parámetros– el
Banco de la Nación actúa como agente financiero del
Estado, atiende la deuda
pública externa y las operaciones de comercio
exterior. Asimismo, recauda tributos y
efectúa pagos. Brinda también los servicios de la
banca múltiple donde es única oferta bancaria
(UOB), contribuyendo así a la bancarización del
país.

Banca múltiple: aquella cuyo negocio
principal consiste en recibir dinero del
público en depósito o bajo cualquier otra modalidad
contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que
obtenga de otras fuentes de
financiación en conceder créditos en las diversas
modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de
mercado.

Otras sociedades de
depósito

Empresas financieras:
aquellas que captan recursos del
público y cuya especialidad consiste en facilitar las
colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores
mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero.

Cajas municipales de ahorro y
crédito: aquellas que captan recursos del
público y cuya especialidad consiste en realizar
operaciones de financiamiento, preferentemente a las
mype.

Cajas rurales de ahorro y crédito:
aquellas que captan recursos del público y cuya
especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a
la micro, pequeña y mediana empresa del ámbito
rural.

Derramas: oorganismos institucionales cuyo
propósito es otorgar servicios de previsión,
crédito, cultura, inversión y vivienda
social.

Cooperativas de ahorro y crédito: organizaciones
sin fines de lucro que tienen como objetivo
principal brindar la ayuda financiera a sus asociados.

Fondos mutuos de inversión: empresas que
administran un patrimonio
integrado por aportes de personas naturales y jurídicas
para su inversión en valores de oferta
pública.

2.1.2 Otros

Fondos Privados de Pensiones (AFP): administran
los fondos de pensiones de trabajadores y otorgan
obligatoriamente a sus afiliados las prestaciones
de jubilación, invalidez, supervivencia y gastos de
sepelio

Compañías de seguros: empresas que
ofrecen contratos de
seguros por las cuales las personas, sean naturales o
jurídicas, pagan una prima de riesgo a cambio de una
promesa de recibir una póliza en caso de que ocurra la
eventualidad materia del
seguro.

Empresas de arrendamiento financiero: empresas
que brindan el servicio de leasing, que permite a las empresas
adquirir bienes de
capital mediante el pago de cuotas periódicas y una
opción de compra final.

Edpyme: aquella cuya especialidad consiste en
otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de las
mype.

Cofide: banco de desarrollo de segundo piso que
canaliza los recursos que administra por medio de otras
instituciones financieras. Brinda financiamiento de mediano y
largo plazos, en especial para el sector exportador y para las
mype.

Empresas de transferencia de fondos: servicio de
envío y recepción de dinero nacional e
internacional.

Empresas de transporte, custodia y
administración de numerario: empresas que custodian y
transportan metales, piedras
preciosas, joyas, documentos valorados y otros objetos de
valor.

Empresas de servicio fiduciarios: aquellas que
administran bienes y derechos patrimoniales
mediante contratos a medida, garantizando el cumplimiento de sus
instrucciones.

Almacenes generales de depósito:
organizaciones auxiliares de crédito, cuyo objetivo
principal es el almacenamiento,
guarda, conservación, manejo, control distribución o comercialización de los bienes o
mercancías que se encomiendan a su custodia.

Empresas afianzadoras y de garantía:
aquellas que brindan servicios de garantía con la
finalidad de promover a determinados sectores o grupos de
cualquier actividad económica.

2.2 Niveles de bancarización e
intermediación

Desde diciembre de 2002, en el 70% de los trimestres, el
Índice de Intermediación se ha reducido de 25,15% a
20,6% (una reducción del 19%). Esta tendencia negativa en
el tiempo se
presenta también en el Índice de
Bancarización. El porcentaje de trimestres con
variación negativa es del 80%, llegando el índice
de 27,48% a 23,78% (una reducción del 14%).

0. Tasas activas y
   condiciones

Tasas activas

Al analizar las tasas activas cobradas a las
microempresas, se puede comprobar que el promedio de tasas
cobradas es de 50% en moneda nacional y 27% para moneda
extranjera. Asimismo, las edpyme son las entidades financieras
con mayor costo, tanto en moneda nacional como en moneda
extranjera.

La falta de garantes, el reducido nivel de ingresos o la
falta de un historial crediticio afecta directamente la capacidad
para poder acceder a un financiamiento a tasas
menores.

La banca múltiple, a pesar de contar con la menor
tasa de interés, no siempre está dispuesta a
otorgar el financiamiento, obligando así a las empresas a
recurrir a opciones diferentes como son las cajas edpyme o
prestamistas.

Condiciones

Las condiciones de las entidades financieras para
otorgar financiamiento son sumamente variadas. Las diferencias se
centran básicamente en las características propias
de los clientes a los que se dirigen y a la capacidad adquisitiva
de éstos.

0. Banca múltiple

2.4.1 Evolución de los índices de
bancarización e
intermediación-Perú

La evolución del Índice de
Intermediación y el Índice de Bancarización
muestra un
incremento de los valores de
1994 a 1998. A partir de dicho año, la evolución ha
sido en su mayoría negativa. Los años de mayor
variación negativa son 2000 (-13%) para el caso del
Índice de Intermediación y 2003 (-9%) para el
Índice de Bancarización.

3. Determinación del mercado
potencial

3.1 Análisis de la oferta

3.1.1 Cantidad de agencias del sistema
financiero

El Perú está compuesto por mil 828
distritos divididos en dos grupos: Lima Metropolitana (43
distritos) y provincias (mil 785).

A la fecha, el Banco de la Nación cuenta con 388
agencias de las cuales el 68,8% (267 agencias) están en
zonas UOB.

Asimismo, el 87,9% de las agencias del Banco de la
Nación se encuentra en provincias, a diferencia del 36,6%
de la banca múltiple.

Es importante señalar la presencia de las cajas
municipales y rurales en provincias (84,7% y 98,4%,
respectivamente). A pesar de esto, sólo el 16,3% en el
caso de las cajas municipales y el 17,7% en el caso de las cajas
rurales se encuentran en zonas UOB.

3.1.2 Distritos con cobertura de
agencias

A pesar de existir entre la banca múltiple y el
Banco de la Nación un total de mil 236 agencias, muchas de
ellas están ubicadas en un solo distrito.

Provincias

Al analizar los distritos de provincia y la
ubicación exacta de las agencias, se puede establecer que
la banca privada, con sus 310 agencias, únicamente llega
al 4% de los distritos (71). El Banco de la Nación en
provincias, con sus 341 agencias, logra llegar al 18,9% de los
distritos.

Las agencias de las cajas municipales, rurales y edpyme
tienen una cobertura promedio del 4% para las
provincias.

Lima Metropolitana

En Lima Metropolitana la figura es totalmente distinta.
La banca privada, con sus 538 agencias, atiende al 72,1% de los
distritos, mientras el Banco de la Nación, con sus 47
agencias, al 65,1%. Los distritos que están sin cobertura
son en su mayoría los balnearios del sur (Punta Hermosa,
Santa María, etcétera).

Tras analizar las otras entidades (cajas y edpyme), se
puede verificar que las cajas rurales son las únicas que
no cuentan con una presencia significativa en Lima Metropolitana.
Este hecho se debe a que Lima Metropolitana no es su mercado
objetivo.

Analizando los distritos en provincias con presencia de
ambos bancos (banca múltiple y el Banco de la
Nación), tenemos un total de 61 distritos con presencia,
mientras si se unen las agencias del Banco de la Nación y
las de la banca múltiple se logra una cobertura del 19,4%
de los distritos. En Lima Metropolitana se puede encontrar
agencias de ambos bancos (múltiple y Banco de la
Nación) en 25 distritos, mientras si se unen las agencias
del Banco de la Nación y las de la banca múltiple
en provincias se logra una cobertura del 79,1% de los
distritos.

Zonas UOB

El Banco de la Nación está presente en 267
distritos donde es única oferta bancaria (lugares donde no
está presente la banca múltiple). De estos 267
distritos, las instituciones de microfinanzas (cajas y edpyme)
sólo están en 39.

3.1.3 Justificación de la
concentración de la banca múltiple en pocos
distritos

3.1.3.1 Características de los Distritos
UOB

Cantidad de personas en los distritos
UOB

El 63% de los distritos donde el Banco de la
Nación tiene sus agencias UOB tiene menos de 18.000
personas. Estas agencias no son atractivas por el poco volumen de
operaciones que generan. Fuente: Proyección de
población para el 2005. INEI

Cantidad de mype en los distritos UOB

El 78% de los distritos donde el Banco de la
Nación cuenta con agencias UOB tiene menos de 180 mype.
Este hecho no permite realizar un volumen de colocaciones para
sustentar una agencia de la banca múltiple. Fuente:
Padrón de contribuyentes de la Sunat, octubre de
2005

Accesibilidad del distrito

La accesibilidad a los distritos es limitada, teniendo
en muchos de los casos que utilizar avionetas o medios de
transporte costosos.

3.1.3.2 Análisis Costo –
beneficio

Para poder realizar el análisis costo beneficio
se han seleccionado tres agencias tipo. Estas Agencias
representan al universo de
Agencias UOB.

Los parámetros considerados para la
elección fueron:

• Tamaño
• Numero de operaciones
• Numero de Trabajadores
• Costo de inversión inicial
• Población y numero de MYPES en la
  zona

Parámetros de las Agencias
Tipo

Fuente: Departamento de
Finanzas

Representatividad de las Agencias
seleccionadas en el total de Distritos UOB

Costo de inversión inicial

El costo de abrir una agencia en una zona UOB es
superior a los costos de una agencia Tipo y esto se debe a la
lejanía y la falta de acceso a la zona.

Fuente: Departamento de Finanzas

En el caso de la Agencia Paucará, al ser
alquilada no se tiene el costo inicial del terreno así
mismo en Lonya Grande el local ha sido cedido.

Costo de Mantenimiento anual

Existen costos fijos y variables los
cuales dependen del tamaño y numero de operaciones
realizadas.

Fuente: Departamento de Finanzas

Es importante señalar que el Banco de la
Nación debido a que mucho de su publico es cautivo no
realiza gastos en publicidad ni de
lanzamiento. La Banca Múltiple debe de considerar dichas
categorías en su análisis.

Ingresos

En el banco de la Nación los ingresos son
generados por las comisiones cobradas por los siguientes
conceptos; Recaudación, pagaduría,
Corresponsalía, Manejo de tesorería del Estado,
Telegiros y compra/Venta de moneda.

Fuente: Departamento de Finanzas

La pequeña cantidad de operaciones y el beneficio
generado de éste (la banca múltiple cobra en
promedio un nuevo sol por operación en ventanilla) no
permite recuperar la inversión por este medio.

Flujo Costo – beneficios y el horizonte de
recuperación de la inversión :

Se ha realizado una corrida de 15 años debido a
las diferencias en los costos e ingresos de las
Agencias.

Así mismo se considera un incremento del 5% en la
demanda anual así como el incremento del 2% en los costos
de mantenimiento.

Fuente: Departamento de
Finanzas

Evaluación Financiera

Se ha realizado la evaluación
financiera tomando en consideración dos posibles tasas de
descuento.

Tasa de Descuento 8%

Esta es la tasa utilizada por el Banco de la
Nación para sus inversiones.

De dicho análisis se comprueba que las agencias
Paucará y Lonya Grande no presenta utilidades para el
Banco de la Nación así mismo el tiempo de
recuperación promedio es de 40 años.

La otra agencia si presenta beneficios pero el tiempo de
recuperación de la inversión es de 5
años.

Tasa de Descuento 15%

La Banca Múltiple al realizar sus análisis
de inversión toman en consideración la tasa del 15%
y esto es porque dicha rentabilidad es la que podrían
obtener de invertir el capital a largo plazo.

Fuente: Departamento de Finanzas

Los ingresos a una tasa de descuento mayor son
inferiores y el plazo de recuperación mayor.

Es importante señalar para el caso de las
agencias Paucará y Lonya Grande la tasa de descuento es
representada por una parábola es así que su
comportamiento
se revierte en un punto dado.

3.1.4 Concentración de la banca
múltiple

Como se ha señalado, muchas de las agencias de la
banca múltiple se encuentran en un solo distrito y esto se
comprueba analizando seis de los distritos con mayor
concentración: Arequipa, Trujillo, Chiclayo, Piura, Tacna
e Iquitos.

En estos seis distritos, se puede encontrar el 26,1% del
total de agencias.

3.1.5 Colocaciones y productos
financieros

En relación con el financiamiento a las mype,
éstas vienen financiándose con préstamos
caros, debido a grandes tasas de interés. Las mype no
tienen acceso a la banca comercial, por ese motivo acuden a las
microfinancieras y a la banca de segundo piso como Cofide
En nuestro país, no existe una oferta estructurada de
financiamiento para las mype. En los últimos años,
se ha creado entidades financieras especializadas para estas
empresas. La oferta de financiamiento es efectuada actualmente
por una variada gama de entidades que canalizan recursos externos
e internos, bajo diversas modalidades, entre ellas CAF, BID,
Unión
Europea, AID, Cofide, Foncodes, Fondemi, PACT, ONG, edpyme,
cajas rurales de ahorro y crédito, cajas municipales de
ahorro y crédito, Fondeagro, financieras, y
bancos.

Cabe destacar que los créditos a la microempresa
son por montos menores a 30 mil dólares y enfrentan por
este motivo a tasas de interés mayores debido a los costos
administrativos.

3.1.5.1 Banca múltiple

Las colocaciones de la banca múltiple en el
sector de las mype han crecido. Esto se debe a la importancia del
sector, llegando a ser en setiembre el 70% de la cartera de
colocaciones. (Fuente: SBS).

Al 31 de enero de 2005, el total de crédito
otorgado a las mype ascendió a 455 millones de
dólares. Si bien esto representó un incremento del
20% en relación con 2001, en 2004 se presenta una
disminución en las colocaciones a la microempresa entre
64,86% y 48,75%.

Lima Metropolitana

Las colocaciones de Lima Metropolitana representan el
83,03% del total de colocaciones a escala nacional. Asimismo, a
pesar de estar presente la banca múltiple en el 72% de los
distritos (31), el 91% de las colocaciones se concentran
únicamente en seis de los distritos. En éstos, se
encuentra el 43% de las mype.

El distrito con mayor porcentaje de colocaciones es San
Isidro (48,23%), que coincide con la presencia de grandes y
medianas empresas. Asimismo, dicho distrito agrupa al 8% de las
mype. El rubro otros, con el 8,94% de las colocaciones,
está compuesto por 41 distritos y éstos tienen el
57% de las mype.

Provincias

Las colocaciones de la banca múltiple en
provincias están mucho más dispersa que en Lima
Metropolitana. A pesar de esto, se puede observar que el 80% de
las colocaciones se concentra en nueve departamentos. Asimismo,
estos departamentos concentran el 26% de las mype.

Los 16 departamentos restantes (no se considera Lima
Metropolitana) han recibido únicamente el 20% de las
colocaciones. El porcentaje de las mype (personas
jurídicas) en estos departamentos es 36%.

3.1.5.2 Cajas municipales y cajas
rurales

La tendencia indica que los clientes del sistema
financiero recurren crecientemente a alternativas ante una banca
múltiple que muchas veces no atiende sus necesidades de
una manera óptima. Así –y no obstante las
limitaciones económicas, administrativas y
logísticas de las cajas–, éstas crecen
sostenidamente en el mercado financiero, logrando una presencia
importante en ciertos segmentos, especialmente en las provincias
y actividades que no interesan mayormente a la gran banca
múltiple como la agricultura.
Las colocaciones de las cajas municipales al 31 de enero de 2005
fueron de 334 millones de dólares, representando esto el
35% del total de colocaciones. Asimismo, las colocaciones de las
cajas rurales fueron de 63 millones de dólares (7% del
total de colaciones en las mype).

Al analizar la evolución de 2001 a 2005, las
cajas municipales han presentado un incremento en la
participación global, pasando de 21,75% a
35,42%.

A pesar de este hecho, en las zonas UOB, la presencia de
las cajas no es muy grande (sólo el 10% de su cartera
total y el 6% de sus depósitos totales). Este hecho se
debe a la falta de cobertura, ya que las cajas solo están
presentes con agencias en el 15% de las zonas UOB.

3.1.5.3 Edpyme

Al 31 de enero de 2005, las edpyme presentan un volumen
de colocaciones de 86 millones de dólares y esto ha
significado el 9% del total de colocaciones en las
mype.

3.1.5.4 Banco de la
Nación

A pesar de que Banco de la Nación no está
actualmente facultado para otorgar financiamiento a las mype en
las zonas donde es única oferta bancaria, sí tiene
experiencia en la captación de depósitos, en
otorgar préstamos personales (a empleados públicos
y pensionistas) y en los créditos a entidades
públicas (gobiernos regionales y locales).

Depósitos en zonas UOB

A partir de diciembre de 2002, el Banco de la
Nación comenzó a brindar dicho producto en
zonas donde no existe presencia de la banca
múltiple.

Los depósitos en dichas zonas han crecido
constantemente. Así, para octubre de 2005, se contó
con un promedio de 238 mil cuentas y un saldo de 100 millones de
nuevos soles.

En Lima Metropolitana, a pesar de existir tres distritos
donde no existe la presencia de la banca múltiple, el
Banco de la Nación a la fecha no cuenta con ninguna cuenta
de persona jurídica en dichas zonas.

Préstamos personales en zonas
UOB

Desde octubre de 2001 hasta noviembre de 2005, el Banco
de la Nación ha otorgado un millón 752 mil
créditos personales a empleados públicos y
pensionistas, de los cuales 222 mil créditos han sido
otorgados a personas ubicadas en zonas UOB.

El monto total otorgado es de tres mil 268 millones 781
mil nuevos soles, de los cuales el 12% (406 millones 910 mil)
corresponde a zonas UOB.

Préstamos a entidades públicas en
zonas UOB

Desde 2003 hasta noviembre de 2005, el Banco de la
Nación ha realizado un total de mil 707 préstamos a
gobiernos regionales y locales. Estas operaciones han significado
un desembolso de 422 millones 666 mil nuevos soles.

El porcentaje de créditos otorgados a gobiernos
regionales y locales en zonas UOB es del 28% y ha significado un
monto de 87 millones 470 mil nuevos soles.

3.1.5.5 Prestamistas

Al no poder acudir las empresas a las entidades
formales, las mype muchas veces acuden a prestamistas o a juntas
(grupo de personas que se prestan entre ellas). Estos
prestamistas cobran tasas de interés diarias o
semanales.

Se ha calculado que cerca del 50% de las mype ha
solicitado alguna vez un crédito a un prestamista
informal, ya sea para constituir su empresa o para
crecer.

3.2 Análisis de la demanda

3.2.1 Cantidad de personas por
distritos

La cantidad de personas para 2005 ha sido obtenida de la
proyección realizada por el INEI, según
departamentos, provincias y distritos. Dicha proyección
establece que la cantidad de personas será de 27 millones
946 mil personas, de las cuales el 73% se encuentra en
provincias.

3.2.2 Cobertura de personas que podrían
tener acceso a la banca

La determinación del porcentaje de personas que
tendría acceso a la banca se ha obtenido tomando en
consideración la existencia o no de agencias por la banca
múltiple y el Banco de la Nación en los diferentes
distritos.

De dicho análisis, se puede concluir que la banca
múltiple, con todas sus agencias (848 agencias),
podría atender únicamente al 43,6% de
población nacional (25% de la población de
provincias y 93% de la población de Lima
Metropolitana).

El porcentaje de atención del Banco de la
Nación es superior al de la banca múltiple. El
Banco de la Nación, con sus 388 agencias, podría
atender al 59,2% de la población total. En provincias
atiende al 49% de la población, mientras que en Lima
Metropolitana al 87,7%.

La diferencia del Banco de la Nación en el
porcentaje de atención en Lima Metropolitana con la banca
privada (87,7% y 93%, respectivamente) se debe a que el Banco de
la Nación sólo cuenta con 47 agencias, mientras que
la Banca Múltiple tiene 538.

Es importante señalar que ambas entidades en
forma conjunta atienden al 63% de la población
total.

3.2.3 Las mype

3.2.3.1 Definición de
mype

"La Micro y Pequeña Empresa es la
unidad económica constituida por una persona natural o
jurídica, bajo cualquier forma de organización o gestión
empresarial contemplada en la legislación vigente, que
tiene como objeto desarrollar actividades de extracción,
transformación, producción, comercialización
de bienes o prestación de servicio." Fuente:
Prompyme

Para el presente trabajo, se considerará la
definición efectuada por la SBS y Cofide, la cual
distingue las empresas por su activo y el monto de sus ventas
anuales en dólares.

3.2.3.2 Características de las
mype

1. Gran generación de empleo (mano de obra
   intensiva).

2. Gran contribución al PBI.

3. Informalidad.

4. Situación socio-económica
baja.

5. Estrecha relación
capital-trabajo.

6. Múltiples funciones.

7. Escaso acceso al crédito.

8. Escasa capacidad empresarial.

9. Heterogeneidad.

10. Tecnología intermedia.

11. Bajos niveles de inversión.

3.2.3.3 Tipo y cantidad de mype

Existen dos tipos de
empresas:

1. 0. Personas naturales con negocio propio
2. Personas naturales
   0. Empresa Individual de Responsabilidad Limitada (EIRL)
   1. Sociedad Comercial de Responsabilidad Limitada
      (SCRL)
   2. Sociedad Anónima (SA)
   3. Sociedad Anónima Cerrada (SAC)
3. Personas jurídicas
4. Independientes

Es importante señalar que en la ley no son
consideradas como mype las personas naturales que brindan recibos
por honorarios.

3.2.3.4 Distribución de las empresas
(formales e informales)

La informalidad es un problema central de las mype. Este
hecho afecta la economía del país.

De acuerdo con información proporcionada por
Prompyme, el 74% de las empresas es informal y su gestión
está en desventaja al no tener acceso a la banca comercial
de crédito formal.

3.2.3.4.1 Caracterización de la
microempresa formal

• Emplea menos de cinco trabajadores.
• Tiene un volumen de ventas reducido.
• Se dedica principalmente a actividades de servicio o
  comercio.
• Se localiza principalmente en Lima.
• Los ingresos de los trabajadores y conductores son
  más altos.
• Conductores tienen un mayor nivel
  educativo.

3.2.3.4.2 Caracterización de la
microempresa informal

• Emplea menos de cinco trabajadores.
• Genera empleo de mala calidad: ocupa
  a un alto porcentaje de trabajadores familiares no
  remunerados.
• Se dedica principalmente a actividades
  agropecuarias.
• Se ubica fuera de Lima.
• Los ingresos de los trabajadores y conductores son
  más bajos que los de sus pares de la empresa
  formal.
• Muy correlacionada con pobreza a
  escala local.
• Sus conductores tienen un bajo nivel
  educativo.

3.2.3.4.3 Análisis de la relación
entre la pobreza y
las mype informales:

En general, la pobreza y el empleo en empresas
informales están asociados positivamente como es
mostrado en el gráfico siguiente. Es decir, mientras
mayor es el grado de pobreza (extrema y no extrema) de los
habitantes en un departamento, mayor es el porcentaje de
ocupados en empresas informales.

Observaciones:

• La probabilidad de
  los valores calculados debe ser menor a 5% para que
  éstos sean incluidos en el modelo
  estimado.
• El R cuadrado debe ser lo más cercano a uno,
  ya que nos indica (porcentualmente) el nivel en que las
  variables independientes explican a la variable
  dependiente.
• La probabilidad del F static debe ser menor a 5% para
  que el modelo en su conjunto sea relevante.

Por ejemplo, los departamentos de Huancavelica,
Huánuco y Amazonas, que tienen los índices de
pobreza más altos a escala departamental (88%, 78,9%, y
74,5%, respectivamente) tienen cerca de un 100% de la PEA ocupada
en microempresas informales.

Los departamentos con menores índices de pobreza
tienen un mayor porcentaje de la PEA-mype ocupada en mype
formales. Por ejemplo, en los departamentos de Lima, Tacna y
Arequipa, donde el 39%, 21% y 20% de la PEA-mype es ocupada en
una empresa
formal, los índices de pobreza departamental son
más bajos (33,4%, 32,8% y 44,1%,
respectivamente).

3.2.3.5 Variación histórica de las
mype formales

Analizando la variación en la cantidad de mype,
de 2001 a 2004 se ha producido un incremento del 29%.

Al analizar la composición de las mype, existe
una disminución del 27% en las pequeñas empresas,
mientras un incremento del 33% de las microempresas.

La composición a 2004 es de 95% de microempresas
y 5% de pequeñas empresa

Sólo empresas activas. No se consideran los
independientes (promedio de dos millones 500 mil personas) ni a
las personas naturales que no subcontratan personal.

3.2.3.6 Distribución de la PEA ocupada en
el sector privado

Una de las principales fortalezas de las mype es la
capacidad de generar puestos de trabajo. Según datos
proporcionados por Prompyme, el 77% de la PEA ocupada es generada
por microempresas, unidades que emplean entre dos y nueve
trabajadores, mientras sólo el 11% de la PEA ocupada es
generada por las pequeñas empresas.

3.2.3.7 Mype formales versus mype
informales

Analizando por el grado de formalidad, los trabajadores
de las mype formales reciben un ingreso mayor que aquellos que
trabajan en empresas informales, reflejando la vulnerabilidad
económica que afrontan los trabajadores de las mype
informales, con un resultado directo sobre la incidencia de la
pobreza.

Los ingresos de los trabajadores de las mype dependen
positivamente del grado de formalidad y del tamaño de la
empresa. Mientras mayor sea el tamaño de la mype formal,
mayores serán los ingresos.

3.2.3.7 Rol de las mype como motor del
desarrollo regional

Las mype cobran relevancia al interior de las regiones
donde su participación supera el 99% de las empresas
totales. Es importante señalar el hecho de que en
Huancavelica no opera ninguna empresa mediana o
grande.

3.2.3.8 Cantidad y tipo de mype por
zona

Analizando el padrón de contribuyentes de la
Sunat de octubre de 2005, se puede establecer la existencia de
cuatro millones 500 mil personas o empresas inscritas (entre
activos y no activos).

De dicha cantidad para cuestiones de análisis, se
ha retirado del listado las grandes y medianas empresas,
así como las personas naturales e independientes que no
son mype.

Se han considerado los RUC no activos, dado que son
potenciales clientes al momento de activarlos. Asimismo, para
poder analizar correctamente el número de empresas, se ha
dividido los departamentos en distritos con presencia de la banca
múltiple o no.

1. La cantidad de mype activas o no activas ubicadas en
   zonas donde existe la banca múltiple es tres millones
   400 mil.

   Analizando el tipo de empresas, el 90% es persona
   natural o independiente (tres millones 60 mil), mientras el
   10% es persona jurídica (332 mil 320
   empresas).

   Es importante señalar que al 31 de octubre de
   2005 el sistema financiero tiene 630 mil 431 deudores por un
   monto total de 31 mil 350 millones de nuevos soles (90% de la
   banca múltiple y 5% de las cajas
   municipales).

   La banca múltiple representa el 42% (265 mil
   336), y las cajas municipales, el 49% de los deudores (313
   mil 642).

   Asimismo, la existencia de una gran
   concentración de de personas jurídicas en las
   zonas que no son UOB de Lima Metropolitana (72%).

2. Distritos con presencia de la banca
   múltiple
3. Distritos con sólo la presencia del
   Banco de la Nación y no la banca múltiple
   (UOB)

La cantidad de mype ubicadas en esta zona es un
millón 170 mil empresas, de las cuales el 92% es persona
natural o independiente (un millón 76 mil) y el 8% es
persona jurídica (95 mil 862 empresas).

La concentración de las mype en esta zona
está más dispersa, encontrándose el 80% de
éstas en 12 departamentos.

3.2.3.10 Cálculo
del volumen de ventas de las mype formales

A partir de la información sobre rangos de ventas
brutas declaradas por las empresas a la Sunat (que se componen de
las ventas internas gravadas, las ventas internas no gravadas y
las exportaciones facturadas), se ha calculado el volumen de
ventas brutas.

Se realizó dos tipos de
análisis:

a. Empresas activas y no activas.

Las pequeñas empresas representan el 4% de las
mype y dieron cuenta del 49,6% del volumen de ventas del sector,
con un nivel de ventas mensual promedio en noviembre de 2004 de
88 mil 353 nuevos soles.

Las zonas UOB representan el 26% de las ventas generadas
y esto se debe a la existencia de gran porcentaje de
microempresas.

b. Empresas activas

Para realizar este análisis, se ha tomado los
datos proporcionados por Prompyme a noviembre de 2004.

El monto de ventas total calculado fue de cuatro mil 615
millones de nuevos soles.

1. Análisis de la oferta y
   demanda.

Del análisis realizado, se deriva la existencia
de un millón 195 mil mype formales (95 mil personas
jurídicas y un millón 100 mil personas naturales)
en zonas donde la banca múltiple no se
encuentra.

La falta de oferta financiera en zonas donde la Banca
Múltiple no está y la necesidad de las mype
ubicadas en dichas zonas, obliga al Banco de la Nación a
plantearse la posibilidad de apoyar a esa demanda
insatisfecha.

La posibilidad de ofrecer capital de trabajo y bienes de
capital permitirá no sólo el crecimiento de las
empresas, sino también:

• Aumentar la cantidad de empresas formales (al ser
  requisito para acceder a un crédito la formalidad de la
  empresa).
• Mejorar el nivel de ingresos de los
  trabajadores.
• Elevar los niveles de ingresos del Estado (mayor
  formalidad y recaudación).
• Disminuir los niveles de pobreza de las
  regiones.
• Mejorar la calidad de
  vida de muchas comunidades que se encuentran actualmente
  abandonadas por su lejanía.

3.4 Conclusiones

1. El Perú es uno de los países con menor
   tasa de intermediación y bancarización de toda
   América Latina.
2. El deterioro patrimonial de las mype se ve agravado
   porque el 50% del financiamiento a éstas lo provee
   prestamistas informales y lo hacen a tasas de interés
   altas a plazo corto: diarios, semanales, mensuales
   etcétera, que superan largamente la tasa de
   interés anual cobrada por las microfinancieras y las
   ONG.
3. La concentración de la banca múltiple
   en los distritos con mayores ingresos (la banca múltiple
   sólo llega al 4% de los distritos en provincias y el 72%
   en Lima Metropolitana) ha generado una demanda insatisfecha
   entre las mype ubicadas en zonas donde no está presente
   (un promedio de 95 mil personas jurídicas y un
   millón 100 mil personas naturales).
4. Existen 267 distritos a los que la banca
   múltiple no llega. En estos distritos el Banco de la
   Nación está atendiendo
   únicamente:

• Con préstamos a empleados públicos,
  gobiernos locales.
• Con cuentas de depósito a personas
  jurídicas y naturales.

Las mype no pueden tener actualmente ningún
producto.

1. Las instituciones de microfinanzas, a pesar de estar
   presentes en algunas de las zonas UOB (las cajas municipales en
   31 distritos, las cajas rurales en 11 distritos y las edpyme en
   8 distritos) no son suficientes. Del total de su cartera de
   préstamos, sólo el 10% ha sido colocada en zonas
   UOB.

AUTOR

Domingo Hernandez Celis

LIMA- PERÚ

2007