La banca electrónica en México. Evolución del sistema financiero y bancario (página 2)
Según Eugenio P. Subiría, director
corporativo de Banca Electrónica e Internet de Banamex, en
1994, el 70 por ciento de las transacciones del banco se
hacían en sucursales y el 30 en medios electrónicos
mientras que en la actualidad los números se han
invertido. Simplemente Banamex, que tiene el 25.98 por ciento de
participación del mercado con base
en sus activos, cuenta
con cerca de 8 millones de clientes, de los
cuales 1.2 millones han accesado alguna vez a su portal y 600 mil
realizan transacciones
recurrentemente en el sitio.
Alejandro Pineda , director de bancomer.com, declara que
BBVA-Bancomer, que tiene el 25.54 por ciento de
participación del mercado con base en sus activos, cuenta
con 10 millones de clientes, de los cuales 754 mil son usuarios
del Internet. En Internet, el numero de operaciones se
cuadruplico al pasar de 96 millones en el 2000 a 280 millones el
ano anterior, según datos de la ABM.
De estas operaciones, se estima que el 78 por ciento fue
consultas; 10 por ciento traspasos y 12 por ciento otro tipo de
transacciones como el pago de servicios.
Este medio de acceso es además mucho mas barato
que las operaciones en sucursal. Aunque existen diversas
estimaciones, directivos bancarios estimaron que el costo promedio de
una operación en ventanilla es de 10 pesos, y en el
ciberespacio de una décima parte.
De los otros medios electrónicos de acceso a las
instituciones financieras, la ABM estima que al cierre de 2001 el
numero de tarjetas de crédito se incremento 5.1 por
ciento, a 7 millones, frente al ano anterior, aunque antes de la
crisis
había 14 millones de tarjetas de crédito en
circulación. Las tarjetas de debito subieron en ese mismo
periodo 2.8 por ciento, a 33 millones.
Actualmente existen mil millones de cajeros
automáticos en el País, 60 millones de Terminales
Punto de Venta que el
año anterior facturaron 1.5 billones de pesos.
3. TECNOLOGÍA
DE INFORMACIÓN EN LA BANCA
El ritmo imparable de
avance de las telecomunicaciones y de las tecnologías de
la información, ha motivado que los Bancos y Cajas de
Ahorros hayan dado el salto a la Red en busca de nuevos
canales de
distribución para llegar hasta sus clientes con nuevos
servicios bancarios mejorados y personalizados. La apuesta de las
distintas entidades bancarias ha sido muy extensa, ofreciendo a
los usuarios un amplio espectro de posibilidades en cuanto a la
oferta de
productos y
servicios financieros que pueden esperarse en el panorama
bancario español.
Las posibilidades que brindan las innovaciones
tecnológicas en telecomunicaciones y gestión
de la información son ilimitadas: desde la consulta de
saldos y movimientos de la cuenta corriente personal mediante
una pantalla interactiva, pasando por la realización de
transferencias y otras operaciones a través de un teléfono celular con la última
tecnología o la compra-venta de valores y
acciones con
la colaboración de agentes financieros software a través de
Internet a precios muy
ventajosos. El límite tan sólo viene impuesto por la
imaginación de los proveedores de
contenidos y servicios.
Este fenómeno que permite a los clientes operar
con sus bancos con una
flexibilidad, agilidad y comodidad ayer ni siquiera
soñadas, recibe denominaciones diversas: banca
electrónica, banca digital, banca virtual, banca en casa,
banca a distancia, telebanca, banca online, banca
móvil… y aunque uno podría adentrarse (y
perderse) en la disquisición sobre los matices de cada
término, lo cierto es que recientemente vienen
utilizándose esas denominaciones indistintamente para
nombrar a la posibilidad de operar con el banco sin necesidad de
presentarse en sus oficinas.
El movimiento no
es en absoluto nuevo, ya que desde hace años existen el
acceso telefónico (banca telefónica) y los cajeros
automáticos, que ya ofrecían soluciones
tempranas de autoservicio y de gestión
de las propias cuentas desde casa. Lo realmente novedoso de la
banca digital y su motor de desarrollo y
expansión es la oferta de
nuevos servicios de valor
añadido, sólo posibles a través de Internet
u otros medios telemáticos.
En general, las web de bancos y
cajas no son sino una réplica virtual de algunos de los
servicios ofrecidos al cliente en la
ventanilla, con la comodidad de estar disponibles las 24 horas
del día y desde cualquier lugar. De hecho, en cuanto a la
accesibilidad, la posibilidad de conectarse al banco mediante un
teléfono móvil GSM con
mensajes SMS o con protocolo WAP
para conocer el estado del
crédito o si ha llegado la transferencia tan esperada,
supone un avance importante hacia la globalización del sector
bancario.
Internet, líneas telefónicas, telefonía
celular GSM, harán posibles las aplicaciones multimedia en los
teléfonos celulares, una gran variedad de
tecnologías despliegan un inmenso abanico de posibilidades
para crear nuevas estrategias que
optimicen la relación de las grandes empresas, entre
ellas los Bancos y la Bolsa de Valores,
con sus clientes, buscando ofrecer nuevos productos y
servicios mejorados y personalizados, teóricamente
más baratos.
Ahora bien, contrariamente al efecto deseado, los
consumidores corren el riesgo de que,
como resultado del nuevo ciclo de fusiones,
adquisiciones y alianzas que están teniendo lugar
recientemente, se incremente el costo de los
servicios a través de la reducción de oferentes en
el mercado financiero y el encarecimiento de la
intermediación bancaria. Como consecuencia, los
pequeños clientes perderán importancia ante los
nuevos megabancos producto de
las concentraciones bancarias que buscan afianzar el liderazgo a
través de un mayor tamaño. Estos clientes carecen
con frecuencia de los conocimientos económicos necesarios
ante productos cada día más sofisticados, por lo
que se vuelve acuciante la necesidad de ofrecerles
información clara y comprensible sobre los servicios
financieros ofertados y establecer períodos de
reflexión que les permitan analizar las condiciones y
compararlas con ofertas de otros bancos. Un uso malévolo
de la banca digital puede ser el empujar a los usuarios a
través de pantallas sucesivas hacia la contratación
de servicios y productos en condiciones desfavorables, aceptadas
irreflexivamente por el usuario, bien por ignorancia, bien
llevados por la inercia generada por el hábil diseño
de las páginas.
Otra tarea pendiente en el mercado mundial es la
creación y legitimización del dinero
electrónico, que permita dinamizar el sector del
pequeño consumo dentro
del capítulo del comercio
electrónico. En la actualidad, todavía
ningún banco mexicano ofrece dinero electrónico
propiamente dicho, hábil para compras al por
menor en Internet, basadas en micropagos, que permiten pagar
bienes y
servicios por importes tan pequeños como se quiera. Los
modelos de
pago actuales mediante tarjeta de crédito, resultan
inadecuados para compras de escaso
valor, por lo
que se están buscando soluciones
alternativas. Los Bancos y Cajas deberán desarrollar
nuevas normas que
garanticen el funcionamiento y seguridad de este medio de pago y
establecer los requisitos que la emisión de dinero
electrónico deberá cumplir.
Por otro lado, es de esperar una línea de
actitud de los
Bancos y Cajas más comprometida con el fomento y
desarrollo del comercio
electrónico, que aún está muy verde. En el
futuro próximo deberán ofrecer más
soluciones para las pequeñas y medianas empresas,
proporcionando soporte de TPV (Terminales de Punto de Venta),
asesoramiento y facilidades para montar negocios en
Internet y un descenso en las comisiones y mayor
protección para los comerciantes en línea; formar
mejor a su personal en las
nuevas tecnologías e inaugurar servicios técnicos
de ayuda para usuarios de banca digital y comercio
electrónico, cualificados para solucionar las
consultas en este nuevo ámbito; buscar nuevos modelos de
negocio aprovechando el potencial siempre en aumento de la
tecnología.
Se ha progresado significativamente en materia de
disponibilidad de servicios y productos, comodidad y flexibilidad
de uso, acceso a información en tiempo real de
valores
bursátiles y noticias económicas,
democratización de mercados,
reducción de precios y
comisiones, asesoramiento y otras facetas de la actividad
bancaria y financiera. Sin embargo, estos avances entrañan
sus riesgos para los
clientes y distan mucho de configurar un mercado ideal, que en el
futuro tiende a estar dominado por un puñado de grandes
bancos.
4. SEGURIDAD DE
OPERACIONES ELECTRÓNICAS
Los mecanismos de seguridad implantados en la
mayoría de Bancos y Cajas no son completamente
satisfactorios para una actividad como la bancaria, en la que el
usuario no sólo consulta saldos y movimientos de sus
cuentas y tarjetas, sino que también puede efectuar
transferencias y traspasos, así como comprar y vender
acciones. No
se puede admitir que los bancos se tarden mucho más en la
implantación de certificados digitales como
solución para la identificación bilateral de las
partes implicadas en las transacciones a través de
Internet. Queda por ver hacia qué tipo de soluciones
tecnológicas se caminará en otros medios de acceso
que irán volviéndose paulatinamente más
populares como la TV interactiva digital o el teléfono
celular con acceso a Internet.
Un banco en Internet se presenta a sus clientes a
través de un Web. Esta es la
cara y el interfaz a través del cual éstos
interactuan con sus activos, usando para ello un simple
navegador. Como primera medida, la máquina dónde
dicho WebSite está situado no es la máquina donde
están los datos de los usuarios. Es el aplicativo Web o
WAP (si se trata de telefonía celular) el que, cuando es
necesario, accede a la verdadera máquina o Host en la que
se encuentran los datos reales de los usuarios.
El muro de fuego: Existe un primer nivel de seguridad
física que
protege los datos almacenados en el banco:
La red a la que pertenece la máquina dónde
se halla ubicada este interfaz o Web del banco, está
protegida por lo que se conoce como un muro de fuego (firewall en
inglés). Esto quiere decir que hay una
barrera ante ella que va a rechazar sistemáticamente todo
intento de conexión no controlada, basándose en una
política
de reglas que se establecen en dicho firewall. Es decir,
sólo se admitirán conexiones a ciertos puertos, de
determinadas procedencias, con determinados protocolos,
etc.
Y por si esto fuera poco, la máquina por la que
primero pasamos cuando traspasamos el muro es una especie de
centinela que va a ser quien nos va a dirigir a la
auténtica máquina donde reside el Web. Esto
significa que si un hacker lograra
atravesar la barrera inicial, aún tendría que
conocer la manera de llegar a la máquina auténtica,
burlando a nuestro centinela.
Los principales elementos en los que se basa el sistema de
seguridad de la banca electrónica son:
Las claves: Clave personal, PYN o clave secreta.
Cuando accedemos al banco en Internet, lo primero que se va a
pedir es un código
de usuario y una contraseña. Al tercer intento consecutivo
erróneo (incluso si cada uno de los intentos va espaciado
en el tiempo) el sistema expulsa al tenedor de la tarjeta,
debiendo identificarse nuevamente ante el Banco para
reactivarla.
Identificación operativa. Para todas aquellas
operaciones que vayan más allá de las meras
consultas, como por ejemplo realizar una transferencia, el
sistema va a solicitar una segunda contraseña con el fin
que le se rectifique la decisión. Se ofrece la posibilidad
de cambiar esta clave siempre que se desee.
No obstante, el uso de claves puede no ser todo lo
seguro que es
deseable en un negocio de estas características, ya que si alguien con
malas intenciones la llega a conocer, por el motivo que sea,
podría hacerse pasar perfectamente por alguien
más.
El certificado digital: Un certificado es un
documento electrónico, emitido por una Entidad
Certificadora, que identifica de forma segura al poseedor del
mismo, evitando la suplantación de identidad por
terceros. Es el componente esencial de la firma
electrónica, recientemente regulada en España.
Es una herramienta que garantiza la identidad de
los participantes en una transacción que requiera altos
niveles de seguridad. Mediante él se demuestra a la
máquina que recibe la conexión que somos
quién realmente decimos ser. Esto se conoce con el nombre
de identificación.
El servidor Web del
banco en Internet también es poseedor de su
correspondiente certificado digital y nos demuestra con ello que
el Banco X es realmente el Banco X y no estamos enviando nuestros
datos a un impostor que se ha metido por medio y pretende
suplantarle con malsanas intenciones, aprovechándose de
que nosotros no podemos ver dónde está realmente
llegando nuestra conexión, allá en las
oscuras profundidades de la Red.
Servidores seguros: El
servidor Web
del banco es un servidor seguro, esto es,
establece una conexión con el cliente de manera que la
información circula a través de Internet
codificada, mediante algoritmos, lo
que asegura que sea inteligible sólo para el servidor y el
navegador que accede al Web, entendiéndose ambos mediante
un protocolo que se
ha dado en llamar SSL. De este modo, ninguna persona externa,
que eventualmente estuviera espiando ese trasiego de
información, podrá descifrar nuestros datos
confidenciales mientras viajan hacia y desde la red del banco. Un
servidor seguro nos proporciona tres elementos de
seguridad:
Autenticidad. Podemos tener la seguridad de que
estamos comunicando nuestros datos al auténtico servidor
del banco, al que le ha sido expedido el correspondiente
certificado digital. De igual forma, a través de nuestro
certificado digital personal, nos identificamos ante el banco
durante las transacciones delicadas.
Confidencialidad. Los datos, en el caso de ser
capturados por alguien, no podrán ser interpretados ya que
viajan de modo codificado.
Integridad. Los datos llegan al servidor del
banco sin sufrir alteración alguna por el camino, ya que
si ésta se produce, por mínima que sea, SSL se da
cuenta.
Para que un servidor sea seguro es necesario que tenga
un certificado emitido por una Autoridad de
Certificación (como Verisign) , quien concede dicho
certificado después de una exhaustiva comprobación
de los datos aportados por la empresa
solicitante.
Se debe tomar en cuenta que cualquier sistema de
seguridad puede ser violado, sin embargo, es difícil que
esto suceda y cada vez lo será más.
Los cambios que experimentan los mercados fuerzan
al mundo de las finanzas a buscar continuamente la manera de
elevar las utilidades y fortalecer sus posiciones de Mercado.
Para lograrlo, las instituciones financieras deben estar al tanto
del desarrollo de nueva tecnología y si esta les es
útil, implementarla en el negocio.
Las tecnologías de información, la
flexibilidad organizacional y la
administración del conocimiento
son asuntos estratégicos que pueden dar a las
compañías financieras una posición de
mercado más competitiva. Los recientes avances en el
desarrollo de software permiten que las
computadores puedan procesar datos de manera "inteligente"
basándose en su contenido o significado. El crecimiento y
desarrollo en el área de servicios financieros está
cada vez más basada en el avance
tecnológico.
Para describir la importancia de la modernización
del sistema
financiero resulta útil la analogía entre un
sistema de trueque y un sistema monetario. En el sistema de
trueque el intercambio de bienes es
difícil debido a que se deben interceptar las necesidades
exactas de dos individuos al mismo tiempo para que una
transacción pueda llevarse a cabo, mientras que en un
sistema monetario sólo se debe satisfacer una de las
partes a la vez, lo que da fluidez a las transacciones y permite
el desarrollo de un país. Esta misma situación es
aplicable ahora a la banca electrónica y la banca
"presencial". La tecnología provee de métodos e
infraestructura que posibilita el flujo de bienes y servicios y
el flujo monetario con un dinamismo aún mayor.
La oferta de más servicios innovadores tanto en
la banca como en la bolsa de valores
y demás instituciones financieras, resulta una tarea
compleja pero imperativa. La nueva revolución
no será industrial sino tecnológica y
provocará la evolución a una nueva concepción del
dinero y el intercambio entre individuos y empresas.
V, Srolamtj. "Intelligent Trading Systems: a Multi-Agent
Hybrid Architecture" Proceedings of the IEEE/IAFE 1999 Conference
on Computational Intelligence for Financial engineering (CIFEr) :
March 28-30, 1999, New York City /sponsored by the IEEE Neural
Networks Council of the International Association of Financial
Engineers.
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=ieeexplore:6229
Philip J. Hayes, Steven P. Weinstein. "Adding Value to
Financial News by Computer" Proceedings of the IEEE/IAFE 2000
Conference on Computational Intelligence for Financial
engineering (CIFEr) : March 26-28, 2000, New York City, Crowne
Plaza Manhattan /sponsored by the IEEE Neural Networks Council of
the International Association of Financial Engineers, Institute
for Operations Research and the Management Sciences.
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=ieeexplore:361
Roy S. Freedman, Rinaldo Di Giorgio. "New Computational
Architectures for Pricing Derivatives" Proceedings of the
IEEE/IAFE 1997 Computational Intelligence for Financial
engineering (CIFEr) : March 24-25, 1997, New York City, Crowne
Plaza Manhattan /sponsored by the IEEE Neural Networks Council,
the International Association of Financial Engineers.
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=ieeexplore:6797
M. Setnes OJH van Drempt HR van Nauta Lemke.
"Interactions Between Finance and Technology" Proceedings of the
IEEE/IAFE 1996 Computational Intelligence for Financial
engineering (CIFEr) : March 24-26, 1996, New York City, Crowne
Plaza Manhattan /sponsored by the IEEE Neural Networks Council,
the International Association of Financial Engineers.
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=ieeexplore:3547
"Tech Allows Online Real Estate Sales", National
Mortgage News; New York; May 13, 2002. Vol. 26, Issue:33 .
http://proquest.umi.com/
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=bases:42
Alan Fuhrman; "Your e-banking future", Strategic
Finance; Montvale; Apr 2002; Volume 83, Issue: 10.
http://proquest.umi.com/
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=bases:1
Theresa W. Carey; "The electronic investor: Bigger and
better?" Barron’s; Chicopee; Apr 15,2002; Volume: 82,
Issue: 15 . http://proquest.umi.com
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=bases:6
- Anonymous, "Technology will create a new demand for
financial experts", Healthcare Financial Management;
Westchester; Jun 2001; source: Journal of the Healthcare
Financial Management Association, Vol. 55, Issue: 6.
http://proquest.umi.com
http://biblioteca.itesm.mx/cgi-bin/nav/salta?cual=bases:42
"Trading floor technology: benefits and
equipment"
http://www.nyse.com/floor/floor.html
"Trading floor technology"
http://www.cbot.com/cbot/www/page/0,1398,14+462,00.html
"Electonic Trading"
http://www.cme.com/electronic_trading/trading_access/cubsandtops.cfm
"Annual Report"
http://www.nybot.com/images/NYBOT_Annual_Report_Final.pdf#Page4
Ana Pantaleón, "Las tarjetas 'seguras' de pago se
estrenan en España
para atajar el fraude
electrónico", El País, suplemento CyberPaís.
25 abril 2002.
http://www.idg.es/iworld/impart.asp?id=106683
LAF Rosalía Ledesma Ramírez:
 Página anterior | Volver al principio del trabajo | Página siguiente  |