Asesoría y educación financiera para guiar la toma de decisiones del consumidor bancario (página 2)

Por lo tanto, una vez se realice el presupuesto, el individuo podrá percatarse del impacto que tienen sus gastos, ésto le permitirá controlar, eliminar o disminuir algunos rubros. Los primeros excedentes probablemente se destinen a pagar las deudas atrasadas, pero en cuanto se tengan números positivos constantes se podrá iniciar un plan de ahorro. Sin perjuicio de lo anterior, lo ideal sería que el ahorro esté integrado en el presupuesto, en lugar de destinar lo que sobre de nuestros ingresos a éste (Robles, 2004).

En base a todo lo antes indicado, logramos concluir que el presupuesto es el mecanismo de control, que nos permitirá organizar las finanzas y diseñar e implementar estrategias al momento de planear los ingresos, gastos e inversiones de dinero.

• Canal de distribución de servicios financieros

• Canales de distribución

Para Kotler (1992), los canales de distribución son la secuencia completa de organizaciones de venta, cuya finalidad es llevar el producto del productor a al consumidor final.

En ese mismo sentido, Fischer (1993) lo define como serie de organizaciones independientes que forman parte para hacer que el producto elaborado o el servicio llegue hasta su consumidor final, para uso o consumo.

En base a lo antes indicado, concluimos que los canales de distribución son grupo de intermediarios relacionados entre sí, que tienen como finalidad hacer llegar los productos y servicios a los consumidores. Por lo anterior, su selección es fundamental, ya que influye directamente sobre la percepción que obtiene el individuo sobre la empresa.

• Sistemas de distribución usados en el sector financiero

Existen dos métodos utilizados en el sector financiero para hacer llegar sus productos al consumidor: distribución directa y distribución indirecta.

Según Diez y Navarro (2004) son llamados canales de distribución directo, si el proveedor entra en contacto directo con el usuario o comprador final, o canales de distribución indirecto, si existen intermediarios entre el proveedor y el usuario o comprador final. Es decir, que la su denominación responde directamente a la forma en que el productor realiza la entrega de la venta del servicio o producto, al consumidor final.

Se consideran intermediarios de servicio a las organizaciones o a las personas independientes, que se sitúan entre el productor de servicio y sus usuarios, con la finalidad de dar acceso al servicio. (Donnelly, 1989)

Finalmente, destacamos que, para el caso de distribución de servicios, suele ser más habitual el empleo de canales directos, no obstante, existen situaciones en las cuales figuran intermediarios.

• Canales alternativos de acceso a servicios financieros

• Canales de distribución electrónicos: Banca electrónica

La red (Internet) se caracteriza por ser un medio donde las barreras geográficas desaparecen. Adicionalmente, es un canal de comunicación, venta y distribución que puede ser utilizado por las empresas junto con los canales tradicionales (directo o indirectos).

Para el Comité de Basilea, para la Supervisión Bancaria Basilea (1998), la banca electrónica se refiere a la distribución de productos y servicios financieros para consumidores, por medio de canales electrónicos.

Sullivan (2000), centrándose más en la banca online la define como aquella entidad financiera que tiene un sitio web transaccional a través del cual distribuye sus productos y servicios.

Por tal razón, autores como Sebastián y López (2001), consideran a la banca electrónica como un canal alternativo ya que con su utilización se busca incrementar beneficios para ambas partes, es decir, que no pretende desplazar o reemplazar a los canales comerciales tradicionales, sino más bien su intención es estar "accesible" al cliente, toda vez que se pueden realizar un gran número de operaciones financieras sin necesidad de acudir a la sucursal de la entidad financiera.

A continuación, un cuadro con las razones que justifican el uso de la banca electrónica.

Cuadro 1

Justificación del uso de la banca electrónica

• Rol del consumidor bancario en el sector financiero

• Consumidor bancario

En primera instancia, citamos la definición de consumidor contemplada en el Diccionario de la Real Academia: "persona que compra productos de consumo."

Ahora bien, en materia bancaria, la legislación panameña mediante el Decreto Ejecutivo No. 52, de 30 de abril de 2008, lo define como "aquel cliente bancario, sea persona natural o jurídica, que adquiera un servicio o producto bancario, activo o pasivo, que reúna las siguientes condiciones:

1. Personas naturales:

a) Financiamientos destinados al consumo personal del consumidor bancario o de su familia, según hayan sido definidos éstos por la Superintendencia, hasta un monto de cincuenta mil balboas por transacción.

b) Financiamientos para la compra, construcción o mejoras de la vivienda principal del consumidor bancario o de su familia, hasta un monto de ciento veinticinco mil balboas por transacción.

c) Depósitos a la vista cuyo titular sea el consumidor bancario hasta un monto de veinte mil balboas por cuenta.

d) Depósitos de ahorro o a plazo fijo cuyo titular sea el consumidor bancario hasta un monto de cincuenta mil balboas por cuenta.

2. Personas jurídicas:

a) Financiamientos recibidos para fines comerciales, por las micro y pequeñas empresas, según son definidas por la Ley de Micro, Pequeña y Mediana Empresa, hasta un monto total de doscientos mil balboas.

b) Financiamientos recibidos a través de persona jurídica para uso final de sus accionistas, dueños, familiares o beneficiarios de éstos, hasta un monto de ciento veinticinco mil balboas.

c) Cualquier otra transacción de persona jurídica, según sea determinado por la Superintendencia.

• Derechos y obligaciones del consumidor bancario

Los consumidores bancarios tendrán, entre otros, los siguientes derechos:

• Conocer antes, durante y después, toda la información de manera clara, veraz y sin costo alguno, respecto de un producto o servicio bancario.

• Desistir, en cualquier momento, de continuar la relación con el banco, sin menoscabo del cumplimiento de sus obligaciones, ni de los cargos previamente pactados y aplicables al desistimiento prematuro de la relación.

• Confidencialidad en lo que respecta a su relación con el banco frente a terceros, así como a su privacidad.

• Recibir un servicio diligente y eficiente por parte del banco, particularmente en lo que respecta a consultas y peticiones para conocer el estado de las obligaciones o derechos dimanantes de las mismas.

Asimismo, la Ley Bancaria en la República de Panamá, establece las siguientes obligaciones para los consumidores bancarios:

• Siempre debe acudir al banco en primera instancia, cuando se le presente algún reclamo de la relación con el mismo.

• Tenga presente que los bancos son entidades con fines de lucro y no sociales, por lo que el servicio prestado por ellos conlleva remuneración (costo).

• Antes de suscribir o contratar un servicio bancario investigue sobre el mismo.

• Antes de firmar un contrato debe leer detenidamente el contenido del documento y preguntar por cualesquier duda o ampliación de información que requiera.

• Exija copia del documento o contrato que recoge los términos y condiciones de la transacción celebrada, con el cual usted se comprometió a través de su firma.

• Conserve todas sus constancias de pagos (recibos).

• Mantenga al día sus pagos con el banco, aunque existan reclamaciones pendientes.

• Una vez concluida la relación contractual con el banco, los documentos accesorios firmados en blanco no utilizados, deberán ser devueltos y si en el término de treinta días hábiles no se han retirado, el banco procederá a su destrucción.

• Plataforma virtual: la nueva herramienta de educación

• Plataforma virtual

Sebastián Díaz (2009) la define como un entorno informático en el cual encontramos muchas herramientas agrupadas y optimizadas para fines educativos. Siendo su principal función permitir la creación y gestión de cursos completos en la red, sin que sean necesarios conocimientos profundos de programación.

Por su parte, José Sánchez (2009) manifiesta que las plataformas virtuales son un amplio rango de aplicaciones informáticas instaladas en un servidor que facilita al docente la creación, administración, gestión y distribución de cursos a través de Internet.

Sofía Victoria (2008) considera que las plataformas virtuales son herramientas basadas en páginas Web para la organización e implementación de cursos educativos a distancia.

En definitiva, podemos concluir que las plataformas virtuales son herramientas creadas con la finalidad de ayudar al educador a transmitir un determinado contenido académico a través de internet. Siendo este último punto de gran ayuda, ya que, al vivir en un mundo tan acelerado, cada vez es menor el tiempo que dedica la población para el autoaprendizaje.

• Plataforma Web 2.0.

Cobo, C. y Kuklinski H. (2007), explican que web 2.0, es un término que brinda una gran cantidad de cualidades, beneficios y servicios que se encuentran en la red, basados en la colaboración en línea de todos los usuarios, la interactividad y facilidad de compartir y aportar diferentes contenidos al portal.

Antonio Fumero afirma que "La Web dos (punto) cero podría definirse como la promesa de una visión realizada: la Red –la Internet, con mayúscula o minúscula, que se confunde popularmente con la propia Web– convertida en un espacio social, con cabida para todos los agentes sociales, capaz de dar soporte a y formar parte de una verdadera sociedad de la información, la comunicación y/o el conocimiento. Con minúsculas porque nace de la propia acción social en interacción con un contexto tecnológico nuevo."[2]

Por ello, consideramos que la Web 2.0 no es más que una plataforma de comunicación, basadas en la interacción de los diferentes contenidos que luego son producidos, con el fin de poder compartirlos con usuarios del portal.

• Sistema de variable

Según Álvarez (2008) un sistema de variables consiste: "en una serie de características por estudiar, definidas de manera operacional, es decir, en función de sus indicadores o unidades de medida."[3]

• Definición conceptual

La definición conceptual se encuentra estrechamente relacionada con las bases teóricas, sobre la cual está constituida la hipótesis en cuestión o la variable de estudio. (Tamayo y Tamayo, 2000, p.112)

• Microeconomía: Es el estudio de las elecciones que hacen los individuos y las empresas, la manera en que dichas elecciones interactúan en los mercados y la influencia que los gobiernos ejercen sobre ellas (Parkin, Michael y Loría, Eduardo, 2010).

• Educación financiera: La educación financiera consiste en proveer la información y los conocimientos, así como ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones financieras. (Comisión Financiera de Estados Unidos,2006).

• Canal de distribución: Canal de marketing (también llamado canal de distribución), es el conjunto de organizaciones independientes que participan en el proceso de poner un producto o servicio a disposición del consumidor final o de un usuario industrial (Velázquez, 2012)

• Definición operacional

La definición operacional de un concepto consiste en definir las operaciones que permiten medir ese concepto o los indicadores observables por medio de los cuales se manifiesta ese concepto (Hempel, 1952).

• Microeconomía: Analizar el comportamiento económico de los consumidores del sector bancario, con el ánimo de encontrar las deficiencias que ha venido encareciendo el costo de la vida.

• Educación financiera: Brindar conocimientos de finanzas, para ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para mejorar la toma de las decisiones financieras, crear hábitos de ahorro y estrategias personales de organización de los recursos económicos, buscando un consumo crítico, responsable y eficiente, que generará grandes aportes al sector financiero, por ende, a la economía del país.

• Canal de distribución: Implementar un proceso automatizado para que, en base a las necesidades reales del consumidor, se le suministre información y acceso a los productos y servicios que éste último requiera.

• Cuadro de variable

Cuadro 2

Operacionalización de la variable

• Marco conceptual

• Educación: Proceso mediante el cual se afecta a una persona, estimulándola para que desarrolle sus capacidades cognitivas y físicas para poder integrarse plenamente en la sociedad que la rodea.

• Finanzas: Las finanzas pueden ser definidas como el arte y la ciencia de administrar el dinero, prácticamente todos los individuos y todas las organizaciones ganan u obtienen dinero y gastan o invierten dinero. Las finanzas ocupan el proceso, las instituciones, los mercados, instrumentos relacionados con la transformación de dinero entre individuos, empresas y gobierno.

• Cultura: Conjunto de formas y expresiones que caracterizarán en el tiempo a una sociedad determinada. Por el conjunto de formas y expresiones se entiende e incluye a las costumbres, creencias, prácticas comunes, reglas, normas, códigos, vestimenta, religión, rituales y maneras de ser, que predominan en el común de la gente que la integra.

• Inversión: En sentido económico, acción de colocar el dinero, ya sea de procedencia propia o ajena, dentro de un negocio de explotación, y por lo tanto someterlo a un riesgo por el que se obtendrán beneficios en el futuro y no de forma inmediata.

• Ahorro: Es la parte del capital que reservan y guardan las personas fruto de sus rentas. Es, por tanto, el capital que no se consume o se gasta y que se reserva para cubrir una necesidad o contingencia futura e incluso para dar como herencia a tus herederos legales.

• Financiamiento: Conjunto de recursos monetarios y de crédito que se destinarán a una empresa, actividad, organización o individuo para que los mismos lleven a cabo una determinada actividad o concreten algún proyecto.

• Endeudamiento: Es la relación existente entre el monto total de la deuda de la empresa y la masa de capitales propios. Indica el grado de garantía que ofrece la empresa ante sus acreedores; no juzga la buena o mala gestión de los administradores, sino sólo denota si el respaldo de la deuda es bueno o malo.

• Banco: Es un negocio que se establece con el fin de obtener ganancias a cambio de servicios y préstamos a sus clientes.

• Servicio: Actividades identificables e intangibles que son el objeto principal de una transacción ideada para brindar a los clientes satisfacción de deseos o necesidades.

• Economía: La economía es el estudio del comportamiento humano como relación entre fines dados y medios escasos.

CAPÍTULO 3.

Metodología y análisis de resultados

• Tipos de investigación

"La literatura especializada reporta variadas formas de clasificación. En este caso y según el nivel de conocimiento científico (observación, descripción, explicación) al que espera llegar el investigador, se formula el tipo de estudio, es decir de acuerdo con el tipo de información que espera obtener, así como el nivel de análisis que deberá realizar. En esta clasificación también se tendrán en cuenta los objetivos y las hipótesis planteadas con anterioridad." [4]

A continuación, se muestra en la figura 1, un cuadro sinóptico de tipos de investigación.

Figura 1. Tipos de investigación

Fuente: Dr. Magin Rodriguez.

Por su parte, Hernández, Fernández y Baptista (2010) consideran que no se debe hablar de "tipos" de investigación, sino más bien que debemos de referirnos a los alcances que puede tener la investigación en el estudio cuantitativo, tal como se muestra en la figura 2.

Figura 2. Alcances que puede tener un estudio cuantitativo

Fuente: Hernández, Roberto; Fernández, Carlos; y Baptista, Pilar (2010). Metodología de la Investigación, Quinta Edición, McGraw-Hill. México, pág. 78.

Ahora bien, surge necesariamente la pregunta: ¿de qué depende que nuestro estudio se inicie como exploratorio, descriptivo, correlacional o explicativo? La respuesta no es sencilla, pero diremos que fundamentalmente depende de dos factores: el estado del conocimiento sobre el problema de investigación, mostrado por la revisión de la literatura, así como la perspectiva que se pretenda dar al estudio. Pero antes de ahondar en esta respuesta, es necesario hablar de cada uno de los alcances de la investigación.[5]

• Definición

Continuando con los alcances que puede tener la metodología científica, procederemos con la definición de cada tipo de investigación, a saber: investigación exploratoria, investigación correlacional, investigación descriptiva e investigación explicativa, respectivamente, según diversos autores del campo.

Rosa Paneque (1998), afirma que: "En los estudios exploratorios se abordan campos poco conocidos donde el problema, que sólo se vislumbra, necesita ser aclarado y delimitado. Esto último constituye precisamente el objetivo de una investigación de tipo exploratorio. Las investigaciones exploratorias suelen incluir amplias revisiones de literatura y consultas con especialistas. Los resultados de estos estudios incluyen generalmente la delimitación de uno o varios problemas científicos en el área que se investiga y que requieren de estudio posterior" (p.22).

Ramírez, Arcila, Buriticá y Castrillon (2004), señalan que la investigación correlacional es aquella que establece relaciones entre variables o factores y determina la variación de unos factores en relación con otros. También permite establecer asociaciones o tendencias entre hechos, fenómenos, características o variables. La investigación correlacional establece relaciones estadísticas pero no posibilita el control experimental.(p.95)

En cuanto a los estudios descriptivos, los autores Hernández, Fernández y Baptista (2010) indican que los mismos pretenden medir información recolectada, para luego interpretar de manera independiente o conjunta los conceptos o las variables sobre las cuales recae el estudio.

Finalmente, tenemos la investigación explicativa que con su realización pretende establecer el por qué y el para qué de un fenómeno. Es decir, que su objetivo, es conocer por qué suceden ciertos hechos, analizando las relaciones causa – efecto. (Sabino, 1992).

• Justificación

En base a las definiciones antes indicadas, hemos concluido que la investigación es un estudio tipo correlacional, ya que lo que principalmente se busca es demostrar la forma en que podría influir que los consumidores tengan la asesoría financiera adecuada, antes de la toma de sus decisiones.

"La utilidad principal de los estudios correlacionales es saber cómo se puede comportar un concepto o una variable al conocer el comportamiento de otras variables vinculadas. Es decir, intentar predecir el valor aproximado que tendrá un grupo de individuos o casos en una variable, a partir del valor que poseen en la o las variables relacionadas."[6]

Lo que se pretende demostrar es la importancia de mantener accesible la educación financiera al consumidor, ya que dicha deficiencia ha ido afectando el desarrollo económico del país, incrementado los niveles de endeudamiento, disminuyendo la capacidad de pago y aumentando el costo de la vida de la población.

La plataforma de asesoría y educación financiera, para la toma de decisiones, promete ser una solución viable al problema, ya que en su base de datos tendrá entre otras cosas, conceptos básicos de finanzas que se requieren para tomar decisiones financieras, y de igual forma, con nuestra base de datos, se le proporcionará al usuario un abanico de opciones de las entidades crediticias que pueden proporcionarle productos y/o servicios en base a sus necesidades, a fin de que este último pueda comprar y elegir el de su preferencia, sin necesidad de invertir demasiado tiempo trasladándose a distintas ubicaciones.

• Instrumentación

"La instrumentación es la aplicación de cualquier recurso para acercarse a los fenómenos y extraer de ellos la información".[7]

• Encuestas

"Entendemos por encuesta la técnica que permite la recolección de datos que proporcionan los individuos de una población, o más comúnmente de una muestra de ella, para identificar sus opciones, apreciaciones, puntos de vista, actitudes, intereses o experiencias, entre otros aspectos, mediante la aplicación de cuestionarios, técnicamente diseñados para tal fin. En nuestros días, se ha convertido en el procedimiento más utilizado en las investigaciones de corte social y educativo, y también en los estudios empresariales, de mercadeo y en los sondeos de carácter político."[8]

Para la recolección de información sobre el conocimiento y percepción de las finanzas personales y de las herramientas para la planificación financiera, aplicamos una encuesta, la cual está dividida en cuatro secciones, para un mejor desglose de la información con preguntas abiertas y cerradas. Las secciones de preguntas son: datos demográficos; situación financiera; asesoría financiera; y preguntas de opinión.

• Población

La población a la cual le aplicamos el estudio relacionado al conocimiento de sus finanzas personales y de las herramientas, para la planificación financiera, son todos los adolescentes y adultos (hombres y mujeres) del país e inclusive la población de extranjeros, legalmente establecida, mayores de dieciséis años de edad.

Utilizando la estimación de los datos de la Contraloría de la República de Panamá, sobre el último censo realizado en el año 2010, junto a la proyección para el año 2020 podemos detallar la población total de la siguiente forma:

Tabla 1

Proyección de la población panameña

• Muestra

Nuestra muestra propuesta será de sesenta personas, de las cuales buscamos que cuenten con características diferentes en relación con sus edades, educación, género y otros.

• Tipo (s) de muestreo (s)

"Existen varias clasificaciones para los métodos de muestreo. Para Welers, las más usadas son: diseños probabilísticos y no probabilísticos, diseños por atributos y por variable"[9], tal como se muestra en la figura 3.

Figura 3. Métodos de Muestreo

Fuente: César Augusto Bernal T.

• Muestreo por conveniencia

Por el escaso tiempo y la magnitud de la población, utilizamos un muestreo por conveniencia que involucra sesenta encuestas, quince físicas en el área bancaria y cuarenta y cinco en enlace digital.

• Entrevistas

De igual manera, implementamos la técnica de la entrevista, que según López (2007) consiste en señalar la relación directa que se da entre dos o más sujetos: el entrevistado, que es quien proporciona la información solicitada, y por quien la recibe, el entrevistador.

• Cuestionario de la entrevista

"El cuestionario, es de gran utilidad en la investigación científica, ya que constituye una forma concreta de la técnica de observación, logrando que el investigador fije su atención en ciertos aspectos y se sujeten a determinadas condiciones. El cuestionario contiene los aspectos del fenómeno que se consideran esenciales; permite, además, aislar ciertos problemas que nos interesan principalmente; reduce la realidad a cierto número de datos esenciales y precisa el objeto de estudio."[10]

Se elaboró un cuestionario con seis preguntas las cuales fueron realizadas a personas de diferentes áreas para conocer su perspectiva, entre otras cosas, de la situación financiera personal de los ciudadanos del país.

• Perfil de los entrevistados

• a. Entrevista 1

• Nombre: Emily Marmolejo

• Profesión: Ingeniera Industrial

• Trabajo actual: COPA Airlines

• Descripción: Se dedica a proyectos de logística en el aeropuerto

• b. Entrevista 2

• Nombre: Moisés Calvo

• Profesión: Ingeniero en Telecomunicaciones

• Trabajo actual: Casa del Médico

• Descripción del cargo: Encargado de soporte y mantenimiento de equipos médicos

• c. Entrevista 3

• Nombre: Reyna González

• Profesión: Banca y Finanzas

• Trabajo actual: Banistmo

• Descripción del cargo: Encargada de la operatividad de las transacciones en Banca Corresponsal

• d. Entrevista 4

• Nombre: Andrés Escobar

• Profesión: Abogado

• Trabajo actual: Firma de abogados

• Descripción del cargo: Especialista en tributación.

• e. Entrevista 5

• Nombre: Melissa Monroy

• Profesión: Oficial de Banca Privada

• Trabajo actual: Metrobank

• Descripción del cargo: Comercialización de productos bancarios.

• Análisis de resultados

"El análisis consiste en escudriñar, comprar y resumir lo observado, de tal forma que proporcione respuestas a las interrogantes de la investigación. En ese sentido, mediante el análisis, se procede a la descomposición de un todo, de sus competentes, en sus partes, distinguiéndolas y separándolas, tratando de descubrir las causas, su naturaleza, efectos y significado, que permita finalmente establecer sus características y recoger lo importante del objeto del estudio."[11]

• Resultados de las encuestas

• Preguntas demográficas

Tabla 2

Tabulación de datos de la pregunta 1

Podemos ver que la muestra que se logró obtener es bastante heterogénea a nivel de edades, lo que brinda conclusiones referentes a diferentes rangos.

Gráfica 2

Rango de edades

Tabla 3

Tabulación de datos de la pregunta 2

Alineado a la distribución de géneros del país, eran más las mujeres que los hombres encuestados en el estudio. Esto también nos permite diversas conclusiones de géneros.

Gráfica 3

Género

Tabla 4

Tabulación de datos de la pregunta 3

La encuesta mostró todo tipo de niveles, teniendo una concentración en licenciaturas. Al hacer la etapa física de la encuesta, inclusive, nos encontramos con doctores y abogados. Esto les da riqueza a los resultados y permite sacar conclusiones que afectan a diferentes profesiones.

Gráfica 4

Nivel educativo

Tabla 5

Tabulación de datos de la pregunta 4

Las conclusiones que podemos ver de los encuestados es que el 90% son asalariados. Ésto se relaciona con el hecho de que en Panamá ser su propio jefe no es algo que se da usualmente, normalmente se ve poca independencia a nivel laboral. Siendo la plataforma una herramienta para controlar y planificar el salario del individuo, vemos provechosa la muestra.

Gráfica 5

Situación laboral

• Preguntas de situación financiera

Tabla 6

Tabulación de datos de la pregunta 5

De las personas encuestadas, cincuenta y tres tienen dependencia financiera con relación a financiamiento. Esto es bastante normal en nuestro país por el hecho de tener muchos bancos en la plaza y los tipos de comercios en general. Las tarjetas de crédito y los préstamos personales son los principales productos para el panameño que busca cubrir una necesidad financiera.

Gráfica 6

Posesión de productos de financiamiento personal

Tabla 7

Tabulación de datos de la pregunta 6

Al ver estos financiamientos, observamos que solamente catorce de los encuestados habían refinanciado sus productos. Esto puede tener dos vías de conclusión, que mantenga el control de sus deudas con los bancos o que no sepan las bondades de refinanciar cuando las situaciones están más complejas, siendo esto una acción que inclusive las grandes corporaciones hacen.

Gráfica 7

Refinanciamiento de productos de financiamiento

Tabla 8

Tabulación de datos de la pregunta 7

Si vemos las respuestas de los encuestados con relación a obtener los productos, vemos que la investigación real de las ofertas es la variable más baja. Esto es preocupante, pero da cabida a una herramienta como la que proponemos. Uno de los puntos interesantes de estas respuestas es que el "boca a boca" y el modelo de referidos funciona muy bien en esta sociedad. Los medios y las redes sociales nos permiten enterarnos rápidamente de las cosas.

Gráfica 8

Consideraciones en la selección de productos

Tabla 9

Tabulación de datos de la pregunta 8

Con relación al flujo de efectivo de los encuestados vemos que sólo veintiún de los mismos conocen exactamente en qué se van sus ingresos. Ésto le limita su capacidad de planificación en grandes niveles y creemos que es uno de los pilares a atacar para cambiar la manera de cómo se toman las decisiones financieras. Creemos que este conocimiento es bastante sencillo de darse, el tema siempre es darle el seguimiento adecuado para que las cosas sean más que planes.

Gráfica 9

¿Conoce cómo se van sus ingresos?

Tabla 10

Tabulación de datos de la pregunta 9

Si vemos la relación de gastos, vemos que la mayoría cree que sus ingresos se van en gran medida por sus deudas personales un 53% y seguido de 30% para el entretenimiento y los gastos varios. El entretenimiento es algo interesante para analizar, ya que en nuestro país la vida nocturna y social son unos de los movilizadores más grandes de flujos económicos. Estos flujos vienen del bolsillo de las personas y muchas veces se prefiere más tener esa vida social que cuidarse, siendo esto un problema económico y de salud.

Gráfica 10

¿En qué cree que se van sus ingresos?

Tabla 11

Tabulación de datos de la pregunta 10

Preguntamos a los encuestados cómo se preparan a nivel de ahorros para emergencias, teniendo en cuenta que uno siempre debe tener un fondo para las complicaciones de la vida. Dice la teoría que uno debe ahorrar mínimo el 10% de su salario para diferentes situaciones, pero creemos que hay que analizar con más detalle este 10% y evaluar cuál sería el monto ideal para una emergencia. De todas formas, vimos en la encuesta que el porcentaje de mayor ahorro no pasa del 10%.

Gráfica 11

Porcentaje de ahorro para emergencias

Tabla 12

Tabulación de datos de la pregunta 11

Se observa un problema cuando vemos la planificación del encuestado para invertir, el 80% de los encuestados nos dijo que ahorraban menos del 5% de su salario, teniendo en cuenta que ésto podría ser 0%. Si vemos en conjunto el porcentaje que se ahorra para emergencia versus lo que se tiene para invertir, podemos concluir que al ciudadano le importan los desafíos y sabe que necesita un fondo para hacerles frente, pero lo hace de forma reactiva mas no proactiva con inversiones que le permita diversificar sus ingresos.

Gráfica 12

Porcentaje del salario para inversiones

Tabla 13

Tabulación de datos de la pregunta 12

Nuestra última conclusión referente a la situación financiera es que el 70% de los encuestados no tienen un plan de jubilación y básicamente confía el futuro en entidades estatales como la Caja de Seguro Social, aunque se ventile muchísimo en los medios del país que la situación financiera a nivel de la institución no es la mejor.

Gráfica 13

Poseen plan de jubilación propio

• Preguntas de asesoría financiera

Tabla 14

Tabulación de datos de la pregunta 13

Por más que se observó un hábito del ahorro, los encuestados nos dicen que les gustaría afianzar estos conocimientos junto a un control de gastos que forma parte de los pilares para una correcta gestión financiera. Creemos que estas son las bases en las que el conocimiento deben centrarse y enfocarse en un orden proactivo de las soluciones y no dejar espacio a que las emergencias aparezcan. En un sin número de páginas de internet estos tópicos son desarrollados, creo que valdría la pena regionalizarlos para que el consumo de la información sea más efectivo.

Gráfica 14

¿Qué tipo de conocimientos le gustaría aprender o afianzar?

Tabla 15

Tabulación de datos de la pregunta 14

La mayoría de las personas encuestadas dicen que la asesoría financiera y el cambio de cultura económica es una labor y preocupación de todos, no de un sólo sector o del Estado. Podemos ver que en el país, a nivel de ciertas instituciones, sí se están intentando mejorar las condiciones, pero aún los esfuerzos son pocos.

Gráfica 15

¿Quién debería dar esta asesoría?

• Preguntas de opinión

Tabla 16

Tabulación de datos de la pregunta 15

La cultura consumista es una percepción que radica en la mente de los encuestados. Cincuenta y uno de los mismos afirman que tenemos una cultura consumista en el país. Este pensamiento nos ayuda a motivar el uso de plataformas que permitan tomar mejores decisiones financieras.

Gráfica 16¿Cree usted que existe una cultura consumista en nuestro país?

Tabla 17

Tabulación de datos de la pregunta 16

Como último punto, la opinión de nuestros encuestados nos dice que se está haciendo poco para cambiar o mejorar las finanzas del ciudadano, ya sea a nivel de ahorro o de inversión. El camino es largo, pero vemos que se percibe que falta mucho por hacer en cuanto al tema.

Gráfica 17¿Considera que el Estado o el sector privado está haciendo algo para mejorar las finanzas del panameño?

• Análisis de las entrevistas

Después de haber entrevistado a cinco ciudadanos con diferentes perfiles laborales y académicos, tenemos suficiente material para hacer un análisis consolidado de los resultados, teniendo en cuenta que esta entrevista es en relación con la opinión y el conocimiento de cada entrevistado.

Las respuestas de los encuestados estuvieron bastante alineadas las unas con las otras, por más que estas personas eran parte de diferentes instituciones financieras y no financieras. Todos nos comunicaron que atribuyen el endeudamiento de la población del país a una mala gestión de la planificación financiera personal y familiar, junto a una cultura consumista que forma parte del día a día de nuestra sociedad. Los entrevistados mencionaron que la educación financiera no sólo debe ser parte de la enseñanza estatal, sino que el rol de educador debe ser llevado a su vez por la empresa privada y el sector financiero, siendo éstos los que pueden meter en situaciones pecaminosas, a nivel de deuda, a sus clientes.

En cuanto a las consecuencias de no frenar este endeudamiento de la población, los entrevistaron concluyeron que el asunto puede llevar a un caos del sector financiero ya que la capacidad de pago de las obligaciones bancarias se reducirá y las personas no podrán hacer frente a las emergencias, ni podrán aspirar a nuevos bienes como viviendas propias. Básicamente, los entrevistados concluyen que el endeudamiento provocaría una ralentización de la economía y las consecuencias la banca se las traspasará a las empresas y los ciudadanos.

Por último, los encuestados concuerdan que los demás que deben ser parte de la cabeza de los panameños, a nivel de conocimientos financieros, son la planificación presupuestaria y el manejo de flujos de dinero para entender cuál es la situación de cada uno. Los mismos también sienten que las nuevas generaciones no están tomando con seriedad el tema y han desestimado el hecho de tener deudas incorrectas a temprana edad. Estos entrevistados concluyen que es un deber de todos, educarse y buscar las herramientas para hacerlo, pero se debe hacer lo más pronto posible ya que son cada vez más los jóvenes que toman productos financieros o malas decisiones referentes a los mismos, que los limita a la hora de cumplir sus metas familiares.

CAPÍTULO 4.

Propuesta de ejecución del proyecto

• Introducción de la propuesta de ejecución del proyecto

La toma de decisiones financieras ya no tendrá que ser un dilema para la población panameña, ya que con la creación de la "Plataforma de asesoría y educación financiera", se brindará información a los usuarios, a fin de que, en base a su perfil, puedan elegir el producto bancario que satisfaga sus necesidades.

En virtud de que ha sido notoria la deficiencia que tiene la población en cuanto a conocimientos financieros se refiere, la plataforma pretende ser una herramienta de consulta diaria para las personas que buscan tomar decisiones de ahorro, inversión y/o financiamiento.

Adicionalmente, se busca que el contenido académico logre crear hábitos de ahorro y de planificación personal en la población.

En ese sentido se pretende que la misma sirva como un incentivo a los jóvenes emprendedores, para que puedan analizar las diferentes alternativas de financiación que existen en el mercado, para impulsar sus proyectos.

Asimismo, aportará al sector financiero un nuevo canal de distribución de sus productos, ya que la plataforma les enviará a las instituciones financieras información sobre las búsquedas realizadas por los usuarios, para que en base a éstas y a sus perfiles, la institución pueda contactar al usuario y así brindarle más información sobre el producto investigado.

• Justificación de la propuesta

En la actualidad, es muy poca la participación que tiene el Estado y el sector privado para transmitir conocimientos básicos de economía y finanzas a la población, lo que ha llevado a la misma a tomar sus decisiones en base a su experiencia, recomendaciones o inclusive al azar; situación ésta que es preocupante, ya que el resultado del mal manejo de las finanzas personales ha llevado a perder la confianza del consumidor en el sector financiero, a quienes responsabilizan por el incremento de sus deudas.

Aunado a lo anterior, el mal manejo de las finanzas personales ha dado lugar a altos niveles de endeudamiento, que no solamente afectan la economía de nuestro país, sino que también es una problemática a nivel mundial, a la cual se enfrenta la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), en apoyo con bancos establecidos en países miembros de dicha organización; ya que éstos entienden la importancia de la difusión de la educación financiera en la población, para crear una cultura financiera, que le permita al consumidor hábitos de ahorro, inversiones responsables y toma de decisiones informadas y adecuadas.

El desarrollo del presente trabajo de investigación dejó en evidencia que la inobservancia, por parte de los consumidores bancarios, al tomar sus decisiones, ya sean de ahorro, inversión o financiamiento, se han transformado en cifras alarmantes de endeudamiento, que a la fecha, se estima que el 40% de panameños tienen deudas, las cuales en total ascienden a US$22,774 millones de dólares.

Es por ésto que buscamos el medio más eficiente para transmitir los conocimientos a los usuarios, de forma rápida y eficiente, que para el caso particular es a través de la red. Lo anterior, que según estadísticas, el 56% de la población son usuarios de internet, es decir, alrededor de 2,3 millones de personas, navegan en sitios web.

Por todo lo antes indicado se decidió realizar un estudio para implementar una plataforma de asesoría y educación financiera, para que subsane la deficiencia en cuanto a conocimientos sobre el complejo mundo de la economía y las finanzas; y su incidencia e importancia en la vida diaria.

Cabe mencionar que la finalidad de la propuesta va más allá de guiar al consumidor bancario, ya que lo que realmente se pretende es brindar un aporte a la economía del país.