El sector bancario
Este trabajo contiene información sobre los distintos bancos que
existen ya sean: bancos estatales
y bancos privados, que a su vez estos pueden ser comerciales,
industriales o mixtos. Encontrándose una mayoría de
similitudes en los servicios y
productos que
ofrecen al público en general.
Se mencionan las normas que deben
cumplir todos los bancos para obtener sus propios
beneficios.
Para demostrar la mínima diferencia que existe
entre los bancos se da a conocer la amplia gama de los productos y/o
servicios que
ofrecen a sus clientes y
distintas áreas de trabajo, como empresas,
microempresas,
grandes empresas,
instituciones,
etc.
Se nombra un banco estatal
como el Banco del
Estado de
Chile y un
banco privado, el Banco del Desarrollo.
Algunos ejemplo de los productos que otorgan ambos bancos,
créditos, depósitos, cuentas
corrientes, libretas de ahorro, cuenta
vista, etc.
Se mencionan sólo algunos de los productos y
servicios que ofrecen ya que su amplia gama y dificultad
requeriría de un trabajo más
extenso.
Los bancos son instituciones
financieras que tienen autorización para aceptar
depósitos y para conceder créditos. Estos persiguen la
obtención de beneficios. Por eso tratan de prestar los
fondos que reciben de tal forma que la diferencia entre los
ingresos que
obtienen y los costos en que
incurren sea lo mayor posible.
Los ingresos los
obtienen de los intereses que cobran por los créditos y
prestamos concedidos y por los valores
mobiliarios que poseen.
Las normas
básicas del funcionamiento de los bancos son: Garantizar
la Liquidez, la Rentabilidad y
la Solvencia.
- Liquidez: Los bancos siempre
tienen que ser capaces de convertir los depósitos de
sus clientes
en dinero
cuando estos se los pidan. - Rentabilidad: La rentabilidad s viene exigida a los bancos por
los propietarios accionistas, ya que la remuneración o
dividendos que estos reciben dependen de los
beneficios. - Solvencia: Para ser solvente, la banca ha
de procurar tener siempre un conjunto de bienes y
derechos
superiores a sus deudas.
Podemos identificar dos tipos de bancos:
Estatales y Privados que a su vez pueden ser
Comerciales, Industriales o Mixtos.
Los Bancos Comerciales se ocupan sobre todo de
facilitar créditos a individuos privados.
Los Bancos Industriales se especializan en
empresas industriales, adquiriéndolas y
dirigiéndolas.
Los Bancos Mixtos combina ambos tipos de
actividades.
Las políticas
de ambos bancos las dictan sus propietarios y el porcentaje de
interés
respecto a los créditos los dicta el Banco Central de
Chile.
Las diferencias entre ellos son que el 90% de las
utilidades del Banco Estatal son para el país( fisco), en
cambio todas
las utilidades del Banco Privado son para sus
propietarios.
Aunque la creciente competencia y el
aumento de los distintos servicios que ofrecen estas entidades
hace que la diferencia resulte menos nítida.
A continuación se dará a conocer todos los
servicios y productos que ofrecen bancos como: Banco del Estado de
Chile ( banco estatal) y el Banco del Desarrollo
(banco privado).
1. Historia.
El Banco del Estado de Chile es una empresa
autónoma del Estado, con personalidad
jurídica y patrimonio
propio, que pertenece en un 100 % al Fisco de nuestro
país.
El Banco fue creado por Decreto con Fuerza de
Ley N° 126
publicado el 24 de julio de 1953, iniciando sus operaciones el 1
de Septiembre del mismo año. Resultado de la fusión de:
la Caja de Crédito
Hipotecario, la Caja Nacional del Ahorro, la
Caja de crédito
Agrario y el Instituto de crédito Industrial. Su objetivo
fundamental es prestar servicios bancarios y financieros con el
fin de favorecer el desarrollo de las actividades
económicas nacionales.
2. Misión.
La misión del
Banco está definida como: "Prestar servicios bancarios y
financieros en forma eficiente, y por ende favorecer al desarrollo
económico y social del país".
3. Función y
negocio del BECH
La función
del Banco es ser un intermediario entre los agentes con
excedentes (captando recursos) y los
agentes con déficit (colocando recursos). Pero
el negocio del Banco es la
administración de los riesgos asociados
que existen en esta función.
4. Organización del BECH para otorgar
créditos.
La Gerencia
General de Créditos se ha organizado en cinco Gerencias, a
fin de dar atención especializada a la gran diversidad
de clientes del Banco del Estado, con realidades muy
específicas y diferentes entre sí.
La estructura
actual es la siguiente:
Gerencia de Empresas.
Estructurada en plataformas comerciales especializadas
por segmentos de clientes. Esta se subdivide tres Subgerencias
(Grandes Empresas, Medianas Empresas, Inmobiliaria y
Servicios).
GrandesEmpresas
- Venta superior a UF 160.000 anuales.
- Son administradas por profesionales.
- Poseen información y el BECH debe llegar a
ellas en igualdad
de condiciones que la Banca
Privada.
Medianas Empresas
- Venta entre UF 25.000 a UF 160.000
anual. - Son administradas por sus dueños, con una
participación creciente de profesionales - Poseen información confiable y el BECH debe
llegar a ellas en igualdad
de condiciones que la banca privada.
Pequeñas Empresas
En general estas empresas tiene dificultades para ser
aceptadas en los bancos privados, porque:
- Son empresas unipersonales o familiares
- Poco estructuradas, administradas por el
dueño, que asume la mayoría de las funciones a
realizar en ellas. - Carecen de información financiera
confiable - El dueño tiene poco manejo contable y
administrativo. - Venta entre UF 0 a UF 25.000 anuales.
En el BECH, el objetivo de
mediano plazo es evitar la emigración de las
pequeñas empresas a la banca privada, cuando se
convierten en bancables.
Gerencia de Sucursales.
El BECH cuenta con una amplia red de sucursales, para
atender a sus clientes a lo largo de todo el país. Las
oficinas están orientadas a atender a clientes, empresas y
personas.
Gerencia de Normalización de
Créditos.
Esta Gerencia
atiende temporalmente a clientes con deudas vencidas y
castigadas, que están en proceso de
Cobranza Prejudicial y Judicial. Los mantiene en su cartera
sólo hasta que logra pactar un Plan de Pagos
adecuado a las reales posibilidades de cumplimiento de la empresa y que
cautele los intereses del Banco, luego los devuelve al ejecutivo
de cuentas que
administraba normalmente sus operaciones.
Gerencia Banca de Personas.
Define políticas
y procedimientos
específicos orientados a la óptima atención de su mercado de
clientes compuesto por personas naturales sin giro comercial,
ofreciéndoles productos y servicios a través de las
plataformas y de las sucursales
Gerencia de Créditos
Hipotecarios.
El financiamiento
que otorga el Banco en este caso, está orientado a los
compradores de viviendas, sitios, locales comerciales y/o a las
personas que desean construir, ampliar y/o reparar sus viviendas.
Opera en forma directa en plataformas especializadas o a
través de las sucursales. Incluye un área de
Normalización de Créditos
Hipotecarios.
5. Antecedentes de los
Créditos.
Tipo de Créditos según plazo.
En la siguiente tabla se muestra la
clasificación del Crédito según el plazo
asignado:
Tipo de | Corto plazo | Mediano plazo | Largo plazo |
Plazo | 0 a 1 año | 1 a 3 años | Hasta 10 años |
Tipo de Créditos según
su objetivo.
Las colocaciones del Banco del Estado de Chile se
clasifican en los siguientes tipos:
· Créditos Comerciales: Se refiere a los
créditos otorgados a empresas.
· Créditos Hipotecarios: Se refiere a los
créditos destinados a financiar la compra de
viviendas.
· Créditos de Consumo:
Créditos destinados a personas naturales.
· Créditos Interbancarios: Créditos
otorgados entre Bancos.
Tipo de Créditos según su estado.
Otra manera de clasificar los créditos está
relacionada con el comportamiento
de pagos del deudor, pudiendo distinguirse:
- Créditos Vigentes, al día: son los que
registran el pago oportuno, en la fecha estipulada, del
capital e
intereses pactados en el respectivo Pagaré. - Créditos en Mora: Son los que registran
retraso en la fecha de pago estipulada. Desde el primer
día de atraso el crédito se considera en
mora. - Créditos vencidos: Son los que registran un
retraso en el pago de 90 días o más. Sin embargo,
el Banco está facultado para traspasar a esta
categoría cualquier crédito que registre
atraso. - Créditos Castigados: Cuando el
pronóstico de recuperación de un crédito
es muy bajo, puede traspasarse a Cartera Castigada sin
necesidad de cumplir un plazo específico.
6. Datos
básicos a determinar respecto a un
crédito.
- Propósito del crédito
- Monto y moneda del crédito.
- Tasa de interés.
- Programa de pagos
- Fuente de pagos.
- Garantías comprometidas.
- Covenants (obligaciones adicionales que el Banco impone
en determinadas condiciones)
- Créditos de
corto plazo ( hasta 1 año plazo ). - Prestamos con pagarés no reajustables.
- Líneas de crédito en cuenta corriente
Créditos agrícolas de temporada (CAT) en
UF. - Créditos agrícolas reajustables en
dólares. - Créditos de mediano plazo (entre 1 y 3
años). - Prestamos con pagarés no reajustables.
- Prestamos con pagarés reajustables.
- Crédito de fomento no reajustable para
pequeñas empresas. - Créditos para el sector agropecuario reajustables
en dólares. - Créditos de largo plazo (sobre 3
años). - Crédito de fomento no reajustable para
pequeñas empresas. - Crédito de fomento reajustables en UF.
- Créditos para el sector agropecuarios reajustables
en UF. - Créditos para el sector silvoagropecuario
reajustables en UF, con hipoteca. - Cuenta corriente.
- Tarjeta de crédito.
- Tarjeta de cajeros automáticos Bech.
- Servicio de recepción de impuestos y
otros convenios. - Inversiones.
Requisitos Generales.
- No tener deudas vencidas ni castigadas ni estar en cobro
judicial en el sistema
financiero - No tener medidas restrictivas en el sistema
financiero - No tener deudas tributarias ni previsionales
- No tener protestos sin aclarar
- Rol de Fomento
Financiamiento al Sector Agropecuario
El siguiente gráfico nos muestra que el
mayor número de deudores se concentra principalmente en el
Subsector Agrícola, le siguen en importancia los
Subsectores Frutícola y Silvicultura.
Financiamiento a la Pequeña
Empresa
El siguiente gráfico nos muestra que el BECH
financia a más del 50 % de las Pequeñas
Empresas.
Financiamiento a la Microempresa
El siguiente gráfico nos muestra el aumento de
créditos por año que tiene el BECH con la Microempresa.
Para ver el gráfico seleccione la
opción "Descargar" del menú superior
Financiamiento de Grandes Proyectos
La siguiente tabla nos muestra los Grandes Proyectos que ha
financiado el BECH
Para ver el
gráfico seleccione la opción "Descargar" del
menú superior
Servicio a instituciones
Públicas
El siguiente gráfico nos muestra el aumento de
los convenios con las instituciones públicas con el paso
de los años.
El Banco del Desarrollo es una
empresa
privada orientada a apoyar a sectores de la población que tienen menos oportunidad para
acceder al sistema
financiero tradicional. Su énfasis se centra en las
medianas, pequeñas y microempresas
y personas de menores ingresos.
Somos uno de los bancos de mayor crecimiento durante
la última
década en Chile. Desde la fecha de fundación, en
1983, hemos construido una sólida base para dar apoyo a
más de 200.000 clientes. Una amplia red de 65 sucursales y 15
centros especializados en la atención a microempresas
conforman 80 oficinas que, a lo largo de todo Chile, nos permiten
lograr una mayor proximidad con la gente, un mejor conocimiento
de sus necesidades locales y un claro compromiso con la
regionalización del país.
Nuestro objetivo es apoyar la consolidación de
múltiples iniciativas empresariales; mejorar la calidad de
vida de los chilenos, fundamentalmente en materia de
vivienda, salud y
educación
y contribuir a hacer de Chile un lugar donde todos puedan vivir
mejor.
Historia.
En marzo de 1983, el entonces Cardenal Raúl Silva
Henríquez, motivado por la situación que
vivía el país, sintió la necesidad de crear
oportunidades de empleo a los
trabajadores cesantes, a través del apoyo a la
formación de pequeñas empresas. Una de sus mayores
preocupaciones era el tema de la vivienda social y popular,
incluso hasta el momento de su partida, el Cardenal afirmaba que
"una familia con casa,
tiene mayores posibilidades de trabajo, ahorro y
esperanzas".
Con ese objetivo, se revitalizó la Fundación
para el Desarrollo, creada en 1967 por el mismo Cardenal y se
decidió la compra de la financiera FINTESA, lo que
permitió ampliar por algunos años las posibilidades
de acción.
En 1983, fue autorizada la fusión de
FINTESA con el Banco Empresarial de Fomento (BEF),
institución que principalmente daba apoyo a
pequeños industriales y comerciantes, y la Financiera
Latinoamericana para el Desarrollo (FLANDES). La unión
de estas tres entidades dio origen, en 1983, al Banco del
Desarrollo.
Nuevos Productos que nos ofrece el Banco:
El Banco del Desarrollo, se preocupa por ofrecer a los
microempresarios una amplia gama de productos financieros que le
permitan organizar de mejor manera sus negocios y con
ello mejorar en forma substancial su calidad de
vida.
En esta línea, de Banca Multiproducto para los
microempresarios, además de los créditos de fomento
productivo para compra de capital de
trabajo y activo fijo y la cuenta corriente, ofrecemos:
- Créditos para Capacitación.
Cuyo objetivo es Colaborar con el desarrollo de la microempresa
formal (de primera categoría) a través de la
capacitación de sus trabajadores, lo que
permite mejorar la productividad de
la empresa,
vender más, aumentar y mejorar su competitividad, gestionar mejor su negocio y ser
un mejor empresario. Estos son de costo cero para
el cliente, ya que
el crédito se cancela con la devolución de dinero de la
declaración de impuestos
anuales.
- Créditos para financiar la compra de local
comercial.
Este crédito financia la nueva adquisición o la
adquisición definitiva de la infraestructura donde
funciona la empresa. Los
montos son hasta UF 180.
- Chequera Electrónica.
Facilita al cliente una
cuenta para manejar su efectivo y los cheques que
recibe, realizar giros y depósitos, que opera a
través de toda la red de cajeros automáticos de
Redbanc a lo largo del país, otorgándole la
seguridad de
no portar dinero en efectivo.
- Cuenta de Ahorro con Giro Vista.
Su objetivo es que el cliente tenga disponible dinero para
cualquier eventualidad, ya que puede girar el monto de dinero que
desee y en el momento que lo necesite.
- Cuenta de Ahorro para Educación Superior
Este sistema opera con
planes de ahorro sistemáticos definidos por el cliente,
cuenta con beneficios como seguro de vida,
otorga preferencia para optar al crédito universitario y
da acceso preferencial al crédito de Educación
Superior del Banco del Desarrollo
- Créditos Hipotecarios.
Permiten financiar la adquisición definitiva de la
vivienda para clientes con a lo menos 24 meses de antigüedad
en Microempresas del Banco del Desarrollo y que hayan demostrado
un excelente comportamiento
de pago.
- leasing habitacional.
Es un sistema de financiamiento
de viviendas, mediante el cual Ud. puede tener rápidamente
y en forma más barata su casa propia, pues se exige
sólo desde un 5% de pie y se obtiene el subsidio
habitacional inmediato sin postulaciones, antigüedad, ahorro
previo ni puntaje especial.
A través de este mecanismo, Ud. obtiene su ansiada
vivienda sin tener que esperar años de ahorro o perder su
arriendo en una casa que nunca será de su propiedad.
Todo este sistema de financiamiento está regulado por la
Ley Nº
19.281 sus modificaciones y reglamentos.
Leasing Habitacional
El sistema consiste en que Ud. suscribe un contrato de
arrendamiento con promesa de compra-venta con
Bandesarrollo Leasing
Habitacional por 8, 12, 15 ó 20 años, durante los
cuales paga un arriendo mensual y efectúa un ahorro
programado, también mensual.
Al término del plazo del contrato acordado
Ud. habrá reunido el precio final
convenido para la vivienda y por lo tanto ella pasará a
ser de su propiedad.
Todos estos compromisos quedan estrictamente convenidos y
respaldados legalmente, mediante escritura
pública ante Notario. A continuación algunas
preguntas comunes sobre este nuevo producto:
¿Qué viviendas se pueden adquirir?
Mediante Bandesarrollo Leasing
Habitacional, Ud. puede adquirir cualquier vivienda que desee, ya
sea nueva o usada, casa o departamento.
Sólo existen dos tipos de restricciones:
1.- La vivienda debe estar acogida al DFL-2 del año
1.959 (vivienda económica).
2.- Su precio debe
estar entre UF 450.- y UF 1.500
¿Qué es el subsidio habitacional
inmediato?
Este subsidio directo e inmediato está ligado
sólo al leasing habitacional y se obtiene sin más
trámite que solicitarlo, sin requisitos de
postulación, antigüedad, ahorro y puntaje.
Bandesarrollo Leasing Habitacional le facilita los
trámites que sean necesarios para su obtención.
¿Qué requisitos exigen para obtener el
subsidio habitacional inmediato?
Ser mayor de 18 años; el beneficiario no debe poseer
otra vivienda, ni tampoco su cónyuge y no haber obtenido,
él o su cónyuge, algún beneficio estatal o
municipal.
¿Qué diferencias existen entre el leasing
habitacional y el crédito hipotecario?
Las principales diferencias son que en el crédito
hipotecario se exige un mayor pie y se debe postular al subsidio
habitacional, lo cual le retarda la posibilidad de vivir en su
vivienda propia.
¿Qué tipo de bienes
raíces o propiedades puedo obtener mediante el
leasing?
Con el leasing habitacional sólo se pueden obtener
viviendas (destino habitacional), es decir, no es posible
financiar sitios, oficinas, ni propiedades agrícolas.
¿Qué seguros tiene el
leasing habitacional?
El leasing habitacional, de Bandesarrollo Leasing
Habitacional, opera con los siguientes seguros:
1. Incendio y terremoto
2. Desgravamen deudor
3. Desgravamen cónyuge (cuando es codeudor)
4. Cesantía deudor (cuando es trabajador dependiente)
5. Cesantía cónyuge (cuando es codeudor y,
también, trabajador dependiente
¿Qué tasa de
interés se cobra en el leasing habitacional?
En Bandesarrollo Leasing Habitacional, se cobra una tasa de
mercado
¿Cómo puedo postular al leasing
habitacional?
Para postular debe acudir a cualquier sucursal del Banco del
Desarrollo y cumplir con los requisitos que le indicarán.
No necesita hacer postulaciones especiales ni concursar para
ningún tipo de financiamiento especial.
Si Ud. cumple los requisitos vivirá rápidamente en
su vivienda
¿Cómo son los requisitos?
Para operar con Bandesarrollo Leasing Habitacional, se deben
cumplir los siguientes requisitos básicos:
1. No ser propietario de una vivienda, ni haberlo sido nunca
antes con la ayuda de algún subsidio estatal o
municipal.
2. Demostrar la existencia de ingresos estables, ya sean estos
como trabajador dependiente, boletas de honorarios o por
actividades empresariales.
3. Buenos informes
comerciales.
4. Nivel de deuda razonable en el sistema financiero
¿Cuánto debo cancelar mensualmente por un
leasing habitacional?
Mensualmente se cancela un arriendo, expresado en Unidades de
Fomento (UF), durante el plazo del contrato de arrendamiento con
promesa de compraventa acordado y que es muy similar a un
arriendo común (pero que mediante el cual Ud. nunca
será propietario de la vivienda arrendada), para viviendas
de un valor
similar
¿Cuánto tengo que dar de pie?
Desde un 5% del valor de la
vivienda
¿Cuánto tengo que ganar?
Los ingresos netos de Ud. más los de su cónyuge,
deben ser al menos cuatro
( 4 ) veces el valor del arriendo
¿Cuánto debe costar la vivienda?
Debe costar entre UF 450.- y UF 1.500.-
¿Cuándo comienza el contrato de arrendamiento
y puedo habitar la vivienda?
El contrato de arrendamiento con promesa de compraventa
comienza a regir al momento de firmar la escritura
pública, oportunidad en la cual el vendedor debe hacerle
entrega de las llaves de la vivienda
¿Cuándo finaliza el contrato de arrendamiento
y soy propietario definitivo de la vivienda?
El contrato de arrendamiento finaliza al cumplirse el plazo
inicialmente acordado y Ud. haya cancelado todos los arriendos
mensuales. En ese instante, y de acuerdo a lo estipulado en la
escritura pública inicialmente firmada, la vivienda le
será transferida por escritura otorgada ante Notario
Ventajas del Leasing Habitacional:
- Financiamiento de hasta un 95% del precio de la
vivienda. - Subsidio habitacional inmediato, sin ahorros previos ni
postulaciones, mediante el cual el Estado
se hace cargo de una parte del pago mensual. - Tenemos el menor costo de
arriendo del mercado.
Siempre inferior a un arriendo corriente, y fijo, expresado
en unidades de fomento, durante todo el plazo del
contrato. - Precio de compraventa prometido sin variaciones. El mayor
valor de la propiedad por ampliaciones, mejoras o
plusvalía, es del comprador. - Opción de arriendo de la propiedad a un tercero, y
posibilidad de venta,
recuperando, eventualmente, el ahorro reunido para el pago
del precio prometido y ganando el mayor precio que se obtenga
en la venta. - Prepagos totales o parciales sin ningún
costo. - Los menores gastos de
operación del mercado; sin impuesto al
mutuo.
Este trabajo me llevo a conocer lo importante que es el
desempeño de los bancos dentro de una
economía
de país como a nivel internacional, además
mediante el desarrollo del mismo se aprecia la manera que
cumple su rol con empresas del más variado tipo,
personas naturales e instituciones, como así
también a través de sus productos es un real
aporte en la
educación y en general en las más variadas
actividades.
Debido a la creciente competencia que
existe en el país es que cada entidad bancaria posee en
si una gran similitud en sus productos y servicios que nos
hacen un poco difícil discernir entre unos y otros a la
hora de escoger, además llama la atención, debido
a esta competitividad, la manera en que los distintos
bancos captan a sus nuevos clientes siendo en algunos casos de
real preocupación. En general no se puede dejar de
mencionar lo importante que son estos en conjunto en el
desarrollo
social y económico de cada país y en nuestro
caso importantísimo en la llamada
reactivación.
dafne rojas barrera