Perú: gestión corporativa con benchmarking, para la competitividad de la Banca estatal (página 6)
Para alcanzar esos objetivos,
BNDES tendrá cuatro grandes líneas de
actuación que están interconectadas: la
inclusión social; la recuperación y el desarrollo de
la infraestructura nacional; la modernización y la
ampliación de la estructura
productiva; y la promoción de las exportaciones. La
primera de esas líneas, la Inclusión Social, permea
todas las demás. En ese sentido, la concesión de
crédito
por parte del Banco a las
empresas
establecerá estímulos y condicionantes al apoyo
pretendido, objetivando ampliar los efectos sociales de los
emprendimientos.
Infraestructura – La resolución de los problemas de
infraestructura es una condición necesaria para la
ciudadanía económica, permitiendo
que todos tengan acceso a servicios
básicos, como electricidad,
comunicaciones, transportes urbanos y saneamiento.
Al mismo tiempo, la
ampliación de la infraestructura promueve la
reducción de costos, aumento
de la productividad,
perfeccionamiento de la calidad de los
bienes y
servicios de la estructura productiva y consolidación de
la integración regional. BNDES actuará
de forma a implementar los proyectos
definidos en el Programa
Plurianual del gobierno federal,
orientando hacia el mercado interno
las compras
necesarias a las inversiones en
infraestructura, respetando los parámetros técnicos
y económicos. Al definir su línea de
actuación en relación a la infraestructura, BNDES
partió de la concepción de que la oferta de
servicios en ese sector debe caminar adelante de la demanda, para
que no se transforme en un factor de interrupción de un
nuevo ciclo de crecimiento, como ocurrió en la crisis de
energía de 2001.
Estructura Productiva – Las acciones de
BNDES para estimular el crecimiento de la estructura productiva
del país objetivan cumplir un doble desafío:
aumentar la capacidad de producción de la industria y
del sector de servicios, haciéndolos más eficientes
e innovadores, además de más capaces de exportar.
Se les dará prioridad a las empresas de origen nacional,
principalmente de pequeño y mediano porte, y a las
acciones que contribuyan para reducir las diferencias regionales.
En búsqueda de la ampliación de fuentes de
recursos para la
financiación de la transformación de la estructura
productiva, BNDES contará con la participación de
agentes privados y ampliará su actuación en el
mercado de
capitales. La política del Banco
estará orientada, prioritariamente, por acciones que
modernicen las cadenas productivas y sus eslabones sectoriales,
de acuerdo a las prioridades definidas por el Ministerio de
Desarrollo, Industria y Comercio
Exterior.
Exportaciones – Aumentar las ventas
externas y promover la reducción relativa de las importaciones es
un objetivo
fundamental del gobierno de la Unión y ya absorbe una
parte sustancial de los recursos de BNDES. Las directrices para
la actuación del Banco en ese vector del desarrollo
nacional objetivan agregar valor a las
ventas brasileñas en el mercado externo, por medio de
inversiones en tecnología; apoyo
financiero y soporte técnico a las exportaciones;
además de estímulo a la acción
internacional de empresas brasileñas, especialmente en el
ámbito de Sudamérica, con la implantación de
bases de distribución de productos y
servicios nacionales en mercados
estratégicos. El desarrollo de un sector exportador de
productos con mayor intensidad tecnológica también
atenderá al mercado interno, funcionando como poderoso
instrumento para la sustitución de importaciones. BNDES
seguirá las negociaciones brasileñas en los foros
internacionales, objetivando adecuar su política a las
reglas acordadas por Brasil y
contribuir con los sectores gubernamentales responsables por las
negociaciones. La política de BNDES de apoyo al comercio
exterior, articulada hacia las prioridades definidas por el
gobierno federal, desarrollará un tratamiento
particularmente diferenciado para las operaciones con
los países del MERCOSUR y
demás vecinos sudamericanos.
- PERSONA FÍSICA
BNDES les financia a personas físicas
domiciliadas y residentes en el país y que estén
incluidas en los casos mencionados a
continuación:
El productor rural, sólo en operaciones
realizadas por medio de instituciones
financieras habilitadas.
El transportador autónomo de carga, para
la adquisición de chasis de
camión/carrocerías nuevos, sólo en
operaciones realizadas por medio de instituciones financieras
habilitadas.
El microemprendedor, formal o informal, por medio
de los Programas
Sociales. En esos Programas, las operaciones se negocian y
contratan con instituciones de microcrédito, como Organizaciones No
Gubernamentales – ONGs, Sociedades de
Crédito a los Microemprendedores – SCM, u Organización de la Sociedad Civil de
Interés
Público – OSCIP, que se encargan de repasar los recursos o
de realizar la financiación a las personas
físicas.
- PERSONA JURÍDICA
Personas jurídicas de Derecho Privado, con sede
en Brasil, cuyo control efectivo
lo ejerza, directa o indirectamente, una persona física o grupo de
personas físicas domiciliadas y residentes en Brasil y en
las cuales el poder de
decisión esté asegurado, en instancia final, a la
mayoría del capital
votante representado por la participación societaria
nacional;
Personas jurídicas de Derecho Privado, con sede en Brasil,
cuyo control lo ejerza, directa o indirectamente, una persona
física o jurídica domiciliada en el exterior, desde
que, en la forma de la legislación vigente, BNDES disponga
de recursos captados en el exterior o el Poder
Ejecutivo autorice la concesión de colaboración
financiera
Empresario individual, desde que ejerza actividad
productiva y esté inscripto en el Registro Nacional
de Personas Jurídicas – CNPJ.
PORTE DE LA EMPRESA .-El porte de la empresa
influye en las condiciones de financiación.
Microempresa: ingreso operativo bruto anual* o
anualizado de hasta R$ 1.200 mil.
Pequeña Empresa:
ingreso operativo bruto anual* o anualizado superior a R$ 1.200
mil e inferior o igual a R$ 10.500 mil.
Mediana Empresa: ingreso operativo bruto anual* o
anualizado superior a R$ 10.500 mil e inferior o igual a R$ 60
millones.
Gran Empresa: ingreso operativo bruto anual* o
anualizado superior a R$ 60 millones.
- ADMINISTRACIÓN PUBLICA
Para realizar operaciones con BNDES, los organismos y
empresas de la administración
pública – federal, estatal y municipal –
deberán atender la legislación que define y limita
el Crédito al Sector
Público:
OPCIONES DE FINANCIACIÓN:
Organismos y empresas de la
administración pública pueden solicitar el
apoyo financiero de BNDES para las acciones mencionadas a
continuación:
Financiación para la adquisición de máquinas y
equipos nuevos, de fabricación nacional.
Financiación para inversión en proyectos de:
implantación, ampliación o modernización de
emprendimientos; preservación, conservación y
recuperación del medio
ambiente; conservación de energía;
informatización; capacitación tecnológica y/o mejora
de la calidad y productividad.
LINEAS DE APOYO FINANCIERO
Las Políticas
Operativas de BNDES orientan y normatizan la concesión de
una financiación, estableciendo criterios para priorizar
los proyectos que promuevan el desarrollo con inclusión
social, estimulando los emprendimientos que creen empleo y
renta, contribuyendo aun para la generación de divisas, de
acuerdo a las orientaciones del Gobierno Federal. Las condiciones
de financiación consideran las variables
relacionadas a las características del proponente y del
proyecto,
como: el porte, la ubicación, el origen del capital y la
finalidad de la inversión.
Las Líneas de Apoyo Financiero reproducen las
especificaciones de las Políticas Operativas de BNDES.
Estas líneas reflejan las condiciones básicas y las
diversas formas de apoyo directo (operación realizada
directamente con BNDES) y de apoyo indirecto (operación
realizada por medio de Institución Financiera
Habilitada)
En la condición de institución financiera,
BNDES utiliza criterios bancarios para la concesión de las
financiaciones y sigue la legislación, normas y
resoluciones que reglamentan las instituciones financieras
públicas, auditándolo el Tribunal de Cuentas de la
Unión – TCU.
BNDES AUTOMATICO:
Financiaciones de hasta R$ 10 millones para la
realización de proyectos de implantación,
expansión y modernización, incluida la
adquisición de máquinas y equipos nuevos, de
fabricación nacional, habilitados por BNDES, y capital de
giro asociado, por medio de instituciones financieras
habilitadas.
TARJETA BNDES
Crédito rotativo, previamente aprobado, de hasta
R$ 100.000,00, para la adquisición de productos
habilitados en BNDES, por medio del Portal de Operaciones de la
Tarjeta BNDES.
LINEAS DE APOYO A LA
EXPORTACIÓN
Financiaciones a la exportación de bienes y servicios por medio
de instituciones financieras habilitadas, en las
siguientes modalidades:
Preembarque: financia la producción de bienes a
exportar en embarques específicos;
Preembarque Corto Plazo: financia la producción de
bienes a exportar, con plazo de pago de hasta 180
días;
Preembarque Especial: financia la
producción nacional de bienes exportados, sin
vinculación con embarques específicos, pero con
período predeterminado para que se lleve a
efecto;
Preembarque Empresa Ancla: financia la comercialización de los bienes producidos
por micro, pequeñas y medianas empresas por medio de las
empresas exportadoras (empresas ancla);
Postembarque: financia la comercialización
de bienes y servicios en el exterior, por medio de la
refinanciación al exportador, o por medio de la modalidad
buyer's credit.
Los instrumentos de garantía utilizados son los
mismos que los ofrecidos por las agencias de crédito a la
exportación. Aun para facilitar el acceso al
crédito a la exportación, están disponibles:
Fondo de Garantía para la Promoción de la Competitividad
– FGPC (Fondo del Aval), que se destina a facilitar el acceso al
crédito para micro, pequeñas y medianas
empresas.
Seguro de
Crédito a la Exportación, que posibilita la
cobertura de los riesgos
comercial y político de los bienes y servicios exportados.
En Brasil, este instrumento lo opera "Seguradora Brasileira de
Créditos à Exportação"
[Aseguradora Brasileña de Créditos a la
Exportación] – SBCE.
FINAME
Financiaciones, sin límite de valor, para
adquisición aislada de máquinas y equipos nuevos,
de fabricación nacional, habilitados por BNDES, por medio
de instituciones financieras habilitadas.
FINAME AGRÍCOLA:
Financiaciones, sin límite de valor, para
adquisición de máquinas y equipos nuevos, de
fabricación nacional, habilitados por BNDES y que se
destinen al sector agropecuario, por medio de instituciones
financieras habilitadas. Acceda a la Habilitación de
Equipos, que disponibiliza la lista de máquinas y equipos
habilitados y los procedimientos
para registro.
FINAME LEASING:
Financiaciones a sociedades arrendadoras, sin
límite de valor, para la adquisición de
máquinas y equipos nuevos, de fabricación nacional,
habilitados por BNDES, para operaciones de arrendamiento
mercantil. La financiación se concede a la empresa
arrendadora para adquisición de los bienes, que se le
arrendarán simultáneamente a la empresa usuaria, la
arrendataria
FINAME LICITACIÓN
INTERNACIONAL:
Financiaciones, sin límite de valor, para la
producción y comercialización de máquinas y
equipos que requieran condiciones de financiación
compatibles con las ofertadas por congéneres extranjeros
en tomas de precios o
licitaciones internacionales.
FINANCIACION A EMPRENDIMIENTOS –
FINEM:
Financiaciones de valor superior a R$ 10 millones (*),
para la realización de proyectos de implantación,
expansión y modernización, incluida la
adquisición de máquinas y equipos nuevos, de
fabricación nacional, habilitados por BNDES, y capital de
giro asociado, realizadas directamente con BNDES o por medio de
las instituciones financieras habilitadas.
FINANCIACION A LA MARINA MERCANTE Y A LA
CONSTRUCCIÓN NAVAL:
Financiación a astilleros brasileños para
la construcción y arreglo de barcos; a
empresas nacionales de navegación para el encargue de
embarcaciones y equipos, arreglos y jumborización ante
constructores navales brasileños; y a Marina de
Brasil
FONDO SOCIAL:
NATURALEZA Y FINALIDAD .-Constituido con parte de
las ganancias anuales de BNDES, apoya proyectos de carácter social en las siguientes
áreas: generación de empleo y renta, servicios
urbanos, salud,
educación
y deportes,
justicia,
alimentación, habitación, medio
ambiente,
desarrollo rural y otras vinculadas al desarrollo regional y
social, y naturaleza
cultural.
DESTINO DE LOS RECURSOS .-Lo recursos, de
naturaleza no reembolsable, se destinarán a inversiones
fijas de proyectos específicos, admitiéndose que se
aplique una parte en la capacitación
de personal y en gastos
preoperativos. Los interesados en obtener los recursos
deberán:
- Actuar con foco en bases territoriales que
presenten mayores carencias y/o potencialidades, según
criterios que BNDES definirá, utilizándose el
Sistema de
Informaciones Geográficas de BNDES [GeoBNDES] como
instrumento de soporte operativo; - Priorizar proyectos que actúen de forma
intersectorial e interinstitucional, objetivando la
ampliación del impacto de las acciones que se apoyen
sobre las condiciones de vida de las poblaciones
beneficiadas; - Contribuir para la complementación de
políticas de desarrollo regional y social de
áreas de baja renta, por medio de acciones de apoyo a
dichas políticas; - Actuar en la modernización de la
formatación, implementación, monitoreo y
evaluación de programas y proyectos
sociales. - Viabilizar la ampliación de alianzas
institucionales y del espectro de actuación de BNDES
en la política
social brasileña.CLIENTES:
Personas jurídicas de derecho
público interno y entidades sin fines
lucrativos, públicas o privadas, que presenten
operaciones que se puedan encuadrar en los proyectos
elegibles para apoyo.Personas jurídicas de derecho privado, con
fines lucrativos, exclusivamente en los proyectos elegibles
para apoyo.PROYECTOS ELEGIBLES PARA APOYO .- Proyectos
que posean los elementos necesarios y relevantes para la
elaboración e implementación de programas y
proyectos regionales y sociales, y que estén
articulados a ellos, objetivando lo siguiente:- formatación y consolidación de la
atención a la población en áreas de baja
renta, bajo la forma de Redes de
Servicios y de Atención Social; - Convergencia con Programas Federales
prioritarios que se destinen a sectores sociales
básicos y territorios con bajo nivel de desarrollo
relativo y regiones de extrema pobreza; - Modernización de la gestión y del desarrollo
institucional, por medio de acciones consorciadas entre
pequeños municipios, que se destine al apoyo a la
formación de redes, objetivando la
prestación de servicios de uso
común; - Desarrollo institucional orientado directa o
indirectamente a los agentes transferidores del Programa
de Microcrédito [PMC]; - Fortalecimiento de aglomeraciones productivas,
mediante la financiación de equipos
colectivos. - Implantación de equipos urbanos de
sectores sociales básicos, en áreas de baja
renta, en complemento a proyectos integrados urbanos que
cuenten con el apoyo de BNDES; - Estructuración de economías
locales y regionales en polos turísticos, para la
generación de trabajo y renta, alrededor de actividades
de preservación y explotación de patrimonio histórico
cultural; - Preservación de patrimonio
científico y tecnológico, así como
la valorización de patrimonio histórico
industrial y de transportes, cuando estén
vinculados a la implementación o
modernización de museos técnicos y de
ciencias; - Desarrollo, difusión y
reaplicación de tecnologías sociales
perfeccionadas de políticas
públicas; - Mejora de la gestión de empresas
autogestionarias, que cuenten con el apoyo de
BNDES.
- formatación y consolidación de la
- Se exigirán contrapartidas financieras y no
financieras según el tipo de proyecto elegible para
apoyo.
- Observándose los objetivos anteriormente
establecidos, se podrán elegir otros proyectos, a
través de procesos
selectivos o programas que BNDES cree futuramente para la
utilización específica de recursos del Fondo
Social, de los cuales el Banco colocará a
disposición las informaciones.
PROGRAMAS
Los Programas complementan las Líneas de Apoyo
Financiero y se caracterizan por la transitoriedad. Los Programas
normalmente poseen dotación presupuestaria o plazo de
vigencia limitado.
AGROPECUARIOS (Programas del Gobierno Federal
administrados por BNDES):
Programa Especial de Financiación
Agrícola
Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura
Familiar – PRONAF
Programa de Modernización de la Flota de Tractores
Agrícolas e Implementos Asociados y Cosechadoras –
MODERFROTA
Programa de Incentivo a la Irrigación y al
Almacenaje – MODERINFRA
Programa de Modernización de la Agricultura y
Conservación de Recursos
Naturales – MODERAGRO.
Programa de Siembra Comercial y Recuperación de
Florestas – PROPFLORA
Programa de Desarrollo Cooperativo para Agregación de
Valor a la Producción Agropecuraria – PRODECOOP
Programa de Desarrollo del Agronegocio – PRODEAGRO
Programa de Desarrollo de la Fruticultura – PRODEFRUTA
Programa de Refinanciamiento de Insumos
Agrícolas
CULTURALES
Apoyo a
la Cadena Productiva del Libro –
ProLibro Financiación a las Salas de
Cine
INDUSTRIALES
Programa de Financiación a Proveedores
Nacionales de Equipos, Materiales y
Servicios Vinculados.
Programa de Apoyo al Desarrollo de la Cadena Productiva
Farmacéutica- PROFARMA.
Fondo para el Desarrollo Tecnológico de las Telecomunicaciones – FUNTTEL.
Programa para el Desarrollo de la Industria Nacional de Software y Servicios
Relacionados – PROSOFT.
Programa de Modernización del Parque Industrial
Nacional – MODERMAQ
Programa de Apoyo al Fortalecimiento de la Capacidad de
Generación de Empleo y Renta – PROGEREN.
INFRAESTRUCTURA:
Programa Emergencial y Excepcional de Apoyo a las Concesionarias
de Servicios
Públicos de Distribución de Energía
Eléctrica – CVA.
Programa de Apoyo Financiero a Inversiones en Fuentes
Alternativas de Energía Eléctrica en el
Ámbito de PROINFA.
Programa de Apoyo a las Concesionarias de Servicios
Públicos de Transmisión de Energía
Eléctrica.
Programa de Apoyo Financiero a Inversiones en
Biodiesel.
SOCIALES:
Programa de Modernización de la Administración Tributaria y Gestión
de los Sectores Sociales Básicos – PMAT
Programa de Recuperación y Ampliación de
los Medios
Físicos de las Instituciones de Enseñanza Superior
Programa de Fortalecimiento y Modernización de
las Entidades Filantrópicas que Integran el Sistema
Único de Salud – SUS.
Programa de Apoyo a las Inversiones Sociales de
Empresas – PAIS
Programa de Microcrédito
Programa de Inversiones Colectivas Productivas –
PROINCO
REGIONALES:
Programas
Regionales.
OTROS PROGRAMAS:
Fondo Tecnológico – FUNTEC.
Programa de Descontaminación de la Cuenca
Hidrográfica del Río Paraíba do Sul –
PRODESPAR
Programa BNDES Camiones
- BANCO DEL ESTADO DE
CHILE.
HISTORIA:
El Banco del Estado de Chile es una empresa
autónoma del Estado, con personalidad
jurídica y patrimonio propio, que pertenece en un 100 % al
Fisco de dicho país.
El Banco fue creado por Decreto con Fuerza de
Ley N° 126
publicado el 24 de julio de 1953, iniciando sus operaciones el 1
de Septiembre del mismo año. Resultado de la fusión de:
la Caja de Crédito Hipotecario, la Caja Nacional del
Ahorro, la
Caja de crédito Agrario y el Instituto de crédito
Industrial. Su objetivo fundamental es prestar servicios
bancarios y financieros con el fin de favorecer el desarrollo de
las actividades económicas nacionales.
MISIÓN:
La misión del
Banco está definida como: "Prestar servicios bancarios y
financieros en forma eficiente, y por ende favorecer al desarrollo
económico y social del país".
FUNCIÓN Y NEGOCIO DEL
BECH:
La función
del Banco es ser un intermediario entre los agentes con
excedentes (captando recursos) y los agentes con déficit
(colocando recursos). Pero el negocio del Banco es la administración de los riesgos asociados que
existen en esta función.
ORGANIZACIÓN DEL BECH PARA OTORGAR
CRÉDITOS.
La Gerencia
General de Créditos se ha organizado en cinco Gerencias, a
fin de dar atención especializada a la gran diversidad de
clientes del
Banco del Estado, con realidades muy específicas y
diferentes entre sí. La estructura actual es la
siguiente:
Gerencia de Empresas: Estructurada en plataformas
comerciales especializadas por segmentos de clientes. Esta se
subdivide tres Subgerencias (Grandes Empresas, Medianas Empresas,
Inmobiliaria y Servicios).
Grandes Empresas
- Venta superior a UF 160.000 anuales.
- Son administradas por profesionales.
- Poseen información y el BECH debe llegar a ellas
en igualdad de
condiciones que la Banca
Privada.
Medianas Empresas
- Venta entre UF 25.000 a UF 160.000 anual.
- Son administradas por sus dueños, con una
participación creciente de profesionales - Poseen información confiable y el BECH debe
llegar a ellas en igualdad de condiciones que la banca
privada.
Pequeñas Empresas
En general estas empresas tiene dificultades para ser
aceptadas en los bancos privados,
porque:
- Son empresas unipersonales o familiares
- Poco estructuradas, administradas por el
dueño, que asume la mayoría de las funciones a
realizar en ellas. - Carecen de información financiera
confiable - El dueño tiene poco manejo contable y
administrativo. - Venta entre UF 0 a UF 25.000 anuales.
En el BECH, el objetivo de mediano plazo es evitar la
emigración de las pequeñas empresas a la banca
privada, cuando se convierten en bancables.
Gerencia de Sucursales. El BECH cuenta con una
amplia red de
sucursales, para atender a sus clientes a lo largo de todo el
país. Las oficinas están orientadas a atender a
clientes, empresas y personas.
Gerencia de Normalización de Créditos. Esta
Gerencia atiende temporalmente a clientes con deudas vencidas y
castigadas, que están en proceso de
Cobranza Prejudicial y Judicial. Los mantiene en su cartera
sólo hasta que logra pactar un Plan de Pagos
adecuado a las reales posibilidades de cumplimiento de la empresa
y que cautele los intereses del Banco, luego los devuelve al
ejecutivo de cuentas que administraba normalmente sus
operaciones.
Gerencia Banca de Personas. Define
políticas y procedimientos específicos orientados a
la óptima atención de su mercado de clientes
compuesto por personas naturales sin giro comercial,
ofreciéndoles productos y servicios a través de las
plataformas y de las sucursales
Gerencia de Créditos Hipotecarios. El
financiamiento
que otorga el Banco en este caso, está orientado a los
compradores de viviendas, sitios, locales comerciales y/o a las
personas que desean construir, ampliar y/o reparar sus viviendas.
Opera en forma directa en plataformas especializadas o a
través de las sucursales. Incluye un área de
Normalización de Créditos Hipotecarios.
LOS CRÉDITOS DEL BECH:
TIPO DE CRÉDITOS SEGÚN PLAZO..- En
la siguiente tabla se muestra la
clasificación del Crédito según el plazo
asignado:
Tipo de Crédito | Corto plazo | Mediano plazo | Largo plazo |
Plazo | 0 a 1 año | 1 a 3 años | Hasta 10 años |
TIPO DE CRÉDITOS SEGÚN SU
OBJETIVO.-Las colocaciones del Banco del Estado
de Chile se clasifican en los siguientes tipos:
· Créditos Comerciales: Se refiere
a los créditos otorgados a empresas.
· Créditos Hipotecarios: Se refiere a los
créditos destinados a financiar la compra de
viviendas.
· Créditos de Consumo:
Créditos destinados a personas naturales.
· Créditos Interbancarios: Créditos
otorgados entre Bancos.
TIPO DE CRÉDITOS SEGÚN SU
ESTADO.-Otra manera de clasificar los créditos
está relacionada con el comportamiento
de pagos del deudor, pudiendo distinguirse:
- Créditos Vigentes, al día: son
los que registran el pago oportuno, en la fecha estipulada, del
capital e intereses pactados en el respectivo Pagaré. - Créditos en Mora: Son los que registran
retraso en la fecha de pago estipulada. Desde el primer
día de atraso el crédito se considera en
mora. - Créditos vencidos: Son los que
registran un retraso en el pago de 90 días o más.
Sin embargo, el Banco está facultado para traspasar a
esta categoría cualquier crédito que registre
atraso. - Créditos Castigados: Cuando el
pronóstico de recuperación de un crédito
es muy bajo, puede traspasarse a Cartera Castigada sin
necesidad de cumplir un plazo específico.
DATOS BÁSICOS A DETERMINAR RESPECTO A UN
CRÉDITO.
-Propósito del crédito -Monto y moneda
del crédito.
-Tasa de
interés. -Programa de pagos
-Fuente de pagos. -Garantías
comprometidas.
-ovenants (obligaciones
adicionales que el Banco impone en determinadas
condiciones).
TIPOS DE PRODUCTOS:
- Créditos de corto plazo ( hasta 1 año
plazo ). - Prestamos con pagarés no
reajustables. - Líneas de crédito en cuenta corriente
Créditos agrícolas de temporada (CAT) en
UF. - Créditos agrícolas reajustables en
dólares. - Créditos de mediano plazo (entre 1 y 3
años). - Prestamos con pagarés no
reajustables. - Préstamos con pagarés
reajustables. - Crédito de fomento no reajustable para
pequeñas empresas. - Créditos para el sector agropecuario
reajustables en dólares. - Créditos de largo plazo (sobre 3
años). - Crédito de fomento no reajustable para
pequeñas empresas. - Crédito de fomento reajustables en
UF. - Créditos para el sector agropecuarios
reajustables en UF. - Créditos para el sector silvoagropecuario
reajustables en UF, con hipoteca. - Cuenta corriente.
- Tarjeta de crédito.
- Tarjeta de cajeros automáticos
Bech. - Servicio de recepción de impuestos y
otros convenios. - Inversiones.
FINANCIAMIENTO AL SECTOR
AGROPECUARIO:
El mayor número de deudores se concentra
principalmente en el Subsector Agrícola, le siguen en
importancia los Subsectores Frutícola y
Silvicultura.
- BANCA ESTATAL MEXICANA
BANCO DE MÉXICO
NATURALEZA:
Persona de derecho público con carácter
autónomo
FINALIDAD:
Proveer a la economía del
país de moneda nacional.
Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda nacional.
Promover el sano desarrollo del sistema
financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de
pagos
FUNCIONES:
El Banco desempeñará las funciones
siguientes:
- Regular la emisión y circulación de la
moneda, los cambios, la intermediación y los servicios
financieros, así como los sistemas de pagos; - Operar con las instituciones de crédito como
banco de reserva y acreditante de última
instancia; - Prestar servicios de tesorería al Gobierno
Federal y actuar como agente financiero del mismo; - Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia
económica y, particularmente, financiera; - Participar en el Fondo Monetario
Internacional y en otros organismos de cooperación
financiera internacional o que agrupen a bancos centrales,
y - Operar con los organismos a que se refiere la
fracción V anterior, con bancos centrales y con otras
personas morales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad en
materia financiera.
DE LA EMISIÓN Y LA CIRCULACIÓN
MONETARIA:
Corresponde privativamente al Banco de México
emitir billetes y ordenar la acuñación de moneda
metálica, así como poner ambos signos en
circulación a través de las operaciones que esta
Ley le autoriza realizar. Los billetes que emita el Banco de
México deberán contener: la denominación con
número y letra; la serie y número; la fecha del
acuerdo de emisión; las firmas en facsímile de un
miembro de la Junta de Gobierno y del Cajero Principal; la
leyenda "Banco de México", y las demás
características que señale el propio
Banco.
El Banco podrá fabricar sus billetes o encargar
la fabricación de éstos a terceros.
El Banco, directamente o a través de sus
corresponsales, deberá cambiar a la vista los billetes y
las monedas metálicas que ponga en circulación, por
otros de la misma o de distinta denominación, sin
limitación alguna y a voluntad del tenedor.
DE LAS OPERACIONES
El Banco de México podrá llevar a cabo los
actos siguientes:
- Operar con valores;
- Otorgar crédito al Gobierno Federal, a las
instituciones de crédito, así como al organismo
descentralizado denominado Instituto para la
Protección al Ahorro Bancario; - Otorgar crédito a las personas;
- Constituir depósitos en instituciones de
crédito o depositarias de valores, del país o
del extranjero; - Adquirir valores emitidos por organismos
financieros internacionales o personas morales domiciliadas
en el exterior, de los previstos en la; - Emitir bonos de
regulación monetaria; - Recibir depósitos bancarios de dinero del
Gobierno Federal, de entidades financieras del país y
del exterior, de fideicomisos públicos de fomento
económico; - Recibir depósitos bancarios de dinero de las
personas; - Obtener créditos de las personas y de
entidades financieras del exterior, exclusivamente con
propósitos de regulación cambiaria; - Efectuar operaciones con divisas, oro y
plata, incluyendo reportes; - Actuar como fiduciario cuando por ley se le asigne
esa encomienda, o bien tratándose de fideicomisos
cuyos fines coadyuven al desempeño de sus funciones o de los que
el propio Banco constituya para cumplir obligaciones
laborales a su cargo, y - Recibir depósitos de títulos o
valores, en custodia o en administración de las
personas. También podrá recibir
depósitos de otros efectos del Gobierno
Federal.
- BANCA ESTATAL PERUANA
SERVICIOS DEL BANCO DE LA NACION
:
- PERSONA NATURAL
PAGO DE REMUNERACIONES Y
PENSIONES.-El Banco de la Nación
brinda el servicio de
"Pago de Remuneraciones y Pensiones", a
trabajadores activos y
pensionistas de entidades del sector público que han
suscrito convenio con el Banco de la Nación.
PAGO DE CHEQUES.-El Banco de la
Nación brinda el servicio de "pago de
cheques" a clientes y usuarios. Este servicio es de suma
importancia porque permite cobrar cheques en cualquier lugar del
Perú.
SERVICIOS DE TARJETAS
MULTIRED.-Brindar servicios de Tarjeta Multired, en sus
diversas formas, como por ejemplo entregar la tarjeta multired
por primera vez; reponer la tarjeta Multired por extravío,
sustracción u otro motivo; también por cambio de
clave; o para entregar tarjeta adicional
AHORROS.-El Banco de la Nación brinda el
servicio de ahorros en moneda nacional a personas naturales,
atendiendo la demanda de servicios bancarios autorizados en
comunidades sin acceso a éstos y donde se constituye en
única oferta bancaria. Conjuntamente tiene el servicio de
pagaduría de remuneraciones y pensiones a trabajadores
activos y pensionistas de las entidades públicas y
Gobiernos Locales, que tienen convenio suscrito con el
Banco.
TELEGIROS EN MONEDA NACIONAL.-El Banco de la
Nación emite y paga TELEGIROS a sus clientes
institucionales y usuarios en general, de forma rápida.
Presenta la mejor cobertura en red bancaria por lo que da la
facilidad de efectuar los TELEGIROS desde cualquier punto del
Perú.
DEPOSITOS JUDICIALES ADMINISTRATIVOS.-Emitir y
pagar Certificados de depósitos judiciales y
administrativos, solicitados por personas
naturales
GIROS SOBRE EL EXTERIOR .-EL Banco de la
Nación presenta toda una red de convenios con
muchas entidades financieras en todo el mundo lo que le permite
ofrecer el servicio de Giros desde el Exterior
para las personas naturales residentes en el
país.
NUEVOS PRESTAMOS CON PLAZO DE 60 MESES .-Es un
servicio que brinda el Banco de la Nación, a los
trabajadores activos y pensionistas del Sector Público
Nacional que, por motivo de los depósitos de sus ingresos posean
cuenta de ahorros en el Banco.
PRESTAMOS MULTIRED .-Es un servicio que brinda el
Banco de la Nación, a los trabajadores activos y
pensionistas del Sector Público de menores ingresos que
tienen cuenta de ahorros en el Banco, con una antigüedad no
menor de tres meses con el propósito de mejorar su
capacidad adquisitiva y nivel de vida, contribuyendo así
al proceso de reactivación económica de nuestro
país; Según Decreto de Urgencia N° 120-2001 y
su ampliatoria Decreto de
Urgencia N° 068-2002
PRESTAMOS A PENSIONISTAS QUE RECIBEN UN INGRESO MAYOR
A S/.3,500.00. –Es un servicio que brinda el Banco de la
Nación, a pensionistas del Sector Público Nacional
que, por motivo de los depósitos de sus ingresos posean
cuenta de ahorros en el Banco
- SECTOR PUBLICO:
CUENTAS CORRIENTES.-El Banco de la
Nación brinda servicios de cuentas corrientes
referentes a la apertura de cuentas, venta de
chequeras, actualización del registro de firmas,
certificaciones de cheques, suspensión del pago de cheques
y transferencias, otros.
DEPOSITOS JUDICIALES Y ADMINISTRATIVOS .-Emitir y
pagar Certificados de Depósitos Judiciales y
Administrativos, solicitados por empresas e
instituciones
TELEGIROS EN MONEDA NACIONAL .-El Banco
de la Nación emite y paga
TELEGIROS a sus clientes, de forma
rápida. Presenta la mejor cobertura en red bancaria por lo
da la facilidad de efectuar los TELEGIROS desde
cualquier punto del Perú.
REMESAS EN CHEQUES DE COBRANZAS .-Brindar
servicios bancarios a clientes institucionales del Sector
Público, referentes a la cobranza de cheques a cargo de
Bancos del Exterior, a través de corresponsales del
Banco.
GIROS SOBRE EL EXTERIOR .-Emitir Giros Bancarios
a solicitud de clientes institucionales del Sector
Público, para ser cancelados en Bancos del
Exterior.
TRANSFERENCIAS DE FONDOS AL EXTERIOR .-El Banco
de la Nación tiene el servicio de transferir fondos a
cuentas del exterior con cargo a las cuentas corrientes de
clientes institucionales del Sector Público.
TRANSFERENCIAS DE FONDOS DEL EXTERIOR .-El
Banco de la Nación brinda el servicio de
pago por transferencias de fondos del exterior a
favor de Personas Naturales y Jurídicas residentes en el
país.
CREDITOS DOCUMENTARIOS .-Emitir créditos
documentarios de importación a solicitud de clientes del
Sector Público, créditos documentarios financiados
por entidades internacionales de crédito o con cargo a
donaciones de gobiernos y Entidades oficiales de acuerdo a los
dispositivos legales y administrativos vigentes y las normas
internacionales
PRESTAMOS A GOBIERNOS LOCALES .-Este servicios
será exclusivamente destinado para realizar cualquiera de
los tres tipos de obras (puede ser para uno, dos o los tres tipos
obras en mención):
- Para la ejecución de obras (por ejemplo
puentes, carreteras, remodelación etc.) - Para obtener servicios reproductivos ( como por
ejemplo una granja) - Para adquisición de bienes de capital (para
adquisición de camionetas, volquetes, etc.)
SOBREGIROS A GOBIERNOS LOCALES .-El Banco
de la Nación autoriza a sus clientes
institucionales el uso de recursos financieros sobre su capacidad
de endeudamiento.
PAGO DE CHEQUES .-El Banco de la
Nación brinda el servicio de "pago de
cheques" a clientes y usuarios. Este servicio es de suma
importancia porque le permite cobrar cheques en cualquier lugar
del Perú gracias al alcance de nuestra completa cobertura
al territorio nacional.
- SECTOR PRIVADO
PAGO DE CHEQUES .-El Banco de la
Nación brinda el servicio de "pago de
cheques" a clientes y usuarios. Este servicio es de suma
importancia porque le permite cobrar cheques en cualquier lugar
del Perú gracias al alcance de la completa cobertura al
territorio nacional.
CUENTAS CORRIENTES .-El Banco de la
Nación brinda servicios de cuentas corrientes
referentes a la apertura de cuentas, venta de chequeras,
actualización del registro de firmas, certificaciones de
cheques, suspensión del pago de cheques y transferencias,
otros.
TELEGIROS EN MONEDA NACIONAL .-El Banco
de la Nación emite y paga
TELEGIROS a sus clientes, de forma
rápida. Presenta la mejor cobertura en red bancaria lo que
da la facilidad de efectuar los TELEGIROS desde
cualquier punto del Perú
DEPOSITOS JUDICIALES Y ADMINISTRATIVOS .-Emitir y
pagar Certificados de depósitos judiciales y
administrativos, solicitados por empresas e
instituciones privadas. Emitir duplicados de
depósitos judiciales o administrativos
requeridos por empresas e instituciones privadas.
GIROS SOBRE EL EXTERIOR .-Emisión de giros
sobre el exterior con cargo a las personas naturales y
jurídicas residentes en el país.
CORRESPONSALIA .-Brindar servicios bancarios en
calidad de corresponsal de las entidades del
sistema financiero, para atender la demanda insatisfecha de
servicios bancarios donde no existe oferta bancaria o donde la
Banca Comercial lo solicite
- OTROS
- Pago por trámites
- Tasas de interés
- Tarifario
- Fideicomisos
- Cronograma de pagos
- Información del ITF
- Consultas y /o sugerencias
- Reclamos
- RED BANCARIA
- Red de Agencias
- Agencias única oferta bancaria
- Red de cajeros automáticos
- Red de cajeros monederos
- TRAMITES MAS SOLICITADOS
- DNI
- Pasaporte
- Licencia de conducir
- Antecedentes Penales
- Antecedentes Policiales
- PRACTICAS EXITOSAS QUE DEBERIA ADAPTAR LA BANCA
ESTATAL PERUANA.
Si bien es cierto, que gran parte de las operaciones que
realiza banca estatal internacional, son realizadas
eficientemente por el Banco de la Nación de nuestro
país; sin embargo son varios los aspectos de la banca
internacional que debería adaptarse a nuestra realidad
para incrementar la magnitud de operaciones de modo que permita
incrementar rentabilidad y
solvencia institucional y de este modo competir ventajosamente
con la banca privada nacional e internacional y con la propia
banca estatal internacional:
ASPECTO NORMATIVO
La normatividad vigente es muy vertical obliga a un
conducto regular que no es facilitador para la
dinamización de la
organización, administración y operatividad de
la institución.
El Banco de la Nación no dispone de la independencia
integral que requiere para poder competir. Tiene
responsabilidades con FONAFE, Ministerio de Economía y
Finanzas
(Dirección Nacional de Presupuesto,
Dirección Nacional del Tesoro Público,
Dirección Nacional de Crédito Público);
Banco Central de Reserva, Contraloría General de la
República y hasta con la Superintendencia de Banca y
Seguros e
INDECOPI, en estas dos últimas situaciones en cuestiones
de mercadeo y
competitividad.
Es necesario dotar al Banco de la Nación de la
normatividad que flexibilice su organización,
administración y operatividad; de lo contrario, no es
posible que tenga una prospectiva eficiente y eficaz en el
contexto nacional e internacional, tal como lo tienen sus pares
de Chile, Argentina, Brasil, México y Cuba. En estos
países, la competencia es
totalmente abierta con la banca privada, sin restricciones. En
estos países, no existen esos políticos
neoliberales que existen en nuestro país, que quieren
borrar del mapa a nuestra banca estatal y entregar al sector
privado todo el esfuerzo realizado hasta el momento.
ASPECTO ORGANIZACIONAL
La base para una adecuada estructura
organizacional y funcional son las normas que rigen la
institución. Al flexibilizarse la base legal,
facilitará la estructuración de la
organización que permita disponer de las dependencias,
procesos, procedimientos, técnicas y
prácticas para poder competir eficazmente.
Para efecto de poder completar la red de sucursales,
agencias y otro tipo de dependencias, es necesario adaptar a la
actual estructura orgánica de:
- Oficinas de Representación Internacional, cuyo
costo no es
exagerado, si consideramos los grandes beneficios que aporta al
desarrollo internacional de la entidad, tal como disponen los
bancos nacionales de Chile, Argentina, Brasil, México y
Cuba. Para la banca estatal internacional, es normal disponer
de este tipo de oficinas, las mismas que en su momento de
constitución han sido apoyadas por los
políticos, empresarios y población en general,
porque en el fondo representan al Estado, y, el Estado
somos todos. - Sucursales operativas en algunos lugares del mundo,
en igual sentido y con la misma infraestructura de las Oficinas
de Representación Internacional; por ejemplo en el caso
de Estados Unidos,
Comunidad
Económica Europea y otros; las mismas que serán
utilizadas para todo tipo de operaciones de comercio exterior,
envío de remesas y otras operaciones bancarias. Como se
ha indicado anteriormente la banca estatal latinoamericana y
mundial dispone, como una cuestión normal, de este tipo
de dependencias y el sector privado bancario antes de oponerse,
apoya este tipo de avances de su banca estatal. El crecimiento
de una entidad del Estado, no beneficia a nadie en particular,
beneficia a toda la población del país, significa
aumentar el patrimonio nacional, significa trascender las
fronteras, significa mejores y mayores servicios y por tanto
competitividad no sólo para el banco del estado, si no
para el país.
GERENCIAMIENTO O GOBIERNO.
La banca estatal peruana, debe adaptar el modelo del
buen gobierno corporativo que es utilizado por las entidades
bancarias estatales latinoamericanas y mundiales. El
Gobierno Corporativo es el sistema por el cual las sociedades son
dirigidas y controladas. La estructura del gobierno corporativo
especifica la distribución de los derechos y responsabilidades
entre los diferentes participantes de la sociedad,
tales como el directorio, los gerentes, los accionistas
(población) y otros agentes económicos que
mantengan algún interés en la empresa. El Gobierno
Corporativo también provee la estructura a través
de la cual se establecen los objetivos de la empresa, los medios
para alcanzar estos objetivos, así como la forma de hacer
un seguimiento a su desempeño.
El buen gobierno corporativo está cobrando cada
vez más importancia en el ámbito local e
internacional debido a su reconocimiento como un valioso medio
para alcanzar mercados más confiables y eficientes. En los
últimos años se han establecido principios de
adhesión voluntaria, realizado acuciosos estudios e
implementado una serie de reformas legislativas, a fin de
incentivar el desarrollo de buenas prácticas de gobierno
corporativo. De esta manera, se ha reconocido el impacto directo
y significativo que la implementación de dichas
prácticas tienen en el valor, solidez y eficiencia de las
empresas, y por tanto en el desarrollo económico y
bienestar general de los países. El gobierno corporativo
explica las reglas y los procedimientos para tomar decisiones en
asuntos como el trato equitativo de los accionistas (en el caso
de las entidades del estado los accionistas esta referida a la
población), el manejo de los conflictos de
interés, la estructura de capital, los esquemas de
remuneración e incentivos de la
administración, las adquisiciones de control, la
revelación de información, la influencia de
inversionistas institucionales, entre otros, que afectan el
proceso a través del cual las rentas de la sociedad son
distribuidas.
En el mercado financiero se considera cada vez
más la aplicación de prácticas de buen
gobierno como un elemento de suma importancia para preservar el
valor real de las inversiones en el largo plazo, en la medida que
conlleva a eliminar la información desigual entre quienes
administran la empresa y la población. Refuerza este
objetivo la existencia de un adecuado marco legal y
prácticas de supervisión eficientes que velen por la
existencia de mercados transparentes que garanticen la
protección de todos los participantes.
La banca estatal peruana no puede ser ajeno a los
avances y discusiones realizadas en torno al buen
gobierno corporativo de las sociedades.
MARKETING:
Gran parte de la confianza que ganan las instituciones
en la población se debe al gran esfuerzo de marketing que
realizan. Es común escuchar y ver como los bancos
estatales de Chile, Argentina, Brasil, México y hasta Cuba
se marquetean en los distintos medios de información, como
radio,
televisión, periódicos, revistas,
paginas Web y otros
medios.
La banca líder
del sector privado peruano, realiza la promoción y la
publicidad de sus
actividades y operaciones en forma permanente. Lo hace en
la
televisión principalmente, colateralmente en la radio,
periódicos, revistas, Internet y otros medios, de
esta forma hay entidades que se han ganado la confianza de la
población.
En nuestro medio, hay algunos malos políticos y
falsos líderes de opinión que se dedican a
maltratar la imagen de la
banca del Estado en particular y todo lo que haga el Estado en
forma general, a tal punto que la gente sin mayor análisis entiende al Estado como mal
administrador,
porque le han "vendido" esa idea a través de los medios de
comunicación; por tanto, hay que contrarrestar esta
situación mediante la promoción y publicidad que
permita la difusión de sus actividades, operaciones y
servicios bancarios, para el efecto debería establecer
convenios de intercambio de productos financieros con publicidad
o en todo caso asumir el costo, que sin lugar a dudas no
sería un gasto, si no más bien una excelente
inversión.
PRESTACION DE SERVICIOS (OPERACIONES
BANCARIAS)
La banca estatal internacional viene realizando varias
operaciones que no vienen siendo prestadas por la banca estatal
peruana, por tanto, las siguientes operaciones deberían
adaptarse para poder competir en mejores condiciones con la banca
privada nacional e internacional.
- Créditos para capital de
trabajo e inversiones fijas para micro y pequeñas
empresas (Mypes o Pymes). Ver
Propuesta analítica en el Anexo No.4. - Créditos para personas y familias sin
distinción alguna. Este es producto que
es facilitado por todos los bancos estatales del mundo, sin
embargo en nuestro país sólo está limitado
a los trabajadores del sector público. El hecho que
participe el Banco de la Nación con este servicio,
facilitará la mayor competitividad en el mercado y por
tanto originaría una reducción en las tasas de
interés que son demasiado onerosas en la banca
privada nacional. Las carteras de crédito, pueden
asegurar su recuperación, mediante diferentes
garantías. - Créditos hipotecarios. Este producto
también es utilizado masivamente en los bancos del
estado de otros países. En nuestro medio sólo
lo realizan los bancos privados, los cuales lo aplican con
altísimas tasas de interés, pese ha haber una
inflación baja y tasas activas internacionales
igualmente bajas. Es un verdadero negocio de la banca
privada. De ser considerado este producto por la banca
estatal, debido a la mayor competencia, las tasas de
interés se reducirían por el carácter
social que tiene el Banco de la Nación. Si
actualmente, pese a las altas tasas de la banca privada, han
aumentado los créditos hipotecarios con los programas
de Mi Vivienda, Techo Propio, Mi Barrio y otros; con el
desarrollo de este producto por el Banco de la Nación,
esto se quintuplicaría rápidamente. La
recuperación de estas carteras, no es un problema por
que los bienes inmuebles garantizan los
créditos.Otros productos en los que podría participar
nuestra banca estatal sin mayores costos, porque gran parte
de ellos, ya están considerados en las operaciones que
lleva a cabo, son los siguientes: - Créditos de fomento agrícola,
absorbiendo las funciones del banco agrario. El Estado,
distrae recursos en un Banco Agrario, la entidad que debe
asumir estos productos es el mismo Banco de la Nación,
tal como se hace en la banca estatal de otros países,
como los descritos en este trabajo. El Banco de la
Nación tiene la infraestructura, el know how de su gente
para concretar este producto. - Participar en operaciones de fideicomiso. Este
producto ha tenido una buena evolución en la banca privada nacional.
En la banca estatal internacional se viene desarrollando en
gran magnitud en abierta competencia con la banca privada, no
siendo motivo de observaciones de políticos ni
técnicos. La administración de patrimonios
fideicometidos por encargo de terceros para favorecer a los
mismos o a otras personas es un producto que debe ser aplicado
por el Banco de la Nación en forma masiva, especialmente
con los llamados fideicomisos sociales. No requiere mayores
costos, el personal del
banco tiene la experiencia y seguramente la voluntad de
concretar esto, solo se espera la decisión de
concretarlo. - Realizar operaciones de consultoría y asesoria financiera,
bursátil, comercio y otros. Las entidades
financieras privadas y estatales de todo el mundo no
sólo desarrollan productos financieros, si no que ahora
apuestan por la prestación de servicios de
asesoría y consultoría. El Banco de la
Nación tendría un mercado asegurado en este rubro
al tener como demandantes al gobierno nacional, gobiernos
regionales, gobiernos locales y organismo públicos
descentralizados. Todas estas entidades necesitan el
asesoramiento en aspectos de financiamiento, inversiones,
riesgos, liquidez, rentabilidad, gestión, solvencia y
otros aspectos. Este servicio no requiere mayores costos, el
Banco dispone de la infraestructura, el personal y todos los
elementos para concretar este servicio. - Participar en operaciones de factoring. Uno de
los servicios que desarrollan la banca privada y estatal
nacional e internacional viene dándose mediante la
compra de carteras de deudas, lo que origina el cobro de
intereses, comisiones y gastos en favor de la entidad
financiera. Puede desarrollarse con menores o mayores riesgos,
el asunto es que hay mercado para este tipo de operaciones. La
banca estatal argentina y chilena tiene buena experiencia en
esto. Los resultados siempre los ha favorecido. Este tipo de
operaciones seguirá creciendo porque las empresas
consideran más oneroso disponer de un departamento de
créditos que vender sus carteras a las entidades
financieras, donde el Banco de la Nación podría
competir ventajosamente por el rol social que tiene la
entidad. - Participar en operaciones de arrendamiento
financiero.- Este producto utilizado masivamente en la
banca privada, no tendría ningún problema si se
aplicara en la banca estatal, en convenio con empresas
productoras de bienes de capital y otras entidades financieras.
Este producto otorga beneficios tributarios a las empresas
demandantes, por lo que es requerido en mayor cantidad que
cualquier préstamo ordinario. Estos productos aseguran
su recuperación por las garantías que son
otorgadas con los mismos bienes producto del arrendamiento y
con otro tipo de garantías. No generaría grandes
costos ni mucho menos pérdidas para el estado, si no
todo lo contrario. - Apertura de ventanillas o cajeros en las entidades
públicas y privadas. Gran parte del negocio de la
banca privada es atendida en ventanillas que tienen abiertas en
entidades públicas, entidades privadas (universidades,
centros comerciales, tiendas individuales, etc.). El banco de
la Nación tiene que considerar este servicio no forma
limitada como ya lo viene haciendo, si no en forma masiva. Este
tipo de servicios no origina grandes costos. Este servicios
acerca al banco a los usuarios, ahorra tiempo, descongestiona
las dependencias, en fin es un reclamo de la
población. - Otros servicios para generar competitividad.
El banco tiene que seguir apostando con mayor énfasis en
el uso de las tarjetas de crédito, tarjetas de
débito, cajeros automáticos, servicios
personalizados, servicios de cobros y pagos vía
Internet, seguridad
financiera (billetes falsos, tarjetas inviolables,
etc).
CAPÍTULO VI
:
COMPETITIVIDAD DE LA BANCA
ESTATAL
- ANÁLISIS DE LA BANCA ESTATAL Y LA BANCA
PRIVADA PERUANA
- TIPOS DE ENTIDADES QUE COMPONEN EL SISTEMA
FINANCIERO PERUANO DE ACUERDO A LEY GENERAL DE DICHO
SISTEMA:
- Empresas Bancarias
- Empresas Financieras
- Cajas Municipales de Ahorro y
Crédito - Cajas Municipales de Crédito
Popular - Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro
empresa (EDPYME) - Cooperativas de Ahorro y Crédito
autorizadas a captar recursos del
público - Caja rural de Ahorro y Crédito
- Derramas
- Empresas de Operaciones
Múltiples- Empresas de Capitalización
Inmobiliaria - Empresas de Arrendamiento Financiero
- Empresas de Factoring
- Empresas Afianzadoras y de
Garantías - Empresas de Servicios Fiduciarios.
- Empresas de Capitalización
- Empresas Especializadas
- Bancos de Inversión
- Empresas que operan en un solo ramo (de riesgos
generales o de vida) - Empresas que opera en ambos ramos (de riesgos
generales y de vida) - Empresas de Seguros y de Reaseguros
- Empresas que operan en un solo ramo (de riesgos
- Empresas de seguros
Nota: El Banco de la Nación no forma parte del
denominado sistema financiero.
Relación de Entidades Autorizadas a
Captar Depósitos:
A la fecha, las empresas autorizadas para captar
depósitos del público son las
siguientes:
BANCOS: B. Continental , B. de
Comercio, B. de Crédito del Perú, B. de la
Nación, B. del Trabajo, B. Financiero, B. Interamericano
de Finanzas, B. Standard Chartered, B. Sudamericano, B. Wiese
Sudameris, BankBoston, BNP Paribas Andes, Citibank, Interbank; y,
Mibanco
FINANCIERAS: CMR Fababella, Cordillera, Volvo
Finance
Las empresas que compiten en algunos productos con el
Banco de la Nación, son las Empresas de Operaciones
Múltiples (banca múltiple e instituciones de
microfinanzas)
2. ANÁLISIS DE LA BANCA MÚLTIPLE A
DICIEMBRE DE 2005:
- Evolución de las principales cuentas del
balance
Según la Superintendencia de Banca y Seguros, al
cierre de 2005, el sistema de banca múltiple estaba
conformado por 12 empresas, 10 de las cuales se encuentran
conformadas por capitales mayoritariamente extranjeros. Los
depósitos totales de la banca múltiple registraron
un saldo de US$ 16 245 millones, presentando un incremento de US$
445 millones respecto del nivel alcanzado al cierre del mes
anterior y de US$ 1,935 millones respecto del nivel alcanzado a
fines del año anterior. De la misma manera, el nivel de
depósitos de la banca múltiple sin considerar las
sucursales en el exterior se incrementó en US$ 510
millones durante el mes de diciembre, registrando un saldo de US$
15, 428 millones.
Por otra parte, los créditos directos de la banca
múltiple se incrementaron en US$ 251 millones en
relación a noviembre, alcanzando un saldo de US$ 12,734
millones, al cierre de 2005. Asimismo, el nivel de
créditos de la banca múltiple en el país
cerró el 2005 con un saldo del US$ 12,212 millones, debido
a un incremento de US$ 233 millones respecto del monto registrado
en noviembre.
Las captaciones en moneda nacional presentaron una
disminución de S/. 156 millones en el último mes,
con lo que obtuvieron un nivel de S/. 18,290 millones, mientras
que los depósitos en moneda extranjera registraron un
saldo de US$ 10,913 millones al cierre de 2005, lo cual
representa un incremento de US$ 522 millones sobre el saldo
registrado a fines de noviembre. Así, el ratio de dolarización de depósitos
aumentó 1,4 puntos porcentuales respecto del nivel
registrado en noviembre.
Por otra parte, el crecimiento en el saldo de
créditos se debió al aumento de los créditos
en moneda nacional en S/. 940 millones entre noviembre y
diciembre de 2005. Los créditos en moneda nacional y
moneda extranjera registraron un saldo de S/. 12 464 millones y
US$ 9 100, respectivamente, a fines de diciembre. De esta
manera, la participación de los créditos
denominados en moneda extranjera alcanzó el 71,5% del
total de créditos directos al 31 de
diciembre.
Durante diciembre de 2005, se registró un
incremento en todos los tipos de depósitos. Así,
los depósitos a plazo, depósitos a la vista y
ahorros aumentaron en US$ 135 millones, US$ 122 millones y US$
187, alcanzando un saldo de US$ 8,925 millones, US$ 3,701
millones y US$ 3 619 millones, respectivamente.
Al cierre de 2005, todos los tipos de crédito se
incrementaron, así, el mayor aumento se dio en el rubro de
créditos comerciales en un monto de US$ 176 millones
respecto de noviembre, registrando un nivel de US$ 8,383 millones
en diciembre. Por otro lado, los créditos de microempresas,
los créditos de consumo y los
créditos hipotecarios se incrementaron en US$ 6 millones,
US$ 40 millones y US$ 29 millones entre noviembre y diciembre de
2005, alcanzando un nivel de US$ 634 millones, US$ 1 830 millones
y US$ 1 887 millones al 31 de diciembre,
respectivamente.
El saldo de créditos se incrementó para
los sectores primarios (US$ 59 millones), la industria
manufacturera (US$ 58 millones), de construcción y
actividades inmobiliarias (US$ 14 millones), y de servicios (US$
89 millones) alcanzando niveles de US$ 1 346 millones, US$
2 929 millones, US$ 904 millones y US$ 2 079 millones al 31
de diciembre, respectivamente. Por el contrario, los
créditos del sector de comercio registraron una
disminución del saldo en US$ 38 millones, registrando un
nivel de US$ 1,759 millones, al 31 de diciembre.
- Evolución de las Instituciones
Microfinancieras no Bancarias (IMFNB) a Diciembre de
2005:
a) Activos y patrimonio
Según la Superintendencia de Banca y Seguros, al
31 de diciembre de 2005 se encontraban operando 40 Instituciones
Microfinancieras No Bancarias (IMFNB): 14 Cajas Municipales (CM),
(13 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y la Caja
Municipal de Crédito Popular de Lima), 12 Cajas Rurales de
Ahorro y Crédito (CRAC) y 14 Entidades de Desarrollo a la
Pequeña y Micro Empresa (EDPYME).
A la misma fecha, los activos de las IMFNB alcanzaron
los S/. 5,157 millones, de los cuales 73.5% lo explican las CM,
13.9% las CRAC y el restante 12.6% las EDPYMEs. El nivel de
activos de las IMFNB se incrementó en 30.6% entre
diciembre de 2004 y diciembre de 2005, siendo las EDPYMEs y CM
quienes registraron las tasas de crecimiento más elevadas
(43.1% y 29.8%, respectivamente), significativamente superiores a
la registrada por las Cajas Rurales (24.5%).
El patrimonio de las IMFNB a diciembre de 2005
alcanzó los S/. 905 millones, incrementándose en
30% (S/. 209 millones) en el último año. Las CM son
las que explicaron la mayor parte de dicho incremento (S/. 144
millones), y representan el 68.6% del patrimonio de las IMFNB.
Las EDPYMEs, a pesar de ser las entidades que poseen la menor
participación en los activos de las IMFNB (12.6%), se
encuentran en segundo lugar en cuanto a participación en
el patrimonio (21.1%), lo cual se explica por el elevado
patrimonio que mantiene la EDPYME Raíz, el mismo que
representaba el 42.9% del patrimonio del sistema EDPYME y el 9%
del total del patrimonio de las IMFNB.
b) Créditos directos
Según la Superintendencia de Banca y seguros, el
saldo de créditos directos de las IMFNB mantuvo su
tendencia creciente en el último año, alcanzando a
diciembre de 2005 un nivel de S/. 3,910 millones. Entre las
IMFNB, las EDPYMEs fueron las que registraron el comportamiento
más dinámico, alcanzando una tasa de crecimiento
anual de 38.2%. A diciembre de 2005, el total de créditos
directos del sistema Edpyme ascendió a S/. 536 millones,
lo que representó un aumento de S/. 148 millones respecto
a diciembre del año anterior. Las CM fueron las segundas
en crecimiento, con 29.9% de crecimiento en el último
año, con lo que registran colocaciones a diciembre de 2005
por S/. 2 838 millones. Finalmente, las CRAC, cuyas colocaciones
crecieron 24% en el último año, tienen S/. 536
millones en créditos directos.
Con relación a los créditos por tipo, los
créditos a la microempresa
(MES) predominaron en la cartera de créditos de las IMFNB,
con un 53.3% de participación a diciembre de 2005 (S/.
2,083 millones). En el caso de las CM, los créditos MES
ascendieron a S/. 1,417 millones, lo cual significó un
crecimiento anual de 26.9% (S/. 301 millones). Asimismo, los
créditos comerciales e hipotecarios de las CM tuvieron un
crecimiento significativo en el último año, 48.5% y
44%, ascendiendo a diciembre de 2005 a S/. 531 millones y S/. 123
millones, respectivamente.
En el caso de las CRAC, los créditos de consumo
fueron los de mayor crecimiento en el último año
(29.2%), en tanto los créditos comerciales y MES crecieron
en 27.2% y 22.3%, respectivamente. Estas carteras ascendieron a
S/. 95 millones y S/. 255 millones, respectivamente. Los
créditos hipotecarios de las CRAC crecieron en el
último año solo 11.1%, alcanzando esta cartera S/.
39 millones.
De modo similar a las CRAC, los créditos de
consumo en las EDPYMEs fueron los que registraron las tasas de
crecimiento anuales más elevadas a diciembre de 2005
(111.6%), alcanzado un total de S/. 35.5 millones. Los
créditos MES y comerciales ocuparon el segundo (42%) y el
tercer lugar (16.8%) en crecimiento, respectivamente. Los
créditos hipotecarios crecieron apenas en 4.2%, alcanzando
a diciembre de 2005 los S/. 47 millones.
Analizando la evolución de los créditos
comerciales y a microempresas por sector económico, se
observa que el sector comercio es el de mayor
participación en las IMFNB (61.2%), así como el
más dinámico, alcanzando un crecimiento anual de
37.2% entre diciembre de 2004 y diciembre de 2005. El mayor
volumen de
créditos al sector comercio lo mantienen las CM (S/. 1 237
millones), cuyo financiamiento a este sector creció en
31.1% en el último año.
A pesar del crecimiento del volumen de créditos
al sector agropecuario en el último año (19.3%), su
participación viene reduciéndose en la cartera
total de las IMFNB, representando a diciembre de 2005 el 8.5% del
total de los créditos MES y Comerciales. Si bien las Cajas
Municipales fueron las que incrementaron en mayor cantidad su
financiamiento al sector agropecuario (crecieron S/. 19.6
millones en el último año), las Cajas Rurales
siguen siendo las principales fuentes de
financiamiento para este sector entre las IMFNB, con una
cartera a diciembre de 2005 ascendente a S/. 110 millones, y con
una participación de 31.5% de sus colocaciones MES y
comerciales.
En las EDPYMEs los créditos al sector comercio
crecieron en 79.2% en el último año,
incrementándose la participación de estos a 59.7%
al cierre del 2005.
c) Depósitos y adeudos
Según la Superintendencia de Banca y Seguros, en
cuanto a las fuentes de financiamiento, los depósitos de
las IMFNB han registrado un comportamiento dinámico en el
último año, mostrando un crecimiento anual de
31.6%, alcanzando los S/. 3,070 millones, de los cuales el 84.9%
lo representaban las CM y el 15.1% restante las CRAC, en tanto
las EDPYMEs no se encuentran autorizadas a captar
depósitos. Los depósitos de las CM fueron los de
mayor crecimiento (31.9%), habiendo crecido sus captaciones en
S/. 630 millones entre diciembre de 2004 y diciembre de 2005. Las
Cajas Rurales tuvieron un crecimiento de sus depósitos de
29.7%, alcanzando un total de S/. 463 millones.
Tanto las cuentas de ahorro como las cuentas a plazo
crecieron, aunque estas últimas en mayor magnitud. En las
CM ha continuado la recomposición de los depósitos,
pues los depósitos de ahorro han crecido 33% en el
último año, mientras que los depósitos a
plazo crecieron 36.7%. Así, a diciembre de 2005, el saldo
de depósitos de ahorro en las CM fue de S/. 636 millones y
el de depósitos a plazo S/. 1,688 millones. En el caso de
las CRAC, los depósitos a plazo presentaron también
un gran dinamismo, incrementándose en 33.3% respecto a
diciembre de 2004, alcanzando los S/. 311 millones a diciembre de
2005, mientras que los depósitos de ahorro aumentaron
14.4% en el último año, alcanzando un saldo de S/.
139 millones.
Respecto a la evolución de los adeudados en las
IMFNB, los correspondientes a las CM han mantenido una tendencia
creciente en el último trimestre del año,
registrando un nivel de S/. 399 millones a diciembre de 2005.
Asimismo, se observó una variación en la estructura
de los adeudados de las CM, donde se registró un
incremento de 9 puntos porcentuales en la participación de
los adeudados en moneda extranjera en el último
año, alcanzando un nivel de 68% al cierre del 2005. En el
caso de las Cajas Rurales, estas instituciones mantuvieron
estable su financiamiento a través de adeudados durante el
último año, ascendiendo éstos a S/. 128
millones. En el caso de las EDPYMEs, sus adeudados crecieron en
mayor medida (50.4%), superando el nivel de adeudados registrado
por las cajas municipales y cajas rurales. Esto se explica por el
hecho que estas empresas no cuentan con otra fuente para
financiar su crecimiento. A diciembre de 2005 los adeudados de
las EDPYMEs ascendieron a S/. 432.5 millones.
Persona Natural
Pago de Remuneraciones y Pensiones
Pago de Bonificaciones FONAHPU
Pago de Cheques
Servicio de Tarjeta Multired Global
DébitoAhorro en Agencias Única Oferta
BancariaTelegiros Moneda Nacional
Depósitos Judiciales
AdministrativosGiros sobre el Exterior
Préstamos Multired
Servicio de Remesas Sector
PúblicoCuentas Corrientes (*)
Telegiros Moneda Nacional
Depósitos Judiciales y
AdministrativosRemesa de Cheques en Cobranzas
Giros sobre el Exterior
Transferencias de Fondos al Exterior
Transferencias de Fondos del Exterior
Créditos Documentarios
Préstamos a Gobiernos Locales
Sobregiros a Gobiernos Locales
Pago de ChequeSector
Privado:Este es el rubro en el cual compite directamente el
Banco de la Nación con la banca múltiple y las
instituciones de microfinanzas:Pago de Cheques
Cuentas Corrientes (*)
Telegiro Moneda Nacional
Depósitos Judiciales y
AdministrativosGiros sobre el Exterior
Corresponsalía
*Este servicio es ofrecido para ambas
categorías- PRODUCTOS Y/O SERVICIOS QUE BRINDA EL BANCO DE LA
NACION:Según información del Banco de la
Nación obtenida de su página
Web, dicha institución cuenta con 388 agencias de
las cuales el 68.8% (267 agencias) están en zonas
donde es Única Oferta Bancaria (UOB), es decir, en
estas zonas no compite con entidades de la banca
múltiple ni instituciones de microfinanzas, porque
para estas entidades no es rentable abrir agencias en
éstas zonas.Otro dato importante, constituye el hecho que el
87.9% de las agencias del Banco de la Nación se
encuentra en provincias, a diferencia del 36.6% de la banca
múltiple; de este modo el Banco del Estado está
más descentralizado que la banca
múltiple.Las cajas municipales y rurales en provincias es del
84.7% y 98.4% respectivamente. Sin embargo sólo el
16.3% en el caso de las cajas municipales y el 17.7% en el
caso de las cajas rurales se encuentran en zonas UOB, por
tanto sólo a ese nivel pueden competir con el Banco de
la Nación.El estudio del Banco de la Nación establece
que la banca privada, con sus 310 agencias, únicamente
llega al 4% de los distritos del país (71). El Banco
de la Nación en provincias, con sus 341 agencias,
logra llegar al 18.9% de los distritos.En Lima Metropolitana la figura es totalmente
distinta. La banca privada, con sus 538 agencias, atiende al
72.1% de los distritos, mientras el Banco de la Nación
con sus 47 agencias, al 65.1%.Tras analizar las otras entidades (cajas y edpyme),
se puede verificar que las cajas urales son las únicas
que no cuentan con una presencia significativa en Lima
Metropolitana. Este hecho se debe a que Lima Metropolitana no
es su mercado objetivo.Analizando los distritos en provincias con presencia
de ambos bancos (banca múltiple y el Banco de la
Nación), tenemos un total de 61 distritos con
presencia, mientras si se unen las agencias del Banco de la
Nación y las de la banca múltiple se logra una
cobertura del 19.4% de los distritos. En Lima Metropolitana
se puede encontrar agencias de ambos bancos (múltiple
y Banco de la Nación) en 25 distritos, mientras si se
unen las agencias del Banco de la Nación y las de la
banca múltiple en provincias se logra una cobertura
del 79.1% de los distritos. - ANÁLISIS COMPARATIVO DEL BANCO DE LA
NACIÓN CON LAS BANCA MÚLTIPLE E INSTITUCIONES DE
MICROFINANZAS. - PARTICIPACIÓN DE LA BANCA ESTATAL EN EL
MERCADO
No existen estadísticas comparativas de la
participación en el mercado entre el Banco de la
Nación y las empresas de operaciones múltiples; a
continuación se presenta la participación de la
banca múltiple en el mercado. De esta
participación, el Banco de la Nación, solo
alcanzaría un 20% en promedio, debido a que normativamente
no está permitido a competir en muchos productos
financieros.
- EFICIENCIA, EFICACIA Y
ECONOMÍA PARA LA COMPETITIVIDAD DE LA BANCA
ESTATAL
Cuando los responsables de la gestión de la banca
estatal se preocupan por hacer correctamente las cosas se esta
transitando por la EFICIENCIA (utilización adecuada
de los recursos disponibles) y cuando utilizan instrumentos para
evaluar el logro de los resultados, para verificar si las cosas
bien hechas son las que en realidad debían realizarse,
entonces se encamina hacia la EFICACIA (logro de los
objetivos mediante los recursos disponibles) y cuando buscan los
menores costos y mayores beneficios están en el marco de
la ECONOMIA.
La eficiencia, eficacia y economía no van siempre
de la mano, ya que una entidad puede ser eficiente en sus
operaciones, pero no eficaz, o viceversa; puede ser ineficiente
en sus operaciones y sin embargo ser eficaz, aunque seria mucho
más ventajoso si la eficacia estuviese acompañada
de la eficiencia. También puede ocurrir que no sea ni
eficiente ni eficaz.
- EFICIENCIA DE BANCA ESTATAL
Según Hernández (2000), la eficiencia, es
el resultado positivo luego de la racionalización adecuada
de los recursos, acorde con la finalidad buscada por los
responsables de la gestión.
Según el MAGU, la eficiencia está referida
a la relación existente entre los bienes o servicios
producidos o entregados y los recursos utilizados para ese fin
(productividad), en comparación con un estándar de
desempeño establecido.
La banca estatal podrá garantizar su permanencia
en el mercado si se esfuerza por llevar a cabo una gestión
empresarial eficiente, orientada hacia el cliente y con un
nivel sostenido de calidad en los productos y/o servicios que
presta.
La eficiencia puede medirse en términos de los
resultados divididos por el total de costos y es posible decir
que la eficiencia ha crecido un cierto porcentaje (%) por
año. Esta medida de la eficiencia del costo también
puede ser invertida (costo total en relación con el
número de productos) para obtener el costo unitario de
producción. Esta relación muestra el costo de
producción de cada producto. De la misma manera, el
tiempo que toma prestar un servicio es una medida común de
eficiencia.
La eficiencia es la relación entre los resultados
en términos de servicios y otros resultados y los recursos
utilizados para prestarlos a los clientes o usuarios. De modo
empírico hay dos importantes medidas: i) Eficiencia de
costos, donde los resultados se relacionan con costos, y, ii)
eficiencia en el trabajo,
donde los logros se refieren a un factor de producción
clave: el número de trabajadores.
Si un Gerente
pretende medir la eficiencia, deberá comenzar analizando
los principales tipos de resultados/salidas de la entidad.
También podría analizar los resultados averiguando
si es razonable la combinación de resultados alcanzados o
verificando la calidad de estos.
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